Самые крутые офисы на Западе — вовсе не у банков, а у страховых компаний. Именно там, как говорят экономисты, крутятся самые большие и “длинные” деньги. Клиенты оттуда бабки не забирают — как правило, с одним и тем же страховщиком они идут до самого конца, а не меняют его каждый год, как банки.
78% американских семей уже застраховали свои жизни. В России таких “перестраховщиков” — меньше 1%. Но это, похоже, ненадолго. Полис автогражданки нам уже пришлось купить, на подходе “обязаловка” на жилище, а там и до самого дорогого — жизни — рукой подать. В общем, нравится, не нравится, а присмотреться стоит.
Наши люди к деньгам относятся трепетно. Возможно, по причине их отсутствия. И, как показывает страховая практика, за свою жизнь они боятся куда меньше, чем за машины, квартиры или дачи. И хотя эксцентричные звезды западного шоу-бизнеса предпочитают страховать себя по частям, а тысячи продвинутых американок без тени иронии отстегивают за полисы от непорочного зачатия, наши граждане по-прежнему живут в прошлом веке. И хотя система страхования в тех же Штатах разительно отличается от российской, страхование частей тела можно (правда, с натяжкой) отнести к страхованию от несчастного случая. А страхование от несчастного случая — к страхованию жизни.
С пенсионным страхованием все понятно: сумма, накопленная вами по договору пенсионного страхования, может стать отличной прибавкой к пенсии. Вот только прежде, чем подписать договор, учтите: целью такой страховки является гарантированный доход в старости. А это значит, что забрать свои деньги до выхода на пенсию вы не сможете. В этом случае, правда, есть исключение: если, не дай бог, с вами что-то случится, на выплату могут рассчитывать наследники. Которых вы укажете, подписывая страховой договор.
Самый распространенный несчастный случай — ДТП. Далее в списке все что угодно: полеты в самолете, проезд на поезде и т.д. В конце концов, вы можете просто поскользнуться и сломать ногу. Главное тут случайность, а не преднамеренность.
Поэтому выплаты не светят самоубийцам, самоистязателям, алкоголикам (!), наркоманам и правонарушителям. То есть если вы, выпив пива, сели за руль или за штурвал самолета (не являясь профессионалом) и попали в аварию, лечиться придется за свой счет.
Профессиональным спортсменам или экстремалам (альпинистам, любителям парашютов и океанического дайвинга) придется подписать договор на особых условиях. А за риск — доплатить по полной программе: сумма иногда достигает нескольких тысяч долларов. А если вы не любитель острых ощущений, а просто в выходные решили скатиться с горы, то и это развлечение можно предусмотреть. Однако на уик-энд вас никто не застрахует: придется раскошеливаться на стандартную годовую страховку. Хотя на Западе можно застраховать себя хоть на пару часов. А вот от “крупномасштабных природных катаклизмов” застраховаться уже возможно, но не у всех.
Непрекращающиеся споры вокруг страхования от теракта как несчастного случая сделали свое дело — в России создан Антитеррористический пул страховщиков из 20 компаний. Так что если вы боитесь только террористов — осведомитесь, входит ли туда выбранная вами компания. В принципе страховка от “Норд-Остов” по сути та же самая, что и от наводнения, землетрясения и урагана. Если ваш взнос составляет 100 долларов в год, то в случае смерти или инвалидности I группы покрытие составит 10 тысяч баксов. II группа инвалидности стоит 7—7,5 тысячи долларов, III группа — 5 тысяч. Травмы попроще стоят в среднем 1300—1500 “зеленых”.
Внезапная болезнь — в принципе, тот же самый несчастный случай. Поэтому, даже если вы вполне здоровы, можете подстраховаться на будущее. Договор заключается на определенный срок, по его истечении вы можете просто забрать свои деньги. Если же за это время вам понадобится хирургическая операция или дорогостоящие процедуры, их оплатят страховщики по предоставлении результатов медицинского обследования. А потом придется страховаться (и платить) по новой.
При этом в страховой компании с ваших слов заполнят медицинскую анкету. В которой должно быть указано, что на момент заключения контракта у вас не было никаких хронических болезней. Интересно, что никаких медицинских документов у вас не потребуют. Однако обманывать страховщики не советуют: если выяснится обратное, деньги не только не выплатят, но и расторгнут контракт. Но и здесь есть исключения из правил. Некоторые компании страхуют и при наличии хронического заболевания, но обязательно оговаривая, что страховой случай (внезапная болезнь) не наступит в результате его обострения.
Обеспечить своему ребенку высшее образование можно с помощью накопительного страхования. Период накопления в этом случае — это количество лет, оставшихся до поступления в вуз. А период выплат, как правило, 5 лет. Если же чаду удастся поступить на бесплатное отделение, накопленная сумма станет неплохой прибавкой к стипендии.
Предположим, вашему ребенку сейчас 7 лет. Период накоплений составит: 17-7=10 лет. Вы предполагаете, что ежегодная плата за обучение в вузе составит $2800. Для того чтобы ребенку ежегодно в течение пяти лет выплачивались $2800, необходимо в течение 10 лет вносить $1000 в год, или $ 83 в месяц.
Итого общая сумма взносов составит: 1000x10=$10000.
На руки вы получите: 2800х5=$14000.
В сухом остатке: $4000.
По тому же принципу можно подсобрать денег и на свадьбу ребенка. В этом случае за основу берется средний возраст вступления в брак.
• Накопительное страхование жизни подобно банковскому вкладу. К сумме, на которую вы страхуетесь, компания выплатит вам часть дохода, полученного за счет “прокручивания” ваших денег на рынке. Как правило, это от 3 до 6% годовых. Застраховаться можно на любой срок, начиная от года.
