В ноябре в Госдуме рассчитывают принять во втором чтении законопроекты, которые, с одной стороны, расширят возможности для кредитных кооперативов, а с другой — их работу сделают более прозрачной и регулируемой для предотвращения появления финансовых пирамид. Согласно законопроекту предполагается создание страхового гарантийного фонда, а также координирующей федеральной структуры. Сейчас отсутствие такой структуры не позволяет решать многочисленные вопросы, связанные с развитием кооперативов.
Роль кооперации возрастает в трудные для экономики времена. Появление и развитие кооперативов сглаживает падение уровня жизни как наемных работников, так и предпринимателей. К примеру, национальная ассоциация кредитных союзов США возникла в 1934 году — на этапе выхода из Великой депрессии, тогда же был принят федеральный закон о кредитных союзах. Сегодня ассоциация объединяет свыше девяти тысяч кооперативов, пайщиками которых являются около 83 миллионов человек. Возрождение кредитных кооперативов в России началось в конце 1991 — начале 1992 года, в период резких экономических реформ и мощной инфляции.
Нынешний кризис буквально спровоцировал принятие закона о кооперации и кредитных потребительских кооперативах граждан. Дело в том, что закон “О кредитных потребительских кооперативах граждан”, принятый в 2001 году, оставляет достаточно лазеек для мошенников, которые в периоды экономической нестабильности и зависания банков вновь активизировались. Особенно в период кризиса умельцы по ловле рыбы в мутной воде богаты предложениями населению “фантастических” условий по приобретению якобы резко упавшей в цене недвижимости или еще какими-либо ухищрениями по выманиванию денег. Сегодня эта ситуация более чем реальна. По прогнозам аналитиков, ожидается увеличение спроса на кредиты и другие виды финансовых услуг со стороны малого бизнеса и населения.
“Стартапам” в банки вход воспрещен
Если вы мечтаете открыть собственный бизнес — и руки у вас золотые, и талантом бог не обидел, и образование государство дало, а во время кризиса лишило работы, — то идти за помощью в банк — время терять. Ни замечательный бизнес-план, ни расчеты прибылей-рисков не растопят сердца банкиров: велики риски. По статистике, из 10 вновь открывшихся предприятий через год остаются только два. Как следует из последнего опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), на вопрос о том, насколько просто получить банковский кредит, имея только хороший бизнес-план и не имея залога, 54% ответили, что начальный капитал для развития бизнеса получить крайне сложно либо практически невозможно. В этих случаях именно кредитная кооперация стала едва ли не единственной подмогой семейному и малому предпринимательству. При ограничении финансовых ресурсов кооперативы выдают займы под поручительство или залог, как правило, на обучение, лечение, свадьбу, ипотеку, а также на предпринимательские цели: открытие фотоателье или семейного магазинчика. Пайщики (любопытно, что средний возраст заемщиков — 42 года, 72% — из них женщины) сами являются гарантами сохранности “кассы” и друг друга, как правило, знают не только в лицо. Невозврат кредитов здесь колеблется от 0,1% до 3%, тогда как в банках до 10% и выше.
Преимущественно кредитные кооперативы хорошо себя чувствуют и развиваются в небольших городах, где банковская сеть слабо развита. К примеру, если в Германии на 100 000 человек приходится 58 отделений банков, то в России — 3,3. Но свято место пусто не бывает. По данным Минфина, к 1 октября в России действуют 2,5 тысячи кредитных кооперативов с портфелем займов около 25 миллиардов рублей. Это прежде всего кредитные кооперативы и фонды поддержки малого предпринимательства, а также частные микрофинансовые организации. Характерно, что выгоду кооперативных займов иностранцы прочувствовали быстрее местных банков-аборигенов. Большинство мелких кооперативов в разных уголках страны работают на деньги зарубежных доноров. И, судя по всему, хорошо работают, так как недавно запущен проект Евросоюза “Техническая поддержка кредитных кооперативов в РФ” для развития кредитной кооперации. Несмотря на то что процентные ставки колеблются от очень низких до очень высоких, очередь за кредитами длинная. Прежде всего потому, что в случае задержки с очередным платежом у вас не отнимут последнее. Все проблемные вопросы решаются в кооперативе, как правило, мирно, без начисления пени или каких-либо других штрафных санкций.
В общем, польза кредитных кооперативов для развития предпринимательства очевидна. Город Дмитров — лучший пример того, как своими средствами, без помощи банковских кредитов малый бизнес смог сделать многое: и крытый ледовый стадион появился, и большая сеть малых предприятий процветает.
