У современного потребителя голова идет кругом от обилия финансовой информации. И поэтому мы не удивились, когда на прямой линии Президента-Председателя Правления Внешторгбанка Розничные услуги Михаила Михайловича ЗАДОРНОВА с читателями "МК" телефон не умолкал ни на минуту. Оно и понятно, современные россияне хотят получать информацию из первых рук.
Вместо предисловия: будем знакомы!
– Добрый день, Михаил Михайлович, меня зовут Алексей. На какую целевую аудиторию ориентируется Внешторгбанк 24?
— Основные наши клиенты — частные лица, индивидуальные предприниматели, организации малого бизнеса. Предлагаемые банком продукты и услуги, в том числе и многочисленные кредитные программы, рассчитаны на людей с доходом выше среднего по региону.
— Скажите, в связи с чем возникла необходимость создания специализированного розничного банка? И еще — Внешторгбанк Розничные услуги и Внешторгбанк 24 — это один банк или разные?
— Внешторгбанк Розничные услуги — это дочерний банк Внешторгбанка. На рынке он работает под брендом Внешторгбанк 24 — вывески именно с таким названием вы видите по всему городу. Работа с населением, индивидуальными предпринимателями — непростое направление банковской деятельности, и было решено, что оптимально с этой задачей справится самостоятельная, отдельная структура. Мы имеем возможность индивидуального подхода к каждому клиенту и ориентируемся на самые современные стандарты обслуживания.
И маленькие деньги требуют большой заботы
— Меня зовут Андрей. Существуют ли однозначные признаки надежного банка? У всех банков условия и обещания примерно одинаковые, и вкладчикам обычно очень сложно разобраться, кому отдать предпочтение.
— Согласен. Первое — это структура собственности. Очень важно, чтобы она была прозрачной. Не случайно надежными считаются банки с участием иностранного или государственного капитала, а также кредитные организации, акционерами которых являются известные солидные компании. По этому критерию наш банк — абсолютно надежный, поскольку его учредителем является Внешторгбанк, 99% акций которого принадлежат государству. Второе: надо посмотреть историю организации. Если последние пять-семь лет банк развивался нормально, он достаточно крупный, то эти факторы однозначно говорят в его пользу. В-третьих, если вы намерены всерьез сотрудничать с банком, надо анализировать его открытые балансы, которые публикуются четыре раза в год. Но это уже нужно делать со специалистом — не каждый самостоятельно сможет провести правильный анализ финансовой отчетности. Вот три простых соображения. Хотя еще раз подчеркну: никто табличку “надежный” или “ненадежный” на банк вешать не будет.
— А откуда можно взять информацию?
— Есть “Вестник банка России”, есть сайт Центрального банка. Плюс различные рейтинги, которые регулярно публикуются в ведущих деловых изданиях — там можно найти списки крупнейших банков по размеру активов, динамике собственного капитала и другим показателям.
— Меня зовут Ирина. Я продаю недвижимость, и мне нужно положить долю детей на счет. Одной дочери на два года, второй — на десять лет. В какой лучше банк, под какие проценты и что лучше положить: рубли или валюту?
— Это ваш выбор. Найдите надежный банк. На десять лет я бы открыл валютный вклад. Но сегодня на такой срок вам на российском рынке ни один банк вклад не предложит. Сейчас максимальный срок депозита — это трехлетний, но с возможностью пролонгации.
— Добрый день. Я хочу открыть валютный вклад на сумму более 10 тысяч долларов сроком на год. Под какой процент?
— Примерно 6,5% для долларового вклада или вклада в евро, если вы откроете депозит во Внешторгбанке 24.
— Это максимальный процент?
— Максимальный процент на годовой валютный вклад. Но на этот срок я бы открыл в рублях. Хотя если вам потом будет нужна валюта, то открывайте в той, в какой сегодня вы храните сбережения.
— Где я это могу сделать?
— У нас сейчас 10 отделений в Москве. Список есть на нашем сайте по адресу www.vtb24.ru. К концу года у нас в Москве будет 30 офисов, многие из них — в Центре, в пределах Садового кольца.
