Банковский депозит является самым простым и доступным финансовым инструментом. Правда, сейчас он напоминает скорее копилку, доходность по нему всего на 2—3% превышает инфляцию. В условиях дефицита ликвидности некоторые банки предложили вклады на срок свыше пяти лет. По сравнению с классическими депозитами эти программы имеют ряд преимуществ. Ежемесячные выплаты по долгосрочным вкладам могут стать хорошей прибавкой к стипендиям, зарплатам и пенсиям.
Депозит — единственный финансовый инструмент, возврат средств по которому гарантирует государство. С марта этого года вступил в силу закон, по которому при наступлении страхового случая вкладчику будет выплачиваться возмещение в размере 100% суммы вклада, не превышающее 100 тыс. руб., плюс 90% суммы вкладов, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Если деньги лежат в нескольких банках, то в каждом из них страхуется 400 тыс. руб. А вот если средства хранятся на нескольких депозитах одного банка, то государство вернет не более 400 тыс. руб.
По мнению банкиров, наиболее надежным и простым способом сохранения сбережений является срочный вклад. В отличие от вклада до востребования срочный депозит открывается на определенный срок — чаще всего на 3,6, 9, 12 и 24 месяца. Сейчас, по данным Банка России, средняя длительность срочных вкладов составляет чуть больше одного года, а четверть всех рублевых депозитов приходится на срок от одного года до трех лет.
В условиях дефицита ликвидности ряд банков предложили более выгодные условия для депозитов, чьи сроки превышают три года. Ставки по ним в среднем составляют 9—11% годовых по рублевым вкладам и 6—8% годовых по вкладам в долларах и евро. Отметим, что ставки вкладов в евро и долларах обычно на 1,5—3 процентных пункта ниже рублевых. Чем больше срок, тем выше доходность. На ставку влияет не только срок вклада, но и сумма. Вкладчик вправе пополнять такие депозиты. Некоторые банки, например, Райффайзенбанк, Траст, Центр-Инвест, Экспобанк и Банк проектного финансирования, решили не ограничиваться сроками на 3 года и предложили программы размещения средств на срок пять-шесть лет при минимальной сумме вклада 10 тыс. рублей (300 долларов США или евро).
Некоторые банки предлагают долгосрочные депозиты со ставкой выше средней — от 12% годовых. Однако доступ к такому долгосрочному депозиту, как правило, ограничен. Обычно этот вид вкладов удобен для тех, кто хочет накопить значительные средства к определенной дате — совершеннолетию ребенка, юбилею или выходу на пенсию.
При открытии депозита нужно обращать внимание и на график выплаты процентов. По долгосрочным вкладам они могут выплачиваться в конце года или через определенный период: ежемесячно, ежеквартально и — реже — ежегодно.
Чем чаще выплаты, тем ниже ставка. Если проценты периодически выплачиваются в течение действия договора, банк может начислять проценты на отдельный счет: карточный или до востребования. Средства на последних счетах доступны в любое время. Выпуск пластиковой карты обычно происходит для клиентов на льготных условиях. Помимо этого проценты могут прибавляться к изначальной сумме вклада (капитализироваться), и затем доход будет начисляться и на них. Такой подход удобен для осторожных вкладчиков и может составить конкуренцию накопительному страхованию жизни. С учетом того, что гарантированный доход по накопительному страхованию жизни составляет 3—4,5% годовых, банковские программы выглядят привлекательнее.
Большинство программ предусматривают пополнение вклада и пролонгацию, некоторые программы разрешают частичные снятия. При этом обычно на частичные снятия устанавливаются лимиты.
Долгосрочные вклады удобны для клиентов, желающих получать регулярные дополнительные выплаты. Доход от них может стать хорошим подспорьем для студентов и пенсионеров. Периодические выплаты по депозиту покроют ежедневные траты, а по окончании срока вклада его можно потратить на покупку, путешествие, лечение или обучение.