Социальные амортизаторы
В странах с переходной экономикой кредитные кооперативы играют роль своеобразных “социальных амортизаторов”: выгоднее дать начинающему предпринимателю 3000 долларов, чем платить пособие по безработице и тиражировать беспросветную бездну нищеты в отдаленных регионах России, мечтать о развитии малого бизнеса и росте среднего класса. В 2007 году средний размер микрокредитов в стране составил 100 тысяч рублей. Совокупный размер поля кредитов, которыми распоряжаются микрофинансовые организации, составляет примерно 30—35 миллиардов рублей, что составляет одну десятую (!) от спроса на подобные услуги, несмотря на то что объем выдаваемых кредитов растет на 40—60% в год, доля малого бизнеса в ВВП по сравнению с развитыми странами очень мала и составляет всего 12%. По экспертным оценкам, рынок небольших кредитов для малого бизнеса и предпринимателей емкий — потребность составляет 200—250 млрд. рублей. То есть по мере “созревания” экономики кредитные кооперативы начинают функционировать по современным банковским законам. А для их дальнейшего развития нужна государственная помощь. Прежде всего в предоставлении стартовой помощи в виде долгосрочных кредитов, определении правового статуса кредитных кооперативов, регистрации и лицензировании их деятельности, гарантии привлекаемых средств населения.
В одиночку, без взаимодействия с банками, кредитным кооперативам на рынке не справиться. Во всем мире банки предоставляют кредитным союзам ссуды на пополнение оборотных средств, субсидируют проценты. Для банков это выгодно хотя бы потому, что кредитные кооперативы “выращивают” для них грамотных клиентов и пишут прозрачные кредитные истории. Например, в США около 20% потребительских кредитов обслуживается фондами взаимного кредитования граждан среднего достатка. Сегодня в них аккумулируется порядка 4 триллионов долларов. Более половины накоплений размещается в ценных бумагах, таким образом, из мелких вкладчиков люди становятся инвесторами. Наши банкиры на развитие подобного сотрудничества пока смотрят косо.
Как быть, если первые месяцы жизни новой структуры у каждого пайщика накоплений всего-то 3—5 тысяч, а кредит нужен в 100 тысяч рублей? Уже на этом этапе кооператив вынужден входить в противоречие с законодательством. Или по закону кооперативы обязаны определенную долю средств в качестве резерва хранить в банке, но те не принимают депозит меньше 50 тысяч рублей. Вот и выходит для новорожденного кооператива: и требуемый кредит не дашь, и в оборот деньги толком не пустишь. Получается, и спрос, и предложение есть, а нужных норм закона нет. Почти семь лет они пробивали себе дорогу.
Что изменится с введением закона?
Главное, отменяется потолок численности пайщиков. Нынешний закон ограничивает “население” кооператива до 2000 человек. Но уже сегодня во многих кредитных союзах количество пайщиков фактически превышает установленный порог. Им приходится либо работать в обход закона, либо элементарно не расти. Наконец, у кредитных кооперативов появится свой государственный регулятор. Ахиллесовой пятой кредитных кооперативов было отсутствие твердых гарантий по страхованию вкладов и слабый надзор. Кооперативы рассчитывают на финансовую поддержку со стороны государства. Впервые за время своего существования они обратились с просьбой в Минфин о выделении им денег в рамках программы поддержки малого и среднего бизнеса. Эти средства предполагается направить на формирование страхового гарантийного фонда и резервов по расширению кредитования. Причем сумму кредитные союзы просят небольшую — около полутора миллиарда рублей под 15% годовых.
Профессиональный контроль за работой даст членам союзов уверенность в полной безопасности вложений. Ведь, по оценкам специалистов Торгово-промышленной палаты РФ, в кубышках у россиян сегодня хранится от 40 до 60 миллиардов долларов. Чтобы пустить эти деньги в коммерческий оборот, а у кооперативов ставки всегда выше банковских, их владельцам необходимы гарантии надежности, что эта компания не окажется очередными “рогами и копытами”, поэтому создание компенсационного фонда, как и государственного регулирующего органа, попросту необходимо. Хотя закон “О кредитных потребительских кооперативах граждан” 1991 года и предусматривает наличие такой структуры, от надзирающих функций открестились и Минфин, и Центробанк. Для регулятора весьма затратно работать с большим количеством мелких организаций. Но теперь, когда ожидается очередная агрессивная волна финансовых пирамид, саморегулируемые организации, наделенные государственной аккредитацией, выступили бы “чистильщиками” рынка, исполняя переданную со стороны регулятора часть функций. Со своим страховым фондом, дисциплинарными комитетами и профессиональными отраслевыми стандартами им было бы проще отсекать финансовых мошенников.
Кстати, как показал кризис 1998 года, вопреки всем негативным прогнозам программы микрокредитования доказали свою жизнеспособность. Возврат займов составил 98%. Несмотря на положительную динамику и рост интереса к этим финансовым институтам, длительный процесс принятия законов еще не завершен. В ноябре на обсуждение Госдумы планируется вынести проекты законов “О кредитной кооперации” и “О кредитных потребительских кооперативах граждан”, “О банках и банковской деятельности”.
