— Ну что, фазенду застраховали? — спрашиваю соседа, заядлого дачника.
— Да, какая-то женщина приходила. Что-то подписал, отдал почти три тыщи, — вздыхает он.
Из дальнейшего разговора выяснилось: горе-“синьор Леонсио” даже не уточнил, от чего он застраховал свой дом и на каких условиях. Зато его сосед заранее предвидел итог: все равно страховщики ничего не заплатят! И не поддался на их уговоры...
На носу дачный сезон, и страховые компании работают по принципу “одна нога — здесь, другая — там”. Дачникам же надо держать ухо востро и не подписывать то, чего до конца не понял.
На дворе весна, и владельцы загородных домов наконец-то могут вздохнуть с облегчением. Ох, как часто долгими зимними вечерами они представляли, как... сплоченная группа бомжей греется у печки в их гостиной. Это, пожалуй, единственная напасть, вероятность которой исчезает вместе с наступлением дачного сезона. Страховщики утверждают: наши граждане делятся на две группы. Одни почему-то считают, что летом им грозит разве что пожар (и то нужно просто быть аккуратнее с огнем), другие покупают страховой полис и живут по принципу: раз я заплатил, то защищен от всего. Впрочем, первых могут разочаровать сотрудники МЧС. Достаточно посмотреть их сводки, чтобы понять: наравне с пожарами случаются ливни, ураганы и оползни. Вторых — их собственный полис, поскольку составлять страховой договор нужно внимательней.
“Если у вас нету дома...”
Если вы решили остановится на “огневом” страховании (и только на нем), нужно усвоить одно золотое правило. А именно: пожар и поджог — две большие разницы. Первое — печальная случайность, то есть без участия злоумышленников. Второе — противоправные действия третьих лиц. При условии, что вы заплатили только за риск ущерба от пожара, страховая компания имеет полное право отказать вам в выплате, если дом спалили хулиганы. И эта “аксиома” действует куда ни глянь.
К примеру, незваные гости — бомжи — “забыли” закрыть за собой выломанную дверь, и за зиму всю веранду замело снегом. В этом случае вам честно заплатят за покореженный замок. А убирать следы “паводка” придется самим. Потому как в правилах страхования будет написано: залив, случившийся из-за незакрытых окон и дверей, не вписывается в действие полиса. Результат: взаимное недовольство страхователя и страховщика.
Правда, последним надо отдать должное: стараясь избежать недоразумений, они группируют риски в так называемый стандартный набор, который часто продается пакетом. В него входят: пожары, стихийные бедствия, кражи, вандализм, техногенные аварии (“проказы” водопровода, канализации, отопления и проводки — смотря что есть в доме), а также наезды и налеты транспортных средств (включая падение их обломков). Однако по желанию экономных граждан риски из этого списка легко удаляются.
— Сколько ни говори, что страховать от единственного риска — пожара — можно только бани, гаражи и хозблоки, а в полис для дачного домика необходимо включать и “хулиганку”, и природные катаклизмы — бесполезно! — рассказали “МК” в одной страховой компании. — Приходится объяснять, что ливень с градом порой идет вопреки всем обещаниям прекрасной погоды, а хулиганы не уезжают в летний отпуск на Багамы!
Скупой платит дважды
К сожалению, дело не только в “замалчивании” рисков. Многие наши граждане, стремясь удешевить страховку, сознательно превращают свой дом в “избушку на курьих ножках”. Забывая, что страховая сумма (которую выплатят, если с дачей что-то случится) — это, по сути, стоимость строения. Именно ее берут за основу при расчете полиса. При этом любые доводы страховщиков в пользу более дорогого страхового пакета вызывают у россиян чуть ли не идиосинкразию. Мол, вам бы денег только побольше срубить.
Впрочем, компании подходят к этому с холодным расчетом (зачем расшибаться ради пары сотен долларов) и отвечают таким клиентам “взаимностью”: страхуют по шаблону. А именно: верят на слово — без осмотра. То есть приходишь и рассказываешь, что и сколько стоит в твоей “избушке”. Можно для разнообразия пару фотографий показать. Подробная опись имущества при этом не составляется. Вся процедура занимает несколько минут. Безусловно, деловым людям такое предложение должно показаться страх каким заманчивым! Но в этом случае даже самым занятым рекомендуется выгадать момент и поинтересоваться, как — случись что — будет происходить возмещение?
А вот на этом этапе начинается настоящий триллер. Потому как “забывчивые” до того граждане при наступлении ЧП вдруг вспоминают, что “вот здесь стояло еще то-то и то-то”, а “вот это стоило намного дороже”. Что, понятное дело, говорить уже не имеет никакого смысла. Договор, как и закон, обратной силы не имеет.