— Здравствуйте, уважаемый Михаил. Скажите, можно ли в вашем банке открыть вклад на ребенка?
— У вас есть возможность открыть во Внешторгбанке 24 вклад в пользу третьего лица, то есть в пользу ребенка. Для этого вам достаточно прийти со своим паспортом и свидетельством о рождении ребенка в офис банка.
Первое лирическое отступление: Ваши творческие планы?
— Меня зовут Алексей, я из Москвы. У Вас огромный опыт работы во власти, а сейчас Вы ушли в бизнес. Что интереснее?
— Мне сейчас бизнес интереснее просто потому, что раньше я им не занимался. Действительно, я прошел много ступеней на госслужбе и работал в разных органах власти. Но никогда не руководил банком, крупной бизнес-структурой. Поэтому для меня сейчас это и интересно, и определенный вызов. Хотя скажу, что управление крупной коммерческой структурой и работа во власти имеют общие черты. Сейчас 99% моего времени, включая, увы, личное, связано именно с работой в банке.
— А люди, которые с Вами работают, отличаются?
— Вот люди отличаются. В банке, как правило, сотрудники более молодые, динамичные, с активной жизненной позицией. И они не следуют уже сложившимся стереотипам поведения, как большинство чиновников. Они более гибки и мобильны, хотя не всегда амбиции подкреплены опытом и умением организовывать дело.
Маленькие карточки для больших радостей
— Я бы хотела для себя открыть кредитную карту. Можно ли, чтобы наряду со мной ее использовали и мои дети?
— Конечно. Например, я оформил дочке дополнительную карту к собственной, установил на ней лимит и, скажу по секрету, вижу, на что она тратит деньги. Могу контролировать ее расходы. Советую вам поступить таким же образом.
— Здравствуйте, Михаил Михайлович. Подскажите, с какого возраста оформляют пластиковые карты?
— С 14 лет. Только в данном случае имеется в виду дополнительная карта, выпускаемая к основной. Счет платежной карты ребенка будет привязан к карте взрослого. Карта будет выпущена в течение трех рабочих дней.
— Меня зовут Алена. Я хочу оформить кредитную карту и не знаю, что выбрать. Какие аргументы можно привести в пользу вашего банка?
— Алена, Вы можете оформить карты платежных систем VISA или MasterCard различного статуса в зависимости от своих потребностей. Можно сразу оформить не дебетовую, а кредитную карту, позволяющую оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные деньги в кредит при отсутствии собственных средств. Уже скоро мы сможем предложить своим клиентам карту с льготным периодом кредитования. Это означает, что в течение 50 дней можно пользоваться кредитом бесплатно. Проценты выплачиваются лишь в том случае, если сумма задолженности не была погашена в указанный в договоре период. Кроме того, наше преимущество — разветвленная сеть банкоматов. Всего по России у нас вместе с Внешторгбанком 1500 банкоматов. В наших банкоматах вы можете снимать наличные, оплачивать услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, осуществлять коммунальные платежи.
— Добрый день. Если у меня есть кредитная карта вашего банка, а я хочу взять отдельный кредит в банке, можно ли это сделать?
— Это может быть потребительский кредит, максимальный размер которого составляет 25 тысяч долларов. Сумма кредита перечислияется непосредственно на счет уже имеющейся у вас карты. Наличие кредитной карты, напротив, может быть дополнительным фактором в вашу пользу, в случае, если вы зарекомендовали себя добросовестным заемщиком. Главное, чтобы доходы позволяли расплачиваться по долговым обязательствам.
— Я предприниматель без образования юридического лица. Есть ли возможность в вашем банке обслуживаться по зарплатным проектам?
— Да, в рамках зарплатных проектов предприятия могут начислять зарплату своим сотрудникам на наши карты. Узнать условия можно обратившись в любой из наших офисов. Через месяц, когда будут запущены наши новые карточные продукты, они будут доступны и в рамках зарплатных проектов. Речь, в первую очередь, идет об уже упоминавшихся здесь картах с льготным периодом кредитования. А обычную карту с разрешенным овердрафтом можно получить и сейчас.
