Приятные проценты

На рынке депозитов прошла очередная волна повышения ставок

19 мая 2008 в 16:01, просмотров: 351

В мае на рынке депозитов произошли важные события: вновь подскочили ставки, начались летние спецакции, появились депозиты в израильских шекелях.

Мировой кризис ликвидности заставил большинство российских банков искать деньги внутри страны. В результате не только малые и средние, но и крупные банки с осени минувшего года для пополнения оборотных средств заманивают вкладчика высокими процентными ставками и приятными условиями по спецакциям.

Помимо внешнего фактора, связанного с подорожанием денег на международных финансовых рынках, на повышение ставок по депозитам оказала влияние и кредитная политика Банка России. С февраля ЦБ в целях борьбы с инфляцией повышал ставку рефинансирования уже два раза — с 10% до 10,25%, а в начале мая — до 10,5%. Скорее всего ЦБ постарается воздействовать на инфляцию с помощью ставок и повысит их еще два-три раза до конца года.

Накануне майских праздников крупные банки продолжили повышать ставки по вкладам. С начала мая они выросли в Банке Москвы (в рублях на 0,2—1 п.п. до 5,1—9,5% годовых, в долларах на 0,1—0,6 п.п. до 4,4—7,75%, в евро на 0,1—1,05 п.п. до 3,5—7,25%), Росбанке (в рублях на 0,2—0,7 п.п. до 6,05—9,75% годовых, в долларах на 0,1—0,25 п.п. до 5—7,95%), Связь-банке (в рублях на 0,5—1,25% до 10—11%, в долларах и евро от 7,75%). А вот в “Уралсибе” выросли ставки лишь рублевых депозитов: на 0,1—1 п.п. до 5,5—11% годовых. Как правило, сроки размещения депозитов составляют 3, 6 и 12 месяцев. Зачастую для них предусмотрено пополнение, а проценты начисляются ежеквартально с капитализацией.

Помимо повышения ставок некоторые банки изменили условия привлечения депозитов. Так, к примеру, поступил Альфа Банк с вкладами “Капитал” (проценты начисляются ежемесячно с капитализацией и в конце срока) и “Премия” (ежемесячно и в конце срока). Ряд банков пошли другим путем и расширили линейку депозитов. Например, МДМ-банк вывел на рынок новый вклад “МДМ-Столичный”.

В мае появились новые сезонные продукты, предполагающие повышенные ставки и комфортные условия. Однако сроки заключения договоров у них, как правило, ограничены. К примеру, в ОТП-Банк открыть новый депозит “Победитель” можно будет только до 31 мая. Сразу несколько банков пошли дальше и продлили срок сезонных продуктов до 31 июля.

Так поступили Газпромбанк с новым вкладом “Газпромбанк-Юбилейный”, Промсвязьбанк с депозитом “Солнечные дни”, “Российский капитал” с вкладом “Юбилейный”. Первый Чешско-Российский банк предложил клиентам разместить средства в депозит “Обыкновенное чудо” с 15 мая по 31 августа, а Экспобанк — в новый вклад “Летний” до 30 сентября.

Экзотические продукты

Ослабление доллара вынуждает инвесторов искать другие способы сохранения средств. Часть вкладчиков открывают срочный депозит, номинированный в валютах европейских стран, не входящих в зону евро. Кроме евро наиболее привлекательными для вкладчиков являются британский фунт и швейцарский франк. За 2007 год курс фунта по отношению к доллару США вырос на 3,4%, швейцарского франка — почти на 10%. Кроме того, обе валюты входят в международные резервы ЦБ разных стран, в том числе РФ, что является достаточной гарантией их надежности. Клиент может принести как, например, фунты, так и рубли, конвертировав их по курсу банка. При снятии средств также по желанию клиента можно обменять их на другую валюту.

