Банки на вынос

Мода на жизнь взаймы доведет до кризиса?

24 октября 2005 в 00:00, просмотров: 498

Один взломщик говорит другому:

— Эх, надоела жизнь блатная! Ночей не спать, от ментов прятаться... Возьму-ка я в банке кредит, открою фирму, буду продуктами торговать...

— Да кто ж тебе в банке с твоей рожей кредит даст?!

— Что я, маленький? Я так возьму — они и не заметят!


Шутки шутками, но ситуация с потребительскими кредитами накалена до предела. Самые добропорядочные, но не слишком разборчивые соотечественники подсаживаются на “кредитную иглу”: начинают занимать в другом банке, чтобы расплатиться с предыдущим.

Эксперты утверждают: в стране и образовался порочный круг банков и граждан. Первые — раздают направо и налево “бесплатные” ссуды, вторые — с радостью на это ведутся. Проблемы начинаются только в час расплаты.

Чужой долг — твой долг

“Каждый сотый кредит не возвращается”, — как заведенные твердили банкиры еще пару лет назад, оправдывая свои высокие проценты. И с подозрением косились на западных коллег, вышедших на российский рынок. Мол, вы со своими ставками (вполовину ниже наших) еще попляшете! Однако “поплясать” пришлось всем.

Сегодня банки либо предпочитают не распространяться о невозвратах вообще, либо делают это очень осторожно. Дескать, проблема есть, но она решаема. Аналитики этого рынка (кстати, заявляющие, что не отдают долги уже 15% занимающих) против этого утверждения ничего не имеют. И тут же объясняют, каким образом кредиторы борются с недобропорядочными любителями жить взаймы. А именно: заставляют платить за них добропорядочных. Как показывает практика, достается прежде всего постоянным клиентам.

В последнее время это было наглядно продемонстрировано сразу несколькими банками. Решив “наградить” своих надежных плательщиков, они выслали кредитные карты. “Подарочек” оказался ушами от дохлого осла: каждое снятие денег с пластика сопровождается 7% комиссионных. Само же удовольствие пользоваться чужими средствами стоит “всего-навсего” 30% годовых. Примерно такой же процент придется выложить и при покупке товаров в кредит. Но и это еще не все. Думали, что просто за несколько минут ссуду взяли — и все? Ан нет. Знаете, сколько вас таких? И на каждого время тратить... Так что будьте любезны заплатить за банковское обслуживание вашего кредита.

Кстати, тенденцию на повышение можно заметить и по подросшим комиссиям, не связанным с пластиком. Благодаря которым “дармовой” кредит оборачивается в 40% годовых. А можно и не заметить. Что с успехом делают большинство граждан.

Потребительское кредитование переживает настоящий бум: за последние четыре года этот сегмент финансового рынка в стране увеличился в 15 раз! И достиг примерно 20 миллиардов долларов. Однако, как утверждают эксперты, радоваться рано. Кредитная лихорадка перекидывается с мегаполисов на регионы, где покупательская способность гораздо ниже. А значит, и возвращать долги банку дорвавшиеся соотечественники могут с трудом. Если уж столичные жители, находясь в постоянном потоке информации, умудряются клевать на обещания банков дать кредит на халяву, то что говорить об отдаленных районах! Для которых, как вы понимаете, банкиры вовсе не делают исключение и бомбят рекламой о сладкой жизни взаймы.

Впрочем, здесь кредиторы решили подстраховаться. Договариваясь между собой, они создают “местечковые” кредитные бюро. Дабы граждане не могли брать деньги в одном банке, чтобы расплатиться с предыдущим долгом в другом.

Кредит на колесах

Если говорить о популярности того или иного вида займа, то самый перспективный — автокредит. Объем этого рынка в 2005 году может подрасти до 5—6 млрд. долларов (по различным оценкам, в прошлом году он был на уровне 3,5—4,5 млрд. долларов). Как утверждают специалисты, очень скоро потребкредитование должно охватить половину рынка отечественных автомобилей и до 70% новых иномарок. Сегодня двигателем торговли в этой области принято считать дилеров наших заводов. Средние процентные ставки по кредитам на их автомобили составляют в среднем 16—22% в рублях и 9—12% в валюте. Минимальный первоначальный взнос, как правило, варьируется от 20 до 50% от стоимости автомобиля. Но если поискать, можно обнаружить конторы, которые не берут таковой вовсе. Срок на выплату ссуды — от 1 года до 5 лет.

