Сказка про КАСКО

Полис ОСАГО может подорожать уже осенью

18 августа 2008 в 17:26, просмотров: 685

Минфин впервые признал убыточность ОСАГО в ряде регионов РФ, поэтому решения о повышении тарифов следует ждать уже осенью. Но повысятся ли вслед за ОСАГО тарифы на КАСКО? Ведь сохранить старые тарифы на КАСКО могут лишь компании, эффективно управляющие страховыми средствами.

К ним и перейдут клиенты.

Страх и совесть

Итак, свершилось. Минпромторг направил в правительство проект постановления, в котором предлагал снизить вдвое тарифы на ОСАГО для автомобилей не старше 3 лет и в полтора раза увеличить их для грузовиков и автобусов старше 10 лет. В своей инициативе чиновники Минпромторга, видимо, рассчитывали на поддержку Минфина. Ведь Минфин всегда был последовательным противником повышения тарифов на ОСАГО и даже говорил об их возможном снижении.

Однако отзыв Минфина на предложение Минпромторга оказался резко отрицательным. Мало того, в нем Минфин впервые признал, что “в настоящее время уровень выплат по ОСАГО более чем в 15 регионах РФ превысил критический уровень — 80%”. Участники рынка автострахования единодушно считают эту фразу изменением позиции несгибаемого министерства. А значит, дорога к повышению тарифов на ОСАГО открыта.

Российский союз автостраховщиков (РСА) еще в феврале предлагал увеличить базовый тариф ОСАГО для физлиц на 22%, с нынешних 1980 руб. до 2417 руб., а минимальный территориальный коэффициент с 0,5 до 0,6. А 30 июля РСА обнародовал итоги работы автостраховщиков за I полугодие 2008 года. Оказалось, что 178 страховых компаний собрали за этот период 38,7 млрд. руб., в то время как выплаты составили 21,4 млрд. руб. Во второй раз за 5-летнюю историю ОСАГО выплаты составили более половины от собранных премий — 55,2%.

По итогам 2007 года (когда РСА и обратился в правительство) этот показатель составил 54%. Правда, РСА считает, что ОСАГО убыточно в 50 субъектах РФ, а Минфин — что только в 15. Но это, как говорят дипломаты, технические детали и пространство для компромисса.
Формально решение о повышении тарифов на ОСАГО еще не принято. Однако, комментируя предложения РСА о повышении тарифов, заместитель главы департамента финполитики Минфина Вера Балакирева уточнила: “О достаточности тарифов говорить рано. Во втором полугодии этого года мы займемся изучением этого вопроса”. Напомним, что до этого в течение полугода Минфин считал тарифы достаточными и обсуждать ничего не собирался. Все говорит о том, что повышение тарифов на ОСАГО может состояться уже осенью.

Страх конкуренции


Минфин сопротивлялся по многим причинам. Например, потому, что рост тарифов на ОСАГО означает очередной рост стоимости проезда на общественном транспорте. А транспорт дотируется из госбюджета, значит, тому же Минфину придется изыскивать дополнительные (и значительные) средства. Кроме того, выплаты по ОСАГО неявным образом присутствуют в цене каждого перевозимого груза или товара, в том числе и в розничных ценах. А значит, рост ОСАГО означает дополнительный всплеск инфляции, с которой Минфин призван бороться. Если уж Минфин пошел на изменение позиции, значит, ситуация действительно серьезная и повышать тарифы необходимо.

Повышение тарифов на ОСАГО, конечно, ударит и по автовладельцам. Но в конце концов “автогражданка” — обязательное страхование и регулируется государством. Гораздо интереснее вопрос, поднимут ли страховые компании тарифы на КАСКО вслед за повышением ОСАГО? Ведь механизм КАСКО — по идее, рыночный. Никакими социальными соображениями он не обременен. Понятно желание страховщиков поднять оба тарифа. Но так ведь можно и клиентов потерять.

Вопрос о КАСКО не праздный, учитывая его дороговизну по сравнению с ОСАГО, а также добровольно-принудительную практику этого вида страхования. Например, по данным Минэкономразвития, в I полугодии 2008 года более 65% всех автомобилей было приобретено в кредит. Это суммарные данные по всем сегментам рынка: как личного (легкового), так и коммерческого (легкового и грузового) автотранспорта. Если же разбить по сегментам, то 85% грузовых и около 55% легковых автомобилей в России приобретаются в кредит. А каждый, кто хоть раз в жизни брал автокредит в банке, знает, что “полное КАСКО” является обязательным требованием банка.

Формально ничего плохого в этом нет. С одной стороны, банк защищает свои средства от любителей разбивать дорогие автомобили, с другой — клиент банка (заемщик) получает финансовый стимул ездить поаккуратнее. А общество в целом получает бонус в виде снижения аварийности на дорогах.

