Банковский кризис, что случился нынешним летом, не зря был обозначен как кризис доверия. Как только система дала первый небольшой сбой, многие вкладчики повели себя довольно предсказуемо — бросились забирать свои деньги из банков...
Но была в этом и положительная сторона. Власти наконец утвердили закон о страховании вкладов, который “висел” более десятилетия. По идее, новая система должна вернуть доверие вкладчиков к российским частным банкам. Однако далеко не все считают ее панацеей, и некоторые прогнозируют новый переток капиталов и системные потрясения. Дай бог, чтобы небольшие. Впрочем, существенного изменения политики банков по отношению к вкладчикам ждать не стоит. Как говорят почти все эксперты, процентные ставки по вкладам вряд ли изменятся в нашу пользу.
До конца марта следующего года банки должны будут доказать чиновникам, что им можно доверить вклады граждан. Руководители Банка России “обрадовали” их, что проверяющие будут подходить к каждому индивидуально и уделят максимум внимания. То есть на то, что доступ в систему страхования станет банальной формальностью, и рассчитывать глупо.
Более того, если у Центробанка возникнут какие-то сомнения по поводу поданной банком информации, его специалисты имеют право назначить дополнительную проверку. На это им дается еще полгода. Вот что рассказал “МК” по этому поводу заместитель председателя, руководитель главной инспекции кредитных организаций Центробанка Геннадий Меликьян:
— Да мы и так много находим. А если появятся сомнения, назначим еще одну проверку. Не исключено, что даже вместе с соответствующими структурами.
— А на что в первую очередь обращаете внимание?
— Критерии отбора по большому счету всем известны. Один из самых серьезных вопросов, которому уделяется особое внимание, — капитал банка. Это должны быть так называемые надлежащие активы, а не средства самого банка. А то знаете как бывает: для того чтобы подрисовать высокие показатели, банкиры переводят свои деньги через подставных лиц. И выдают их за актив.
— Но ведь это очень сложно доказать...
— Сложно, но мы доказываем. Уже было несколько подобных случаев. По понятным причинам не стану называть банки. В одном случае мы прошли все 12 этапов перевода денег. Представляете, что это такое? Работа была проведена колоссальная. А банкиры были потрясены, буквально сняли перед нами шляпу. Уж они-то не могли подумать, что Центробанк распутает такой сложный клубок.
— Вы всех так проверяете?
— Конечно, нет. Не хватило бы ни сил, ни времени. Только те банки, у которых правильность предоставленной информации вызывает сомнения.
Так что многие банки встали перед дилеммой. Вроде бы лицензия на работу с частными вкладами — вещь необходимая. Но, с другой стороны, далеко не каждый сможет пережить проверку. Ведь работники ЦБ могут нарыть столько “недостатков”, что банк не только не пустят в систему страхования вкладов, но могут и вовсе прикрыть. Причем навсегда.
Более того, участники рынка переживают по поводу того, что некоторые критерии Центробанка не носят какого-то количественного выражения, а предполагают так или иначе качественную оценку. То бишь в этом случае многое будет зависеть от проверяющих.
Но справедливости ради стоит заметить, что закон о страховании вкладов оставляет для банков-неудачников еще несколько попыток. Так, они могут просить повторного рассмотрения заявок после устранения выявленных недостатков. В теории есть возможность обжаловать уже повторное отрицательное заключение. И наконец, можно еще раз подать заявку на включение в систему страхования. Но это можно сделать не раньше, чем через два года.
Впрочем, за это время им никто не запретит работать с вкладчиками. Единственное — такой банк уже не сможет привлекать новые средства. Но работать с уже пришедшими к ним людьми все-таки разрешается. Никто не позволит закрыть имеющиеся счета.
Между тем опасения участников рынка все же связаны не с действиями Центробанка, а скорее с возможным поведением вкладчиков. Как только станут известны первые банки, вошедшие в систему страхования, люди могут начать забирать свои деньги и переводить их на счета “счастливчиков”. И хотя тотального перетока капиталов никто не предвидит, эксперты склонны считать, что он все же возможен. И надеются, что летняя банковская история не повторится.
Что же касается общего “расклада” на банковском рынке, то он даже с приходом Сбербанка (который с октября лишается государственных гарантий и входит в систему наравне с остальными) вряд ли существенно изменится. Могут поменяться только ставки по вкладам.
Дело в том, что банки должны будут ежемесячно отчислять средства в фонд страхования. И некоторые из них все же захотят сделать это за счет вкладчиков. Например, путем уменьшения банковских процентов по вкладам. Однако вряд ли это продлится долго, поскольку в условиях рынка у кого-то ставки останутся без изменения. И именно им люди отдадут предпочтение. По понятным причинам. Поэтому банкам так или иначе придется подстраиваться под общую струю.
Как рассказал “МК” источник в Сбербанке России, система страхования вкладов может лишь в небольшой степени сказаться на процентных ставках. “Если кредитные учреждения и меняют их на 2—3%, то из-за различных факторов. И вес их намного больше, чем те отчисления, которые банки будут делать в фонд страхования, — сказал он. — Например, летом политику многих банков определил кризис. И взлет ставок был спровоцирован нехваткой денег, а не предстоящим вступлением в систему страхования. Однако совсем отметать это не стоит. Дополнительное отвлечение средств всегда влияет на недополученные прибыли и в какой-то степени должно сказаться и на ставках”.