— Допустим, если у моего сотрудника есть какая-то сумма на счете, а покупка стоит дороже. Сможет ли он воспользоваться этой картой для оплаты?
— Да, Внешторгбанк 24 предоставляет возобновляемый кредит без обеспечения, поручительства и залога в размере до 300% среднемесячного дохода. Если клиент погашает какую-либо часть использованного кредита, он получает возможность повторно воспользоваться этими деньгами, не затрачивая времени на оформление нового кредита.
— А по обслуживанию зарплатных карточек... Они будут стоить дополнительных денег не мне, а сотрудникам?
— Если Ваш сотрудник снимает наличные в наших банкоматах или оплачивает картой покупки, то никакие комиссионные с него за осуществление этих операций не взимаются. Процент берется с предприятия за зачисление денег на карточки сотрудникам.
— У меня в компании работает всего восемь человек...
— Не имеет значения.
— Уважаемый Михаил Михайлович, я прописан во Владимирской области, работаю в Москве уже 5 лет в фирме с "белой" зарплатой около 1000 долларов. И ни один московский банк не хочет даже разговаривать со мной об открытии кредитной карты.
— Для того чтобы получить кредитную карту Внешторгбанка 24, достаточно иметь временную регистрацию сроком не менее 6 месяцев.
Из всех вопросов наиважнейшие — жилье и знания
— Здравствуйте, будет ли когда-нибудь ипотечное кредитование доступным для всех, кто хочет купить жилье? Или только для тех, кто получает зарплату более 1000 долларов?
— В регионах, где жилье дешевле, уже сейчас доступен ипотечный кредит тем, чья зарплата меньше 400 долларов в месяц. В Москве, где цены на недвижимость очень высоки, чтобы получить кредит на покупку двухкомнатной квартиры в спальном районе, надо зарабатывать около 1500 долларов. При доходе в 1000 долларов, соответственно, “потолок” кредита будет не выше 40 тысяч долларов. Сейчас в нашем банке самая низкая ставка на рынке для семилетнего ипотечного рублевого кредита — 13%, снизили ставку по валюте до 9,8%. То есть мы стараемся сделать ипотеку более доступной.
— Моему сыну 31 год. Он хотел бы взять кредит. В вашем банке ему сообщили, что с его зарплатой могут выдать только 20 тысяч долларов. А на это квартиру не купишь.
— Извините, не соглашусь с вами. С нуля — да, это невозможно. Но человек что-то заработает сам, прибавит к своим накоплениям 20 тысяч долларов, и этого уже достаточно, чтобы продать двухкомнатную квартиру и купить трехкомнатную. Просто надо ориентироваться на какое-то поэтапное движение, а не на решение квартирной проблемы одним ударом. Мы стараемся постепенно снижать проценты по ипотеке. И такое движение будет и дальше. Но, к сожалению, и цены на жилье только растут, а не стоят на месте.
— Михаил Михайлович, здравствуйте. Елена, город Шатура. Если я бюджетник и получаю ежемесячно 6—7 тысяч рублей, могу я рассчитывать на ипотечный кредит порядка 30 тысяч долларов?
— Вы можете получить соответствующие поручительства родственников или, например, объединить доход с мужем или другими членами семьи. Для кредита в 30 тысяч надо зарабатывать не менее 600 долларов.
— А можно объединять бюджет?
— Да, но желательно не более двух членов семьи. Если нужна какая-то дополнительная информация, вы ее можете получить в наших кредитных центрах, в частности, на Зубовском бульваре.
— Здравствуйте, Михаил Михайлович, я из Калуги. У меня дочь живет семь лет в Москве, там же работает. Она хотела бы купить себе квартиру. Но она здесь без прописки...
— Можно взять кредит даже при отсутствии прописки. Но она должна иметь официальную регистрацию.
