Процент по осени считают
Что выгоднее для россиян: вклад или кредит?
Летнее тепло будет держаться еще несколько недель. Но календарь неумолим: самое любимое львиной долей россиян время года идет к своему логическому завершению. Впереди — время традиционного всплеска деловой активности, в том числе и банковской. Привычный офисный костюм носить в межсезонье куда как приятнее — не жарко и не холодно, да и бывшие в июне новыми туфли на каблуках уже разношены и не натирают. Поэтому телесный дискомфорт не отвлекает от мыслей о хлебе насущном.
“МК” предлагает подумать, как распорядиться своими “локальными” финансовыми потоками, а заодно и посмотреть, с какими результатами российские банки входят в осень.
“Несите ваши денежки”
За лето-2008 вырос не только урожай на дачных участках россиян. Пока граждане любовно культивировали садово-огородные посадки, некоторые экономические показатели тоже пошли вверх. На слух самый страшный из них — это инфляция. Так, в июле российский Центробанк в третий раз за год пересмотрел прогноз-2008. И если в финансовый год мы входили с ожиданием 8,6% инфляции к концу года, то последний официальный “пересмотр” пророчит уже 11,8%. Хотя, по мрачному убеждению некоторых аналитиков, это еще не предел, и к концу декабря эта цифра будет снова изменена. Естественно, в сторону увеличения. Таким образом, те, кто размещал свои вклады в банках под процентную ставку ниже или примерно равную обесцениванию, как минимум не в барышах.
Россияне уже почувствовали это и перестали нести деньги в банки. Как подсчитало Агентство по страхованию вкладов (АСВ), с января по июль 2008 года объем депозитов стал больше всего на 11,9%, составив 5,742 млрд. руб. Это на 1,5 процента ниже прогноза агентства. Для сравнения — за аналогичный период прошлого года объем вкладов вырос на 14,7%. В АСВ говорят, что в начале года наблюдался лишь небольшой приток сбережений на депозиты, и рассчитывают, что осенью и зимой он увеличится. Поэтому свой прогноз по темпу роста рынка по итогам всего года агентство оставило без изменений — на уровне 32—33%. Этот показатель ниже результатов 2007 года — тогда объем вкладов вырос почти на 35%. При этом средние процентные ставки составили 10,7% годовых для вкладов до 100 тыс. руб. и 11% для вкладов до 400 тыс. руб. На этом фоне осенние предложения банков по вкладам должны быть максимально “вкусными” для вкладчиков. Как считает первый вице-президент Ассоциации российских региональных банков Владимир Гамза, тренд осеннего сезона очевиден: “Этой осенью банки будут повышать ставку по вкладам. Проценты по депозитам должны вырасти на 1—1,5%”. Так что потенциальным вкладчикам стоит обратить внимание на условия, которые предлагают банки. Лучше сравнить несколько разных программ и выбрать оптимальный вариант.
Не где удобнее, а где дешевле
Но в целом российские банки удачно закрывают летний сезон. Пессимистические настроения не оправдались. Конечно, показатели роста ниже, чем в то же время год назад. Но активы, капиталы и прочие параметры полугодовой банковской работы выросли на 40% от параметров прошлого года, что тоже неплохо. Правда, впереди осень, а на конец сентября — октябрь приходятся большие выплаты по зарубежным заимствованиям. Если у финансовых организаций получится преодолеть проблему ликвидности, значит, беспокоиться не о чем. Так же было в апреле этого года, тогда банки успешно справились с этими сложностями. Особенностью деятельности российских кредитных организаций этим летом можно назвать то, что они начали испытывать пресс со стороны Центробанка по сжатию денежной массы, который он вводит в целях борьбы с инфляцией. В частности, повышены нормы отчисления средств в резерв по кредитованию и ставка рефинансирования. Вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков считает, что эти факторы оказывают некоторое сдерживающие влияние на рост кредитования: “Это неправильно, кредитование надо расширять, направляя его на рост товаров и услуг. Мы должны бороться с инфляцией, не сокращая производство, а увеличивая и, конечно, насыщая товарный рынок”.