Дьявол, как всегда, таится в деталях. При заключении договора кредитования сотрудники банка выкладывают перед клиентом список страховых компаний, с которыми данный банк работает. Причем самостоятельный выбор заемщиком страховой компании, не входящий в заветный список, как правило, гарантирует отказ в кредите. То есть заемщик лишается права выбора страховщика на рынке и подвергается принуждению.

О незаконности такой практики говорят уже не только автовладельцы, но и представители госорганов. Заместитель главы Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров разъяснил, что: “ФАС выявила целый ряд случаев, когда банки для увеличения скорости одобрения и выдачи кредитов требуют от страховщиков выставления усредненного тарифа для заемщиков. Это происходит, когда продавцами страховых продуктов выступают сотрудники банков. Часто единый страховой тариф бывает “зашит” в соглашения между банками и страховщиками. Мы считаем это незаконным и намерены обращать на такие случаи внимание Росстрахнадзора”.

Росстрахнадзор (ФССН) поддержал позицию ФАС. Как отметил глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев: “Тарифы — это основа платежеспособности страховщика, и мы внимательно рассмотрим все сигналы от ФАС”. Источник в ФССН, пожелавший сохранить анонимность, был более резок: “Страховщики, применяя усредненные тарифы, отсекают для клиентов банков возможность страховаться по нижней границе тарифной сетки, утвержденной регулятором. В итоге заемщик может заплатить за продукт дороже, чем следовало”.

Видимо, регулятор рынка всерьез намерен бороться за создание конкурентной среды при страховании КАСКО. Если так, то тарифы на КАСКО могут и не повыситься с повышением ОСАГО. Вернее, повыситься не у всех, что будет означать передел рынка в пользу более эффективных страховых компаний.

Ключ к эффективности

Вероятно, те компании, которые эффективно работают с собранной страховой премией, повышать КАСКО не будут. Напомним, что согласно приказу ФССН №100, 80% страховой премии размещается в консервативные инструменты, например на депозиты, а 20% страховщикам можно выводить на фондовый рынок. Практика показывает, что привлекательные тарифы для клиентов во многом зависят от того, сумела ли страховая компания подобрать надежную управляющую компанию (УК), обеспечивающую оптимальную доходность при управлении средствами на фондовом рынке.

Сразу оговоримся, что выбор УК — это головная боль страховщика. Результат управления резервами отражается лишь на прибыли страховой компании и нисколько не влияет на выплату возмещения по страховым случаям. Но на политику компании (в том числе и на тарифную) — влияет.

С деньгами страховщиков на фондовом рынке так или иначе работают все крупные УК, поскольку законодательство запрещает страховой компании передавать все резервы только в одну УК. Так поощряется конкуренция за страховые деньги среди УК — результаты работы УК влияют на выбор страховых компаний. Обычно страховые компании размещают резервы в 4—5 УК и, сравнивая результаты управления, выбирают наиболее приемлемые для себя варианты. Особенно обострилась проблема эффективного управления средствами страховщиков сейчас, когда фондовый рынок падает. 

Как сообщил Евгений Шаго, директор аналитического департамента УК “Ингосстрах-Инвестиции”: “Извлекать доходность на падающем рынке можно несколькими способами, но далеко не все подходят для страховых резервов. Наиболее агрессивная стратегия предполагает открытие коротких позиций по акциям или использование производных инструментов, например, продажа фьючерса на индекс РТС позволит извлекать прибыль на падающем рынке.

Консервативная стратегия предполагает поддержание значительной части активов в денежных средствах и инструментах с фиксированной доходностью. Поскольку падение рынка происходит неравномерно, как правило, после сильного падения рынка имеет место рост, то есть смысл покупать акции на непродолжительное время в расчете как раз на такой “отскок”. Так, в течение последнего месяца мы наблюдали, по меньшей мере, две возможности купить акции в расчете на быстрое восстановление рынка после серьезного падения: после резких заявлений премьер-министра в адрес компании “Мечел” и после начала боевых действий в Южной Осетии.

“Еще более консервативная стратегия позволяет вообще отказаться от акций и работать только с инструментами с фиксированной доходностью. Но и потенциальный доход в этом случае сильно ограничен: банковские депозиты приемлемого качества приносят сейчас до 12% годовых, облигации российских эмитентов — не более 13—14% годовых”, — пояснил Евгений Шаго.

КАСКО, особенно при покупке дорогого автомобиля, — дело весьма недешевое (от 3,5% до 7%, а иногда и до 15% от стоимости авто). При выборе страховщика, с которым предполагается заключить договор КАСКО, важно учитывать и эффективность управления страховыми средствами. Например, поинтересоваться — какие УК ими будут управлять и каковы результаты их управления? В этом случае можно избежать сюрприза в виде повышенных тарифов.



    Партнеры