Чтобы посчитать приблизительную стоимость накопительного страхования, нужно разделить сумму, на которую вы собираетесь застраховаться, на количество лет, в которые вы будете осуществлять выплаты. Самый простой пример: если через 10 лет вы хотите получить $10000, ежемесячный взнос — около 80 баксов.
• При расчете тарифов используются таблицы смертности, составляемые Госкомстатом или самими страховщиками, и планируемая норма инвестиционной доходности. Условия страхования, куда входит и перечень рисков, утверждаются Страхнадзором. Причем на базе той же статотчетности. К примеру, застраховаться от порчи или сглаза не удастся: официальных данных о количестве пострадавших от этой напасти нет. Равно как и об установленных контактах с инопланетянами или удачно проведенных спиритических сеансах. Впрочем, недавно одна из крупнейших российских страховых компаний застраховала таежную отшельницу от несчастного случая при попадании обломков второй ступени ракеты-носителя “Протон”. Но и это, несмотря на “связь с космосом”, все-таки приземленнее.
Игорь ИГНАТЬЕВ, эксперт страхового рынка:
— Чем накопительное страхование отличается от банковского вклада? Ведь в советское время у нас были и “детские”, и “свадебные”, и “гробовые” сбербанковские страховки...
— Главное отличие в том, что банк не дает вам гарантии страховой защиты при наступлении страхового случая. Каким будет этот страховой случай, зависит от договора, который вы заключите со своей компанией. Можно, например, предусмотреть, что в случае смерти застрахованного его наследники получат всю сумму. Банковский вклад таких возможностей не предоставляет. Кроме того, можно использовать страховой полис для откладывания денег, например, на обучение детей.
— А кто гарантирует, что через 5—10—20 лет все мои взносы не обесценятся, как это уже однажды было?
— Все зависит от того, куда ваша страховая компания вкладывает деньги. А если рубль у вас вызывает недоверие, вы можете заключить договор в другом денежном эквиваленте.
Екатерина ЮНИНА, кандидат психологических наук:
— Страхование жизни пока не слишком популярно в России. Почему?
— Особенности национального характера и склонность к суевериям. Даже самые продвинутые и прогрессивные очень боятся сглазить и верят в приметы. А если следовать этой логике, человек, застраховавший свою жизнь, навлекает на себя дополнительные неприятности, он как бы сглазил сам себя.
— Что можно сказать о людях, страхующих свою жизнь?
— Они, как правило, склонны четко все планировать и контролировать (причем не только для себя, но и для своих близких). Считают, что только они в ответе за все происходящие с ними удачи и неудачи. У них очень сильно выражен мотив аффилиации — стремление помочь окружающим людям, устроить их жизнь, оставить им что-нибудь хорошее. Они отличаются высоким уровнем уверенности в себе и в собственных силах. По натуре — борцы, умеющие достигать успехов, рационально мыслящие, имеющие сильные склонности к прогнозированию.
— Кто ярый противник страхования?
— Они зависимы от мнения группы и окружающих, не уверены в себе и своих силах. Избегают неудач. Такие люди обладают сильно выраженной экстраверсией — стремлением переносить ответственность за происходящие с ними события на других людей, на влияние обстоятельств или непреодолимых сил.
СПРАВКА “МК”: Принято считать, что страхование жизни появилось в Европе в конце XVII века. Тогда вместе со страхованием грузов морских кораблей начали страховать жизнь капитанов. При этом роль первооткрывателя страхования жизни с научным подходом принадлежит английскому предпринимателю Джеймсу Додсону. Именно он собрал по лондонским кладбищам все данные о возрасте и количестве умерших за год и начал применять эту статистику для расчета страховых премий.
Виктор ЗИНЧУК
После того как в 1998 г. имя гитариста было занесено в Книгу рекордов Гиннесса (знаменитый “Полет шмеля” Зинчук исполнил тогда всего за 24 секунды), страховая компания “Принципал” преподнесла музыканту в качестве подарка полугодовую страховку на $500 тыс. В такую сумму были оценены руки самого быстрого гитариста на планете. Когда срок страховки закончился, компания предложила Виктору оформить полис по всем правилам, с уплатой ежемесячных взносов. Но тот отказался. Интересно, что буквально через месяц Зинчук, играя с приятелями в футбол, сломал себе мизинец и некоторое время не мог выступать.
Николай БАСКОВ
“Золотой голос России” Николай Басков стал первым представителем отечественного шоу-бизнеса, кто заключил реальный договор со страховой компанией. В страховом свидетельстве компании “Макс” Николай перечислил все жизненные риски, из-за которых может пострадать его карьера, будь то временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или же постоянная потеря голоса. В результате годовая страховка Николая потянула на $2 млн. Тем самым наш тенор переплюнул даже великого Лучано Паваротти, чей голос в свое время был оценен ровно вдвое дешевле.
ВИТАС
Наиболее темная история в ряду наших поп-страховщиков. Продюсер певца Сергей Пудовкин уверяет, что уникальный голос его подопечного был застрахован солидной российско-американской компанией на тех же условиях, что и у Баскова. А также, что подписанию контракта предшествовала тщательная 3-месячная экспертиза вокальных возможностей певца. “Теперь уже никто не посмеет утверждать, что голос Витаса — продукт компьютерной обработки, — говорит Сергей. — Ни одна страховая компания не заключила бы с нами договор, не убедившись в его подлинности”. Все вроде бы логично, однако сомневающихся в возможностях Витаса с тех пор меньше не стало.