На фоне недостатка и удорожания ресурсов для банков повышаются ставки по межбанковскому кредитованию, что также негативно сказывается на деятельности кредитных организаций в области расширения кредитных услуг. При этом темпы роста кредитования снижаются, но не существенно. Объем кредитов организациям растут практически теми же темпами (более 50% в расчете на год). Банки всячески мобилизуют ресурсы, чтобы поддержать кредитные объемы. Спрос на банковские займы большой, особенно в условиях расширения инновационной деятельности на предприятиях. Очевидно, что банки заинтересованы всеми способами поддерживать этот рост и, соответственно, выдавать таким компаниям больше кредитов. Вся проблема ближайшей перспективы связана с наличием ресурсов для этого.
При этом темпы роста кредитов населению снизились почти в два раза. Аналитики считают, что рост ставок по потребительским кредитам неизбежен — на 1—2%. Но Владимир Гамза уверен, что в нынешней ситуации потребительский кредит — способ не потерять деньги, а наоборот, сохранить их. “Сейчас банки предлагают широкий спектр кредитных услуг для физических лиц. В свете высокой инфляции потребкредитование будет занимать предпочтительное место для кредитных инструментов. Лучше вложить деньги в товары, чем терять на инфляции. Если есть накопления — то, по крайней мере, лучше купить сейчас и потом расплачиваться за них, чем откладывать средства в кубышку, где их будет подтачивать инфляция. Как минимум в минусе не останетесь”.
Если в прошлые несколько лет банки практически исчерпали “ценовые приманки” для клиентов, то теперь этот инструмент вновь набирает силу. Так что скорее всего потребителю придется искать не где удобнее, а где дешевле.
Куда пойти, куда вложиться?
Что касается паевых инвестиционных фондов, то в первой половине этого года они показали себя не очень хорошо. Время, когда доходы по ПИФам росли, как цыплята-бройлеры на птицефабрике, видимо, подошло к концу. Вообще, к этому накопительному инструменту надо относиться осторожно всегда: инструмент хоть и высокодоходный, но рискованный. Поэтому в паевые инвестиции стоит размещать относительно небольшую часть свободных средств. Если акции резко взлетят вверх, то доход будет налицо, а в случае кризиса и спада все до копейки не потеряете. По мнению экспертов, в силу нестабильности фондовых рынков особо радужных перспектив у ПИФов сейчас нет. Но и большие убытки паевым инвесторам тоже не грозят. Так как, по ряду мнений, фондовый рынок достиг дна и пошел вверх. Хотя резкие колебания, безусловно, еще будут.
Еще один летний финансовый скачок, вызвавший много разговоров, — это резкий вертикальный кульбит курса доллара. За несколько дней он вырос достаточно значительно и уверенно идет к 25-рублевой отметке. Хотя есть мнение, что это смелое поползновение американской валюты — явление временное, и объективных экономических причин для этого нет. Цены на нефть хоть и падают, но остаются стабильно высокими, а стоимость “штатовских” денег крепко-накрепко привязана к цене на углеводородные энергоносители. При этом ряд россиян подальновиднее в этом и прошлом году предпочитали брать в банках именно долларовые кредиты — с учетом относительной стабильности американской валюты и высокой инфляции выплаты по этому виду займа в ряде случаев могут быть очень заманчивым и выгодным способом не переплачивать за ту или иную нужную вещь. Ведь деньги — не самоцель, а способ для достижения целей.
Говорить об ипотечном кредитовании сегодня можно с легким налетом осенней грусти. Сейчас у банков наблюдается дефицит с “длинными” деньгами. То есть со средствами, которые привлекались из-за рубежа на долгий срок. Учитывая, что в среднем по России жилищный заем берется на 200 месяцев, без долгих финансовых вливаний тут никак. Этот дефицит служит тормозом для роста объемов ипотечного кредитования в стране. Значит, стоит ожидать, что темпы роста по “квартирным” займам несколько снизятся. А кроме того, банки будут тщательнее отбирать себе заемщиков, то есть может вырасти процент отказов по заявкам на этот вид займа.
В связи с этим Анатолий Милюков высказывает свое мнение: “Политические события в мире, которые сейчас происходят, могут вызвать сокращение объема банковских ресурсов, поставляемых из-за рубежа. Не хотелось бы этого, но тем не менее надо готовиться ко всему, чтобы банки не оказались на голодном пайке. Ведь если 30% ресурсов банковской системы поступает из иностранных источников, угроза остается. Так что страна должна иметь возможность поддержать банки. Уже сегодня Минфин расширяет объем бюджетных средств, которые могут быть направлены на депозиты банков. Другой путь — расширение рефинансирования банков. Основная тенденция в экономике сейчас — пробуждается интерес заемщиков к долгосрочным программам, связанным с инновациями, бизнес просит “долгие” кредиты. Вот такой период сегодня наступает в стране”.
