Все люди уверены, что банковский кризис не за горами. Да и специалисты не сомневаются в его возможности. Впрочем, гражданам не стоит надеяться на то, что отечественная система развалится раньше, чем наступит день погашения ранее взятых кредитов. Во-первых, кризиса скоро не будет. А во-вторых, банки не дадут прикарманить чужие деньги.
Кредитная история россиян в этом году начала усиленно формироваться. Причем это делают сами россияне, обращаясь в банк за ссудой. По официальным данным Центрального банка, к концу года объем кредитования населения вырастет в полтора раза. А к концу следующего, если нынешние правила игры сохранятся, увеличится уже вдвое.
Рынок развивается. Уже более 100 банков только в одной Москве занимаются кредитованием населения. Конечно, нельзя сказать, что им уже тесно. Однако результаты конкуренции заметны. Цена денег снижается. Впрочем, свой кредитный путь Россия начинает под весьма высокими процентами. Дешевле 20% годовых в рублях и 12% в валюте кредит в отечественных банках найти трудно. Как утверждают сами банкиры — это плата за риски. То есть пока в России нет доступных для всех банков кредитных бюро, финансово-кредитным учреждениям приходится включать в проценты свои риски невозврата ссудных денег недобропорядочным заемщиком.
Пока цена кредита снижается только за счет сокращения числа так называемых проблемных кредитов. Причем конкуренция заставляет банкиров бросаться в погоню не только за очень большими деньгами, но заставляет помнить и о скромных суммах.
Несмотря на доступность кредитных средств, сам заемщик заинтересован в том, чтобы вернуть деньги в срок. Своевременное погашение кредита обеспечивает клиентам хорошую кредитную историю в банке и позволяет рассчитывать на увеличение ссуды. А по отношению к недобросовестным заемщикам у банка имеются инструменты воздействия.
К примеру, некий заемщик денег обратился за ссудой в Альфа- банк-экспресс. В середине мая 2003 года выяснилось, что этот человек своевременно не погасил свою задолженность. На тот момент долг составил всего 1700 рублей. Однако банк поднял панику. Сначала заемщика попытались вычислить по оставленному в анкете телефону. Затем сотрудники банка отправились к нему на работу. Но везде их ждало разочарование. Пришлось лично ехать к нему домой... Естественно, человек стал оправдываться. Мол, потерял работу — теперь материальное положение близко к банкротству. Тем не менее личное общение с банковскими служащими заставило его расплатиться. Дело до суда не дошло. Хотя в нынешнем законодательстве имеются даже уголовные статьи.
Известен еще один пример. В октябре другой заемщик не смог вовремя вернуть большую сумму — 600 долларов. Человек также не отвечал ни по рабочему, ни по домашнему, ни по мобильному телефонам. Поначалу сотрудникам банка показалось, что ситуация в точности повторяется. Более того, после посещения его места работы выяснилось, что заемщика никто не видел больше полугода.
Однако сотрудники банка не торопились записывать этот кредит в разряд проблемных. Было подготовлено исковое заявление в суд. И решено подключить к поискам незадачливого заемщика службу экономической безопасности банка. Интересно, что через некоторое время сотрудникам этого подразделения удалось установить контакт с этим гражданином. Впрочем, до суда дело так и не дошло. Оказалось, что заемщик все это время находился за границей и по возвращении домой в полной мере расплатился с банком.
Впрочем, все это достаточно типичные истории. С ними сталкиваются абсолютно все банки, которые занимаются потребительским кредитованием. Дело в том, что сейчас кредиты предоставляются, на первый взгляд, практически без каких-либо обязательств со стороны заемщика. Достаточно заполнить бланк заявления, показать паспорт, указать место жительства и телефон. Часто не нужна даже справка с работы о фактических доходах. А сам кредит становится доступным уже через два дня после посещения банка. Легкие деньги просто просятся в руки. Однако надеяться на то, что банк не успевает проверить реальность указанных в заявлении данных, не стоит. Как сообщили в Альфа-банк-экспресс, личность заемщика устанавливается очень быстро, просто человек об этом ничего не знает. Понятно, что при этом попадаются мошенники. Впрочем, это уже другая история. Далеко не кредитная, а уголовная.
