Стремительное развитие интернет-торговли привело к тому, что существующие правовые механизмы, включая как национальное законодательство, так и международные договоренности, оказались не адаптированы к новым реалиям. Следствием этой правовой неопределенности стала возможность для международных маркетплейсов на законных основаниях не уплачивать НДС при ввозе товаров на территорию страны. Параллельно с этим наблюдается и другая значимая тенденция: активно развивающиеся онлайн-площадки массово создают собственные банковские структуры. Данные финансовые институты также функционируют в условиях недостаточной правовой регламентации, что предоставляет им ряд конкурентных преимуществ по сравнению с участниками традиционного банковского сектора.
Одна из системных проблем заключается в нарушении принципа равных условий для всех участников рынка. Закон о защите прав потребителей прямо запрещает различать цену товара в зависимости от способа оплаты. На практике же маркетплейсы активно предлагают скидки при оплате картами собственных банков или через внутренние кошельки. В ряде случаев разница достигает значительных величин, что вынуждает пользователей оформлять дополнительные карты — зачастую по одной для каждого маркетплейса. Это не только подрывает конкурентные условия, но и расширяет зону риска для вовлечения граждан в дропперские схемы.
Не случайно в России уже принят закон, ограничивающий количество банковских карт на одного человека. Он вступит в силу 1 декабря 2025 года и направлен на снижение теневых операций. По данным зампредправления Сбера Станислава Кузнецова, до 80% дропперов даже не подозревают о своей вовлеченности в незаконные операции: они могли потерять карту или передать ее третьим лицам без злого умысла. Чем больше карт находится на руках у граждан, тем выше вероятность их использования в мошеннических схемах.
Особую угрозу представляют безымянные карты. Их анонимность резко увеличивает риски дропперства. В 2025 году в обращении в России будет около 350 млн банковских карт при населении 145 млн человек — в среднем 2,4 карты на человека. У предпринимателей и активных пользователей их число нередко достигает 10 и более. По оценкам Банка России, около 8% мошеннических операций в 2024 году были связаны именно с дропперскими схемами. Учитывая, что карту маркетплейса получить гораздо проще, чем карту традиционного банка, есть риски дальнейшего роста таких схем.
По данным Банка России, в 2024 году общее число мошеннических операций выросло на 12%, и значительная часть из них была проведена с использованием «серых» карт, оформленных на подставных лиц. На этом фоне ЦБ уже не первый год выражает тревогу по поводу того, что маркетплейсы используют внутренние платежные решения для предоставления дисконтных условий только держателям собственных карт. Такая система создает заведомо неравные условия для рынка и подрывает идею добросовестной конкуренции.
Реагируя на эти вызовы, глава Банка России Эльвира Набиуллина направила в Министерство экономического развития письмо с предложениями о корректировке регулирования. Речь идет о запрете для маркетплейсов устанавливать скидки в зависимости от способа оплаты и ограничении возможности продавать финансовые продукты собственных дочерних банков. Об этом 24 ноября сообщает «Ъ».
По мнению Набиуллиной, такие банки получают неконкурентные преимущества, недоступные традиционным финансовым организациям. Контроль за соблюдением единых правил предлагается возложить на ЦБ и ФАС.
Опасения регулятора разделяют и представители банковского сообщества. Главный управляющий директор Альфа-Банка Владимир Верхошинский напомнил:
«Во многих странах маркетплейсам по закону запрещено иметь свои банки, но, к счастью для коллег, наш регулятор пока этого не требует, и мы его предложения поддерживаем».
Президент Альфа-Банка Олег Сысуев также подчеркнул, что банковские структуры при маркетплейсах должны регулироваться на тех же условиях, что и вся банковская система. По его словам, сегодня такие банки фактически «закабаляют конкурента», привязывая клиентов к собственным платежным инструментам.
«В конфликте банковского сообщества с маркетплейсами выявились и реальные недостатки, нуждающиеся в как можно более быстром исправлении.
Так, банки справедливо обратили внимание на то, что маркетплейсы предоставляют клиентам скидки не только при использовании своих карт лояльности, что является нормальной общепринятой практикой, но и при оплате с карт своих банков. А вот это уже предоставление неоправданного преимущества, грубое нарушение норм конкуренции и потому совершенно неприемлемо», — прокомментировал депутат Госдумы Михаил Делягин.
Делягин охарактеризовал такие действия как недопустимые, добавив, что они совершаются не только в интересах банков, созданных самими маркетплейсами. В подтверждение своих слов экономист привел пример масштабной рекламной кампании одного из агрегаторов такси, который предоставлял скидки при оплате картой конкретного дружественного банка.