“И кругом пластмассовая жизнь”
Число пластиковых карт в стране почти приблизилось к числу дееспособного населения. На первый взгляд — неплохой показатель. Но при этом половина из всех 111 млн. российских “пластмассок” — “мертвые”. По ним ни разу не совершалось ни одной операции. Как правило, без дела лежит “спам” — это те пластиковые карты, которые банки рассылали по почте без согласия клиентов. Хотя кое-кто все-таки пользуется найденной в почтовом ящике кредиткой — как правило, когда срочно нужны деньги. Но тут много подводных камней: законодательство по таким картам прописано нечетко, и можно нарваться на куда больший процент, чем написано в красочном букете. Но скоро этой практике придет конец. Как несколько дней назад заявил президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, депутаты подготовили поправку, которая запрещает банкам высылать клиентам по почте кредитные карты без их согласия. А вот получить в отделении — пожалуйста.
Сейчас рынок “пластика” насыщен в основном “зарплатными” картами. Все, кто мог доставать получку из банкомата, уже давно это делают. А вот на кредитные карты приходится лишь 10% от общей доли. Поэтому банки будут активно продвигать именно “кредитный” пластик — достаточно выгодный и доходный инструмент.
На этом фоне “пластиковые” банковские продукты может ждать некоторый рост. К сожалению, отмечают эксперты, несмотря на свое многолетнее хождение в нашей стране, карточка в России — как правило, всего лишь инструмент для снятия наличности. В этих целях ее используют в 90% случаях. При этом лишь 7—8% операций с “пластиком” — это безналичные расчеты. Стимулированию процесса могли бы помочь два момента: если торговые сети будут активно внедрять виртуальные платежи во вполне реальных магазинных кассах, а также некоторые преференции со стороны государства для таких безналичных расчетов. Казалось бы, зачем нам носить в бумажнике пластмассовые прямоугольнички — купюры в бумажнике среднего россиянина тоже вроде бы к земле не тянут. Но расчеты по карточкам не только ведут к снижению оборота наличных денег, но и приносят реальную пользу. Производство одной банкноты — штука затратная, да и выходят они из обихода быстро. Сейчас в денежной базе государства три четверти реальных денег и лишь одна четверть — виртуальных. Хотя в развитых странах эти цифры чуть ли не диаметрально противоположны.
Поедешь сейчас — заплатишь потом
Изменения коснулись еще одной популярной отрасли — автокредитования. Банки становятся все более привередливыми в выборе клиентов. По данным агентства “Автостат”, к настоящему времени число отказов в выдаче автокредитов увеличилось до 10—12%. При этом на начало 2007 года от ворот поворот получали только 3—5% потенциальных заемщиков. И если сейчас каждый второй автомобиль в России продается в кредит, то из-за роста уровня отказов эта ситуация может измениться. По данным агентства, к концу года рынок автокредитования составит 28 миллиардов долларов.
Но разборчивость клиентов автосалонов тоже не стоит на месте. По прогнозам аналитиков, средний кредит на покупку нового автомобиля к концу декабря вырастет до $17 500. Видимо, с каждым годом любовь к красивым машинам просыпается в россиянах все больше и больше. Так, в 2007-м средний автозаем составлял $13 900, а на заре автокредитования — 5 лет назад — еле дотягивал до $10 000. И хотя в среднем россияне расплачиваются за машину по-прежнему 2—3 года, но некоторые банки уже увеличивают максимум до 7, а порой и до 10 лет. Кроме того, с каждым месяцем появляются совместные программы банков и автосалонов или фирм-автопроизводителей. Как правило, они привлекательнее, чем обычные предложения, — так что имеет смысл потратить немного времени и поискать место, где можно выгоднее купить машину определенной марки.
С наступлением осени банки традиционно активизируют работу на розничном рынке. А ряд кредитных организаций уже повышает проценты. Сейчас можно найти предложения от 12% годовых и выше. Еще несколько недель будут доступны летние банковские предложения по вкладам, а они достаточно интересные.