Впрочем, успех автокредитования объясняется не только приемлемыми ставками и страстным желанием соотечественников сесть на колеса. Дело в том, что в этом виде займов все прозрачно. Здесь практически невозможно сыграть на “скрытом проценте”. Во-первых, заемщика в обязательном порядке страхуют по всем параметрам. А значит, хочешь не хочешь, а в бумажках придется разобраться. Во-вторых, машина — не утюг, и за 15 минут кредит не выпишешь. А за час-другой вполне можно назадавать море “дурацких вопросов”, на которые вообще-то должен отвечать любой кредитор. Таким образом, вероятность того, что заемщик таки продерется через дебри договора, увеличивается в разы.

Чего не скажешь о кредитных холодильниках, телевизорах и т.д. При покупке которых вникнуть в детали соглашения времени практически нет: хвостатая очередь дышит в спину. Да и в документе иной раз черт ногу сломит. Чего стоит одна только фраза типа “акцепта моей оферты”. Справочник начинающего экономиста в этой ситуации не поможет: будете умничать — та же очередь напомнит, где вы. Вот и верят граждане в сказку о бесплатных ссудах, которые, кстати, запрещены законом.

ФАС на вас

Кредит полезен для человека как средство достижения той или иной цели. Но кредит опасен для того же гражданина, когда тот не погасил его в срок. С этого момента улыбчивых банковских зазывал сменяют не расположенные шутить работники службы собственной безопасности. Кто хоть раз побывал с ними на свидании, знает: если есть такая возможность, встречи с ними лучше избегать.

Для нашего рынка характерны не всегда открытые взаимоотношения с заемщиком, хором твердят эксперты. Начиная с того, что клиенту, получившему кредит, реально приходится платить больше, чем было указано в рекламе. И заканчивая годовой ставкой, которая на деле оказывается месячной.

Банкиры защищаются: мол, в законе не прописаны механизмы выбивания долгов. И что же прикажете — благотворительностью заниматься?.. Результат: кредитор завышает ставки, которые иногда идут вразрез с платежеспособностью населения. Но, несмотря ни на что, потребительскому кредитованию прочат большое будущее: к концу 2008 года объем займов может превысить сумму в 82 миллиарда долларов. Затормозить темпы роста способен банальный невозврат. Лекарство одно — честность самого банкира.

Не так давно Федеральная антимонопольная служба выяснила, что банки в своей рекламе либо недоговаривают, либо попросту врут о процентных ставках. И давай наказывать недобропорядочных кредиторов... предписаниями прекратить безобразие. Справедливости ради нужно признать, что некоторые дела даже закончились штрафами. Но копеечными, никак не сопоставимыми с сумасшедшими доходами от кредитов.

Однако теперь картина может поменяться. В Думу поступили правительственные поправки в Закон о рекламе. Суть их проста: в рекламе о кредите должны будут указываться все условия договора, “определяющие стоимость ссуды, если указана хотя бы одна составляющая этой стоимости”. То есть написал, что даешь кредит под 10% годовых, — будь добр, расскажи и про всевозможные комиссии. За нарушение Закона о рекламе со следующего года (если поправки примут во втором чтении в ноябре—декабре этого года) ФАС сможет взимать штрафы — до 500 тыс. рублей.

Правда, у поправок тут же появились недоброжелатели. “Как вы себе это представляете — разместить на “растяжке” все условия договора? Это невозможно, — возмутилась в разговоре с “МК” работница одного из банков. — Если же не указывать никаких цифр, как этого требуют поправки, то в рекламе останется одно слово: кредит. И как же конкурировать?..” Однако в добросовестной рекламе так и пишут: “Горбушка — все в кредит”. И никаких нолей процентов…

Кстати, о конкуренции. Даже если мелким убористым почерком указать на билборде все комиссии, человеку все равно будет трудно их подсчитать. “Например, банк пропишет все платежи. Разобраться в них будет достаточно сложно. У нас ведь как: одна сумма в рублях — другая в долларах, в одном месте месячная ставка — в другом годовая. Опять неразбериха. На Западе (в США и некоторых европейских странах) есть четкое правило: если говоришь о стоимости кредита, то называй эффективную ставку” — говорит председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. Так что, единственный выход не обманывать и не обманываться — это писать в рекламе конечную сумму выплат по кредиту. Но тогда на баррикады полезут уже не заемщики, а сами кредиторы. Поскольку сложно предположить, что кто-то пойдет за ссудой, если в рекламе будет черным по белому указано: “Кредиты под 62% годовых!” А это значит, что воз и ныне там: внимательно читайте договор и требуйте рассчитать итог еще до того, как поставите под ним свою подпись.


! Согласно Налоговому кодексу, кредит в России не может стоить дешевле 9% годовых в валюте или 9,75% в рублях. Иначе тот, кто берет в долг, начинает зарабатывать на займе, а значит, обязан заплатить с него подоходный налог. Так что, советуют юристы, чем больше обещаний в рекламе и чем больше нулей вам гарантируют, тем внимательнее стоит читать кредитный договор. И лучше вслух. Может, очередь разбежится.



Партнеры