Если верить официальной статистике, наши граждане в последний год сильно смягчились в отношении кредитных организаций и понесли-таки свои сбережения в банки. Только за последние три месяца сумма, скопившаяся на отечественных депозитах, выросла почти на 70%.
И на сегодня достигла почти полутора триллиона рублей. Но, что самое удивительное, эта повальная сдача собственных накоплений в общественную копилку шла на фоне существенного снижения процентных ставок по вкладам!
Чем же можно объяснить сей парадокс?
Палками, что ли, народ гнали в банки?..
Более того, эксперты обещают еще большее падение процентов уже в ближайшее время, поскольку в действие вступил Закон о страховании вкладов. А он далеко не бесплатный для банков и их клиентов.
Без банков жить нельзя
Как показывает опыт, люди ищут в банках не доверительного отношения к себе, а пытаются понадежнее припрятать там денежки. Оттого и не обращают внимания на низкие процентные ставки. Для нас главное, чтобы банки были надежнее простых жуликов, деньги обесценивались медленнее инфляции, а сбережения можно было выдернуть из них в любой момент. В этом смысле появление Закона о страховании вкладов — большой народный успех.
Да и банкиры уверяют, что народ деньги в банки уже понес. Объем привлеченных банками России вкладов составляет теперь 1 трлн. 234 млрд. 890 рублей. Для сравнения: бумажных денег в стране сегодня крутится чуть более 3 трлн. рублей. С одной стороны, еще есть за что бороться, с другой — уже и так сумма на счетах в банках хранится немалая. Судя по всему, люди старательно избавляются от нала, несмотря на плохую историю отечественной банковской системы или низкие процентные ставки по депозитам.
“МК” уже писал, что в последнее время реальная доходность рублевых депозитов была строго отрицательной. То есть только в феврале вклады, по расчетам экспертов, усохли практически на 0,5%. Такой низкий уровень доходности объясняется повальным снижением банками в начале года процентных ставок по вкладам граждан более чем на 2%. Плюс ко всему в стране сохранилась инфляция: несмотря на все усилия правительства, цены безбожно растут.
Примерно такая же картина наблюдалась и с валютными вкладами. Причем не спасло их от обесценивания ни повышение банками по ним процентных ставок практически на 1%, ни курсовой рост популярных иностранных валют относительно рубля. Неутешительный итог: сбережения в евровалюте усохли на 0,6%, а долларовые — почти на 1%.
И тем не менее люди продолжают нести в банки свои сбережения. Их энтузиазм легко объясним. Деньги хранить негде. Альтернатива есть, но народ к ней еще не готов. К примеру, вложения средств в паевые фонды или ценные бумаги традиционно доходнее банковских вкладов. Однако никаких гарантий ни ПИФ, ни брокер дать не может. А у банков хоть что-то есть. Государство, говорят, за ними весьма зорко следит.
Страховка в рассрочку
Более того, недавно принятый Закон о страховании вкладов обнадеживает людей, что свои кровные в будущем не исчезнут бесследно. Теперь в случае банкротства кредитной организации вкладчикам не придется обивать пороги чиновничьих кабинетов или ждать решения суда. Страховой случай наступает сразу после отзыва у банка лицензии или приостановки его деятельности. В законе четко сказано: не позднее чем на 17-й день 100% вклада должно быть возвращено вкладчику — правда, только с суммы, не превышающей 100 тыс. рублей. То есть чуть более 3 тыс. долларов. Если же у человека в банке было несколько счетов на большую сумму, то “возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально размерам”. То есть также не больше 100 тыс. рублей. Причем, вне зависимости от валюты, возвращать деньги будут рублями. Конечно, плохо, мало и неудобно. Придется рассовывать накопления по разным кредитным организациям. А затем, возможно, выколачивать их из многочисленных банков по всей Москве.
В законе указан максимальный срок. Может так случиться, что за деньгами агентство по страхованию банковских вкладов, которое создано специально для того, чтобы позаботиться об обманутых вкладчиках, вызовет “клиента” даже раньше.
Впрочем, пока не стоит торопиться искать это агентство. Ни один отечественный банк еще не включен в систему страхования вкладов. Ожидается, что до середины лета от финансово-кредитных учреждений будут собраны первые заявки. Затем начнется муторная проверка банков. Ожидается, что это будет равносильно ханскому ярлыку: выдержал экзамен — включен в специальный реестр особо благополучных банков. А значит, допущен к работе с нашими деньгами. А пока все мы, вместе с собственными сбережениями, предоставлены сами себе, как и раньше. За банкротство кредитного учреждения и исчезновение наших денег никто ответственности не несет.
Как полагают эксперты, первые банки смогут подключиться к страховой системе только в конце этого года. Основная же масса начнет “выдавать гарантии” только в следующем году. А Сбербанк присоединится к реестру аж в 2007 году.
Его вкладчики, правда, имеют особую гарантию от основного акционера — государства. Однако, как утверждает зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, никто при этом не пострадает. Теперешняя поддержка государства — слишком эфемерное понятие. Оценить ее в рублях невозможно, а Закон о страховании вкладов хотя бы называет четкие суммы и сроки выплат. Правда, в случае несогласия с размером подлежащего выплате возмещения, как и раньше, от суда никуда не деться.
За всех не ответишь
Впрочем, уже сейчас при изучении закона есть над чем задуматься. Тумана там достаточно. Понятно, что вклады граждан будут застрахованы. Однако помимо них в банках хранятся деньги физических лиц для ведения предпринимательской деятельности. Распространяется ли страховка на них? Об этом в законе ничего не сказано. Непонятно также, что будет с деньгами россиян, хранящимися в иностранных филиалах отечественных банков и на номерных вкладах.
И тем не менее наша система гарантирования вкладов получилась похожей на американскую. Сначала тамошним вкладчикам тоже выплачивали весьма скромные суммы. Не больше 1500 долларов. За долгие годы стабильной работы резервы их страхового агентства накапливались, и теперь в Америке рассуждают об увеличении суммы выплат со 100 тыс. долларов до 200 тыс.!
У России, разумеется, своя поступь. А значит, надо внимательно вглядываться в отечественную специфику… К примеру, страхование еще не началось, а уже непонятно, как после вступления в систему поступать банкам с уже существующими вкладами. Подлежат ли они страховке или в законе идет речь только о новых клиентах? Для некрупных банков это непраздный вопрос. Им наравне со всеми придется отчислять агентству по страхованию вкладов 0,15% от суммы привлеченных от граждан денег. Суммы могут быть немалыми, а значит, участие в страховых программах может оказаться слишком обременительным. Естественно, банки в ответ попытаются переложить эти обязательные отчисления на плечи своих клиентов. В результате проценты по вкладам автоматически станут еще ниже теперешних. По разным подсчетам потеря составит от 1% до 1,5%. Значит, и привлекательность вкладов уменьшится.
И тем не менее эксперты считают, что люди, даже несмотря на не слишком выгодные условия, все равно будут нести деньги в банк. 1991 и 1998 годы уже забыты. Привычка терять и обманываться — неистребима.