— Я сейчас нахожусь в отпуске по уходу за ребенком. Мы молодая семья и хотим взять ипотечный кредит. Возможно ли, что его дадут сейчас? Или мне нужно ждать выхода на работу?
— Это зависит от совокупного дохода семьи. Если вы москвичка, можно воспользоваться программой “Молодая семья”. Она спонсируется и федеральным, и московским бюджетами.
— Сколько процентов от совокупного дохода должна составлять выплата?
— Поскольку к каждому заемщику в банке свой дифференцированный подход, то вам лучше обратиться к нашим специалистам, которые предоставят вам эту и любую другую интересующую вас информацию.
— Нина, город Москва. В марте этого года получила ипотечный кредит под 15% годовых. В связи с тем, что сейчас наметилась тенденция к некоторому снижению ставки рефинансирования, которое обещает Центробанк, интересует вопрос, а будет ли проводиться пересмотр ставок по уже заключенным ипотечным договорам? Хотя бы до уровня ставок, которые сейчас предлагает Внешторгбанк 24?
— Во-первых, ставка рефинансирования как не снижалась в этом году, так и не будет снижаться. На сегодняшний день она составляет 13%. Она не менялась и в ближайшее время меняться не будет. Во-вторых, условия по снижению ставок распространяются исключительно на вновь заключаемые кредитные договора. Поэтому Вам, чтобы впредь выплачивать кредит по более низкой ставке, можно посоветовать погасить прежний кредит и получить новый уже на других условиях. Если у вас есть такая возможность, я бы рекомендовал поступить именно так. Мы не берем процентов за досрочное погашение.
— Михаил Михайлович, я сейчас занимаюсь поиском кредита на строительство загородного коттеджа. Могу ли я его получить, или вы кредитуете лишь на покупку квартиры?
— Мы уже запустили соответствующий продукт. Хочу обратить ваше внимание, что в данном случае к заемщику есть определенные дополнительные требования. К примеру, у вас должны быть оформленные права на этот недостроенный объект или земельный участок.
— А на инвестирование, если я только начинаю строить?
— Да, тоже можно.
— Все понятно. Какие у вас проценты?
— Максимальный срок предоставления кредита на строительство загородного дома — 15 лет, процентная ставка составляет 12% в валюте и 18% в рублях. При оформлении кредита на меньший срок ставки, соответственно, ниже.
— Здравствуйте, я хотел бы заложить свои пять соток под Чеховом, в районе известного музея-усадьбы “Мелихово”, для получения кредита. Если возможно, сообщите, на каких условиях я могу это сделать, какая сумма для банка в данном случае оптимальна и к кому мне обратиться?
— На сегодняшний день Внешторгбанк 24 может предложить вам два вида кредитных продуктов: потребительский кредит — до 25 тысяч долларов без обеспечения и от 25 тысяч до 40 тысяч долларов под залог вашего участка и, возможно, под дополнительное обеспечение в виде поручительств физических лиц. Если вы планируете использовать кредитные средства для строительства загородного дома, то можно обсудить возможность целевого финансирования данного проекта. Вопрос суммы, срока, процентной ставки и достаточности обеспечения будет зависеть от конкретных целей получения кредита, а также от уровня вашего дохода.
— Добрый день, Михаил Михайлович. Я пенсионерка, мне кредит не дают. Дочь — военнослужащая, контрактница, уже 19 лет служит во внутренних войсках. Мы хотели взять кредит на оплату учебы ребенку. Но поскольку она военнослужащая, его не дают. Как быть?
— Неправда, что военнослужащим не дают кредиты. Вы можете получить кредит на неотложные нужды. Но размер этого кредита будет привязан к вашему вместе с дочерью доходу. Его размер будет зависеть от месячного заработка.
— У нее вместе с подработкой выходит 20 тысяч рублей.
— Это достаточный размер дохода для получения кредита. Вот только он должен быть официальным. Смело идите в одно из отделений банка.
— Добрый день, Михаил Михайлович. Вас беспокоит Васильев Алексей. Как можно получить образовательный кредит?