Дабы избежать претензий, сегодняшние страховщики предлагают клиентам самим собрать “коробочный продукт” и под ним подписаться. Но и это не панацея. Проблема в том, что оценивать свое жилье и выбирать страховую сумму из нескольких фиксированных вариантов вам придется самостоятельно, на глазок. При отсутствии индивидуального подхода сумма эта получится либо завышенной, либо заниженной. В первом случае вы впустую переплатите за полис: страховая компания — не благотворительная организация и никогда не возместит больше реальной суммы ущерба. Сэкономив же на страховке, недополучите возмещение.
Например, на самом деле дача стоит 30 тысяч долларов. А застрахована всего на 20. Если ущерб будет нанесен половине строения, вместо 15 тысяч вы заберете 10. Разница — за ваш счет.
Так что стоит найти время и зазвать агента в гости для оценки нажитого непосильным трудом. И дело тут не только в подробной описи имущества (а если к вам все-таки заехали, не сомневайтесь, что она будет составлена). Иногда о том, что соседняя речка по весне косит под Миссисипи, можно узнать только от страхового агента (особенно если дача свежекупленная или только что отстроенная). И не надо подозревать страховщиков в дилетантстве. Все сотрудники делятся как раз на две категории: офисные и выездные. И вторые способны рассказать не только про “ежегодные 9 тысяч пожаров в Московской области”, но и об особенностях конкретной области. Ведь размышляя, от чего именно застраховать свой “домик в деревне”, нужно учитывать именно те риски, которые возможны именно в этом районе.
Цена спокойствия
Стоимость полиса напрямую зависит от того, сколько ваших рисков берет на себя страховая компания. Понятное дело, что страховка строения только от пожара стоит дешевле, чем полис на тот же дом с полным набором рисков. Разница может доходить до 0,2—0,3% от стоимости дачи. Плюс доплатить придется и за вероятность наступления страхового случая.
К примеру, деревянный дом или дача с деревянными перекрытиями обойдется при страховке дороже, чем кирпичная. Приблизительно на 0,1% от ее стоимости. Наличие на фазенде источников открытого огня — печей и каминов — также не прибавляет страховщикам оптимизма. Больше будут стоить и дома, которые сдаются в аренду или долгое время остаются без присмотра.
Хотите заплатить за полис поменьше — покажите страховщикам, что вы тоже заботитесь о своей обители. Металлическая дверь, решетки на окнах, надежный забор, охрана, сигнализация гарантированно обеспечат вам скидки на полис. А если ваша дача скорее напоминает шалаш, который при малейшем дуновении ветерка рискует покинуть насиженное место, “ответите” за это по полной программе. В среднем же тарифы в последние годы существенно не менялись.
Средние годовые тарифы
(от страховой суммы):
— коттеджи и дачи 0,5%
— бани, хозблоки 0,6%
— домашнее имущество 0,7%
Граждане страхующиеся! Не забывайте о золотом правиле торговли: оптом дешевле. Задумали застраховаться — не поленитесь, пройдитесь по участкам. Наверняка в вашем кооперативе (дачном хозяйстве, коттеджном поселке и т.д.) найдутся те, кто до сих пор не удосужился вооружиться страховкой. Привлечете двоих — скидка в 10% обеспечена.
Тот же принцип действует и при покупке двух полисов. Решили оформить “загородную” страховку — вспомните о “зимней резиденции”, которая на время дачного сезона осталась без присмотра. Есть еще один интересный момент, о котором тоже лучше не забывать: соседская квартира тоже осталась без присмотра. А вы знаете, что у него с сантехникой? Трубу точно не прорвет? Так, может, застраховать еще и отделку своей квартиры...
Полис большого города
Сегодня любой собственник может застраховать городскую квартиру. И практически от любых напастей: как от природных (ливень, град, буря, оседания грунта, наводнения, ураганы и землетрясения и т.д.), так и от техногенных и человеческих (пожар, взрыв бытового газа, падение фрагментов летающих объектов, грабеж, разбой и хулиганство). Все запросто страхуют даже от теракта.
При этом вы можете застраховаться и на полную катушку (все имущество и от всех рисков), и от одной угрозы. Выбор срока страхования остается за вами — от месяца до года. Быстренько прикинуть, во что вам встанет страховка квартиры, невозможно. Свою роль сыграет, в каком году и кем построен дом (чем лучше он построен, тем меньше вероятности, что у него рухнут стены), из какого материала, как и когда подведены водоснабжение и газ. Местоположение (территория может быть подвержена стихийным бедствиям), метраж и состояние квартиры тоже отразятся на цене полиса. Можно сказать, что подобная страховка рассчитывается на основе рыночной стоимости жилища. Средний страховой взнос составит 0,2% от стоимости самой квартиры и выше. Это самый дешевый вид страхования, поскольку трудно себе представить полное разрушение квартиры в типовом доме.
