Добровольный выбор

Как определить надежного страховщика при получении кредита

3 декабря 2007 в 16:04, просмотров: 278

Непрозрачная процедура аккредитации страховых компаний при банках порой оборачивается сговором и ограничением конкуренции, при этом страдает конечный потребитель — кредитополучатель. “ЭВ” попросил экспертов помочь дельным советом при выборе страховщика во время получения кредита.

При получении кредита на покупку автомобиля или квартиры помимо процентов за пользование деньгами и комиссии заемщик вынужден оплачивать еще и страховку. При покупке автомобиля — полис автокаско, при приобретении жилья — комплексную ипотечную страховку, включающую в себя несколько составляющих. Во-первых, страхование квартиры как предмета залога, во-вторых, страхование жизни заемщика на случай смерти или утраты трудоспособности и отсутствия средств на погашение кредита, и в-третьих, при условии покупки квартиры на вторичном рынке недвижимости — титульное страхование, подразумевающее страхование риска утраты права собственности.

Все перечисленные виды страхования не являются обязательными, однако добровольными их также назвать трудно. Ведь в большинстве случаев страхование является необходимым требованием банков, выдающих кредиты. Такое страхование называется “вмененным”. С помощью страхования банки повышают качество ссудного портфеля, что позволяет им формировать резервы на меньшую сумму. Однако не стоит воспринимать страхование как неизбежное зло, ведь при покупке страхового полиса вы не только страхуете риски банка, но и обеспечиваете себя защитой на случай, если купленная вами машина попадет в ДТП, если вы по состоянию здоровья не сможете платить дальше по ипотечному кредиту, если вы потеряете право собственности на приобретенную вами квартиру и так далее.

Бдительность прежде всего

Потенциальный заемщик должен осознавать значимость страховой защиты своих имущественных интересов. При получении кредита он должен внимательно изучить не только кредитный договор, но и условия страхования. Особенно важно обращать внимание на определение страхового случая и наличие оговорок. Невнимательность в данном вопросе может привести к очень неприятным последствиям. Например, вполне возможна такая ситуация, что после того, как машина, купленная в кредит, попадет в ДТП, выяснится, что в договоре страхования была оговорка, что авария, произошедшая по вине самого кредитора, не является страховым случаем. В результате страховая компания откажется платить, а кредитор останется и без машины, и без денег, но зато с обязательствами перед банком-заемщиком.

 

Устоять перед сговором

Очень часто получается так, что при выборе надежной компании и приемлемых условий страхования вы можете столкнуться с существенными ограничениями со стороны банка, предлагающего вам кредит, если список страховых компаний, аккредитованных в банке, состоит всего из одной или нескольких компаний. С одной стороны, процедура аккредитации также предполагает анализ надежности страховых компаний специалистами банка, что положительно отражается и на клиенте банка. С другой — очень часто получается так, что сама процедура аккредитации является непрозрачной и довольно-таки спорной, что приводит к тому, что банки работают только со своими страховыми компаниями. “К сожалению, очень небольшое количество банков имеет на сегодняшний момент четкий и открытый для страховщиков перечень параметров, по которым проходит отбор. По принципу “подходишь под данные стандарты — страхуй”. Зачастую большее значение имеет не финансовое состояние и деловая репутация страховщика, а внутрикорпоративная политика банка”, — поясняет сложившуюся ситуацию директор департамента по работе с финансовыми институтами ОАО “АльфаСтрахование” Владимир Русаков.

Сговор между банком и страховой компанией выливается в завышение тарифов и ухудшение качества обслуживания клиентов. Данная ситуация противоречит закону о свободе конкуренции. В последнее время Федеральная антимонопольная служба (ФАС) раскрыла ряд сговоров между крупными страховыми компаниями и банками, что увеличило число аккредитованных страховых компаний при одном банке.

Однако до сих пор целый ряд небольших банков вынуждает своих клиентов страховаться в одной-единственной страховой компании, имеющей подчас сомнительную репутацию. В таком случае лучше либо совсем отказаться от услуг данного банка и найти себе более прозрачного кредитора, либо предложить ему принять полис своей, проверенной страховой компании. Как пояснил директор центра страхования финансовых институтов РОСНО Юрий Клейн: “Потенциальному заемщику в банке, в котором он берет кредит, как правило, предлагают застраховать риски в одной из аккредитованных при банке страховых компаний. Если заемщик настаивает на страховании в компании, которой нет в списке аккредитованных, то банк должен провести процедуру аккредитации этой компании. При этом страховая компания может быть аккредитована, если она удовлетворяет требованиям, предъявляемым банком к страховщику”. В любом случае при получении кредита на покупку машины или квартиры вы будете должны отдать деньги на страхование. Именно от вас зависит, что вы при этом получите — качественную услугу и реальную страховую защиту или просто кота в мешке.



Партнеры