— Мы только планируем запустить кредит на образование. Поэтому пока вы или ваши родители можете взять кредит на неотложные нужды. Это будет немаленькая сумма. Возможно, он недостаточен для оплаты всего срока обучения, но уже скоро мы запустим программу долгосрочного кредитования.
Кредиты “на вырост”
— Добрый день, меня зовут Михеев Николай. Я слышал об открытии кредитного центра “Зубовский бульвар”. Но говорят, там услуги только для юридических лиц...
— Нет, это не так. Недавно открывшийся кредитный центр предоставляет большой спектр услуг и для частных лиц.
— А какие ограничения по размерам кредита для малого бизнеса?
— В рамках программы кредитования малого бизнеса мы предлагаем несколько видов кредитов, и каждый заемщик сможет получить на выгодных условиях необходимую сумму. Есть микрокредиты — их размер составляет до 850 тысяч рублей, срок кредитования — 2 года. Решение о выдаче такого кредита принимается в течение трех дней. Еще есть кредиты на развитие бизнеса, которые предполагают более крупные объемы финансирования — максимальный размер такого кредита не ограничен, его можно получить на срок до 3 лет и в различных формах — разовый кредит, кредитная линия, овердрафт. Решение о выдаче такого кредита принимается в течение 8–10 дней.
— Какие для этого требуются документы?
— Вам необходимо подъехать в один из офисов Внешторгбанка 24 для встречи с кредитным экспертом. Сотрудник банка даст вам список необходимых для получения кредита документов.
— А в Интернете это можно посмотреть?
— Разумеется, подробное описание программ кредитования малого бизнеса есть на нашем интернет-сайте.
— Здравствуйте, Алексей вас беспокоит. В вашем банке разработана программа кредитования малого бизнеса, в рамках которой можно получить кредит на развитие бизнеса. Но и срок рассмотрения кредитной заявки, и довольно строгие требования к заемщику практически ставят шлагбаум на дороге к этим деньгам для простого ПБОЮЛа, работающего на рынке непродолжительное время. Планируется ли как-то упростить условия по этим видам кредитов?
— Уважаемый Алексей, вы располагаете неверной информацией. Мы, наоборот, постарались максимально упростить процедуру. Ведь одной из приоритетных услуг Внешторгбанка 24 является как раз кредитование малого бизнеса и физических лиц из числа обычных россиян. Как раз “простые ПБОЮЛы”, работающие на рынке от полугода, уже сейчас являются нашими основными заемщиками. Получить в нашем банке кредит действительно несложно. Обычно для получения кредита малый предприниматель должен в обязательном порядке предоставить подробный бизнес-план, множество отчетной документации, справок и так далее. У нас все по-другому — мы не оцениваем бизнес заемщиков по бумажкам. Проще и быстрее составить “бизнес-портрет” клиента можно минуя бюрократические проволочки — выехав на место и оценив его реальный бизнес. Поэтому наши кредитные эксперты в первую очередь изучают малое предприятие на месте, если там все в порядке — составляется управленческая отчетность. Причем, наши сотрудники помогают ее составить правильно, что повышает вероятность одобрения кредитной заявки будущего заемщика. Технология принятия решения по кредитной заявке у нас отработана и усовершенствована, поэтому получить кредит можно в достаточно короткие сроки. Кстати, и к обеспечению в виде залога Внешторгбанк 24 подходит весьма гибко, рассматривая в его качестве не только недвижимость и транспорт, но и, к примеру, товар в обороте. Хочу отметить, что составляя кредитные программы, мы опирались на лучший опыт кредитования малого предпринимательства в западных странах.
Автомобиль не роскошь
— Иван Звонарев, Москва. Я ежедневно вижу много рекламы, предлагающей купить машину в кредит. Насколько реально получить автокредит при “белой” зарплате в 800 долларов США.