При этом источник добавил, что реально ни один банк не будет снижать ставку при вступлении в систему одномоментно. Их пересмотр может быть позже, в связи с пересчетом получаемых с помощью вкладов денег. Например, этим летом произошло удорожание кредитов. А это влияет на повышение процентных ставок. И многие отмечали, что появились более доходные вклады. Как бы то ни было, до конца года Сбербанк не планирует менять процентные ставки по вкладам.
Данные о том, кто вошел в систему, начнут появляться уже на этой неделе. И продлится вся эта эпопея почти до конца следующего года. Главное для вкладчиков — не поддаваться панике и стоически ждать, когда их банк окажется в списке пионеров системы страхования.
Справка “МК”:
Фонд страхования в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) увеличился на днях до 2,6 млрд. рублей. По словам гендиректора агентства Александра Турбанова, к концу года фонд предположительно вырастет до 5 млрд. рублей. В основном за счет средств, поступающих в результате ликвидации Агентства по реструктуризации кредитных организаций. Таков вклад государства в систему страхования.
Алексей БУЗДАЛИН, консультант Института “Открытая экономика”:
— Изменение ставок началось еще в начале лета. И причины тут две. С одной стороны — кризис. Для того чтобы удержать бегущих клиентов, банки вынуждены были повышать процентные ставки. С другой — надвигающаяся система страхования. На сегодняшний момент пока нет списков кредитных организаций, которые туда войдут, мы даже не знаем, сколько их будет. И пока нет четкой определенности, коммерческие банки, чтобы как-то заинтересовать и успокоить нервы своих вкладчиков, вынуждены повышать ставки.
Представьте, что Центральный банк взял и очень быстро принял все кредитные организации в систему страхования вкладов. Тогда никаких кардинальных изменений и ждать бы не пришлось. Но скорей всего этого не произойдет. Я вполне допускаю такой вариант развития событий: в систему страхования депозитов войдет максимум 300 банков. Безусловно, это будет мощнейшим фактором дестабилизации банковской системы. И это осознает Центральный банк. Но у чиновников особая логика.
Они очень цепко держатся за свои места. И если вдруг случится так, что многие банки, вступившие в систему страхования, в скором будущем начнут разоряться, это будет означать, что чиновники, чьи визы стоят на соответствующих решениях, — ошиблись. Ведь принципы отбора банков называются “критериями оценки финансовой устойчивости”. Соответственно при проверках госмужи будут подстраховываться, преднамеренно ужесточая требования. Мы уже имеем подобный опыт с системой предоставления стабилизационных кредитов коммерческим банкам. Ее в реальности не существует. А причина кроется в том, что в 1998 году был выдан кредит печально знаменитому “СБС-Агро”. Итог: судили чиновника ЦБ, который поставил свою подпись. С тех пор ЦБ стабилизационные кредиты не выдает. То же самое может произойти с системой страхования.
Более того, уже объявили, что списки застрахованных банков будут публиковать поэтапно. Те банки, которые ждут решения своей участи несколько месяцев, будут работать в неравных конкурентных условиях. И как раз они-то и будут вынуждены повышать процентные ставки.
Сегодня, в отличие от картины двух-трехлетней давности, многие малые и средние банки, прежде всего региональные, стали активно работать с населением. Если у них будут отобраны лицензии на работу с физлицами, они автоматически лишатся одного из основных источников формирования пассивов, что неминуемо негативно отразится на их финансовой устойчивости.
Если события будут развиваться по пессимистическому варианту и в систему страхования вкладов войдет малое количество банков — это крайне негативно отразится на ее надежности. Если в системе выходят из строя какие-то элементы, это необратимо скажется даже на благополучных банках. Тогда кардинальный передел рынка банковских услуг, в том числе для населения, неизбежен.
Владимир КИЕВСКИЙ, первый вице-президент Ассоциации региональных банков:
— Думаю, что подавляющая часть банков войдет в систему страхования. Здесь, на мой взгляд, главное, чтобы Центробанк отнесся к этому процессу со всей серьезностью. Руководство должно провести глубокую разъяснительную работу как с самими банками, так и с населением. Конечно, правы некоторые участники рынка, которые настаивают на том, чтобы весь перечень банков, вошедших в систему страхования, был опубликован сразу. Это случилось бы примерно в середине следующего года. Для того чтобы не нарушить принципы конкурентной борьбы. Иначе банки, которые войдут туда первыми, получают конкурентные преимущества. Хотя на самом-то деле это всего лишь дело времени. Кто первым подал заявку, тот первым и войдет.
Прогноз о том, как изменится рынок, сейчас сделать очень сложно. Все будет зависеть от того, сколько банков войдет в систему. Ситуация станет ясна только после того, как заработает страхование вкладов.
Изменятся ли ставки по вкладам? Вероятно, да. Некоторые банки все же пойдут по пути закладывания собственных расходов (связанных с отчислениями в фонд страхования вкладов) в процентные ставки. Но часть из них все же решит оплачивать это за счет собственных средств. А это значит, что их условия будут для вкладчиков более привлекательными. Соответственно, в условиях жесткой конкуренции банкирам придется выбирать, как и с каким числом вкладчиков им работать.