Срочный депозит в швейцарских франках можно открыть лишь в Независимом строительном банке, Транскредитбанке и Юникорбанке. Шесть банков дают возможность заработать на британской валюте от 2% до 7% в год. Банкиры отмечают невысокий интерес к вкладам в британской и швейцарской валютах, но определенные клиенты ими пользуются.

В середине мая любопытный продукт предложил клиентам банк “ЦентроКредит”. Открыть вклад “Доходный” теперь можно в новых израильских шекелях.

Инфляция ударила по доходу

Наибольшую доходность в рублевом эквиваленте за четыре месяца этого года в среднем по рынку принесли депозиты в евро (4,5% годовых). Далее следуют депозиты в рублях (3,1%). “Долларовые” вклады по традиции разочаровали и принесли потери (-0,9%). Однако не стоит забывать, что, по данным Росстата, официальная инфляция с января по апрель составила 6,5%. Из-за высокой инфляции и волатильности курсов валют инвестиции россиян во все виды вкладов принесли в апреле отрицательную доходность, отмечается в исследовании Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании “БДО Юникон”. Проанализировав апрельскую доходность вложений во вклады по 15 банкам (Сбербанк, Альфа Банк, Газпромбанк, Банк Москвы, Росбанк, Райффайзенбанк, “ВТБ Северо-Запад”, “Уралсиб”, “Возрождение”, “Петрокоммерц”, Ситибанк, ВТБ 24, УРСА Банк, Промсвязьбанк, банк “Санкт-Петербург”), эксперты центра пришли к печальному выводу: из-за инфляции, которая в апреле превысила ежемесячные значения марта-февраля и составила 1,4%, годовые вклады в рублях обесценились за месяц на 0,7%, в долларах — на 0,3%, в евро — на 1,37%.

Правда, специалисты не склонны драматизировать ситуацию и рекомендуют ставить на рубль и евро. С начала года рубль потяжелел на 2,3%. По данным Банка России, реальный эффективный курс рубля, рассчитываемый на основе инфляции и курсов в странах — партнерах по внешней торговле, с начала года по 1 мая укрепился к доллару на 8,2%, а к евро — на 0,5%. Поэтому депозиты в евро, и особенно в рублях, могут стать неплохой альтернативой ПИФам и инвестициям в недвижимость. Уж если вкладчик и не заработает большой доход, то хотя бы сохранит накопления к концу года.

“Звонок” для вкладчика

По данным ВЦИОМ, только четверть россиян предпочитают хранить сбережения в банках. При этом две трети потенциальных вкладчиков отдают предпочтение государственным банкам. Многообразие условий депозитных вкладов вынуждает российского пользователя банковских услуг более внимательно относиться к выбору не только условий вклада, но и банка, его предлагающего. По мнению специалистов, высокая ставка по вкладу, как и слишком низкая, должна восприниматься как “звонок” для вкладчика. Поэтому не стоит покупаться на слишком высокую процентную ставку, если ее предлагает никому не известный банк.

Не стесняйтесь поинтересоваться, с какого времени работает банк с физическими лицами, какое место он занимает в рейтингах. По мнению экспертов, при выборе банка нужно придерживаться следующего правила: если вас интересует сохранность накоплений — открывайте депозит в крупных банках на длительный срок для получения не самого низкого процента. Если вас интересует в первую очередь доход — размещайте в тех банках, которые предлагают высокие ставки, но на короткий срок.

Напомним, что депозиты клиентов защищены законом “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. Если банк обанкротится, страховка покрывает 90% суммы вклада, превышающего 100 тыс. руб., но выплачивается не более 400 тыс. руб. Поэтому выгоднее разместить накопления в нескольких банках.

Как считает ряд аналитиков, “сезон подарков для вкладчиков” скоро может закончиться — и рост ставок пойдет на спад.

Долговой и фондовый рынки постепенно возвращают потерянные после мирового финансового кризиса позиции. А значит, к концу года может восстановиться доверие между банками и вновь подешевеют деньги за рубежом. И тогда у некоторых банков пропадет желание повышать ставки по депозитам.



Партнеры