— Конечно, при вашем доходе вполне реально купить автомобиль в кредит. Внешторгбанк 24 предлагает гибкие условия автокредитования. Недавно мы улучшили условия предоставления кредитов по программе экспресс-автокредитования. Размер минимального первоначального взноса на покупку нового автомобиля снижен с 20% до 10% от его стоимости. Сумма кредита по программе “Автоэкспресс” составляет от 3 тысячи до 25 тысяч долларов США, либо эквивалент в рублях или евро на срок до 4 лет. Процентные ставки по рублевым кредитам составляют 14—17% годовых, по валютным — 10—13% годовых.
— Я не могу себе позволить приобрести новый автомобиль, поскольку ежемесячные платежи в счет погашения кредита будут для моей семьи обременительны. Могу ли я получить кредит на подержанную иномарку? Ирина Тюнина, Москва, автовладелец.
— Да, конечно, наш банк предлагает кредиты на подержанные автомобили иностранного производства. Обратитесь в любой из автосалонов-партнеров банка насчет возможности приобретения понравившегося вам автомобиля в кредит.
Второе лирическое отступление — риторические вопросы
— Здравствуйте, меня зовут Маша, я из Москвы. Когда процент по вкладам станет выше инфляции?
— Только тогда, когда правительству и ЦБ удастся “сбить инфляцию” хотя бы до 5—6% годовых.
— А в чем сейчас лучше хранить свои сбережения?
— Это слишком абстрактный вопрос. Смотря о каком сроке идет речь.
— Не очень долгосрочный вклад: год, два...
— Я думаю, что до двух лет лучше в рублях.
Тайны бизнеса и гости из СНГ
— Добрый день, меня зовут Алена. Я слышала, что с сентября должны были начать работать кредитные бюро. Интересно, попадут ли в них данные о тех, кто взял кредит во Внешторгбанке 24? И второй вопрос — требует ли государство, чтобы банк информировал его о своих клиентах?
— Государство не вправе требовать того, о чем вы говорите. Есть статья 26 закона о банковской деятельности, которая называется “Банковская тайна”. Мы обязаны предоставлять сведения о клиенте в трех случаях. Первое — ваша операция подпадает под действие закона “О противодействии отмыванию преступных доходов” — тогда информация идет в Комитет по финансовому мониторингу. Второй момент — по запросу правоохранительных органов. Но только после открытия уголовного дела. И третий случай — по решению суда. Только трем организациям только в трех случаях банк обязан предоставить запрашиваемую информацию. И никаких исключений. Информация по счету клиента является секретной, и она остается внутри банка. Что касается кредитных бюро — они работу еще не начали. Реально, я думаю, процесс запустят где-то с 1 января будущего года. Мы уже заключили договор с одним из кредитных бюро и будем предоставлять информацию. Но это самая общая информация — фамилия, имя, отчество, паспортные данные. Брал кредит — рассчитался, брал — не рассчитался. Если человек где-то не выплатил кредит и хочет взять еще, через кредитное бюро другие банки смогут получить эту информацию о недобросовестном заемщике.
— Здравствуйте, у меня такой вопрос: люди приезжающие из СНГ могут ли у вас открыть счет при наличии регистрации?
— Да.
— А как я могу переслать деньги родственникам?
— У нас есть системы денежных переводов “Анелик”, “Вестерн Юнион”, которые позволяют осуществлять переводы физическому лицу не только по России, но и по всему миру. Это относительно недорого, очень быстро и абсолютно надежно.
Лирическое завершение
— Добрый день. Меня зовут Юля Сорокина, я из Москвы. Я хотела бы поблагодарить ваш банк. Я брала у вас ипотечный кредит. Меня поразило, какие профессиональные сотрудники работают в банке, как быстро все сделали, без проволочек, все великолепно. Огромное вам спасибо, жила бы я на съемных квартирах еще очень долго.
— Спасибо. Расскажите о нас своим знакомым.
Телефон “горячей” линии — (095) 771-78-78
Ипотечное кредитование — (095) 783-17-71
Интернет-сайт: www.vtb24.ru
Связь предоставлена компанией "Аэроком".