Чтобы застраховать внутреннюю отделку, вам необходимо предъявить ее эксперту, представляющему страховщика, дабы он ее оценил. Приблизительный страховой взнос — 0,5% от стоимости ремонта. Расклад такой: если вы отделали свои хоромы на 3000 долларов, заплатите страховщикам за год около 15. При этом, если пострадала какая-то часть квартиры, вам возместят полную стоимость ремонта. Впрочем, об эксклюзивной отделке, а также электронике и антиквариате, которыми укомплектовано ваше жилище, разговор отдельный. Мало того что придется раскошелиться за их присутствие в договоре, так еще и рассказать, как они хранятся. Наличие вооруженной охраны около дома значительно повысит ваши шансы не переплатить.
Еще один интересный момент: некоторые компании страхуют предметы искусства вместе с последующей реставрацией. В таком случае экспертом рассчитывается, сколько может стоить работа в том или ином страховом случае. Впрочем, поскольку дело это весьма накладное, к такому виду услуг прибегают единицы.
!Правило “скорость — норма жизни” в последнее время прочно укрепилось в сознании страховщиков. Квартиры теперь тоже страхуются “с разбега”. А именно: без долгих разговоров, а главное — без осмотра. Вызвали агента на дачу, а там, глядишь, и про квартиру вспомнили. Это очень удобно тем людям, кто недавно сделал ремонт: в их памяти еще свежи цифры из оплаченных счетов строителям. Называете их страховщикам, и дело сделано — полис у вас в кармане.
“За того парня”
В последнее время, как утверждают страховщики, особенно популярно так называемое страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. То есть соседями. Если вы проживаете в старом и ветхом доме, такая страховка для вас — настоящее спасение. Лопнувшая труба и подтек на потолке в чужой квартире из вашей головной боли превращаются в обузу для страховщиков. Равно как и дорогостоящий ремонт или строительные работы на даче: нанесенный вами или строительной бригадой ущерб возместит компания. При этом сумма компенсации устанавливается по вашему желанию. А базовый тариф исчисляется в процентах от суммы, которая обычно составляет примерно 0,3—0,5% от установленного лимита ответственности.
Подобный вариант можно провернуть и за городом. Ведь набор из дома, сарая и огорода под картошку давно ушел в прошлое. Нынешние дачники городят на своих законных сотках что кому заблагорассудится: от гаражей до аквапарков. И если это ваш случай, можно также застраховать свою ответственность перед третьими и четвертыми лицами (смотря со скольких сторон от вас есть соседи).
Интересно, что сегодня можно застраховаться и на предмет ущерба, по неосторожности причиненного строителями. То есть оформить полис на строительно-монтажные риски при строении вашего нового дома.
НЕ НАДО ЗАБЫВАТЬ, ЧТО:
После заключения договора вы не имеете права рисковать, не уведомив компанию. Вы не можете:
— переконструировать здание или перепрофилировать застрахованное оборудование;
— изменить систему охраны или поменять средства тушения пожара;
— пользоваться оборудованием или другим застрахованным домашним имуществом вне стен, прописанных в договоре (если застрахованный магнитофон сгорел на вечеринке у друга, компенсации вам не видать).
Страховщик может нагрянуть к вам с проверкой как застрахованного, так и сообщенных ему сведений об имуществе.
Причем все проверки могут производиться с помощью экспертной комиссии (а профессионалов, тем более сотрудников заинтересованной страховой фирмы, понятное дело — не обманешь).
Как правило, не только страховщик, но и страхователь (то есть вы) имеет право внести в договор необходимые уточнения. Впрочем, если в ваших планах “прогнуть” договор в свою сторону, лучше воспользоваться услугами юристов или независимой экспертной комиссии.
У КОГО КАКОЙ ПОЛИС?
По данным специалистов из Всероссийского центра изучения общественного мнения, 24% взрослого населения нашей страны так или иначе являются потребителями страховых услуг.
ОСАГО 64%
на квартиру 21,4%
КАСКО 16,8%
на дачу 9,4%
на ребенка 5,4%
ДМС 4,1%
страховку жизни 3,8%
Будете ли вы продлевать полис в следующем году?
Да 65%
Нет 9,7%
Затрудняюсь ответить 24,7%
ДЛЯ СТРАХОВКИИМУЩЕСТВАПОТРЕБУЕТСЯ:
— Письменное заявление от вас или уполномоченного вами лица.
В нем указываются все необходимые сведения об имуществе, которое вы хотите застраховать.
— В некоторых случаях — отдельная опись имущества.
Это очень подробное описание всего добра (почти по винтикам). А также его реальная стоимость и желаемая страховая сумма.
При покупке “коробочных” страховых продуктов (особенно в супермаркетах или Интернете) со страхователя не требуют ничего, кроме паспортных данных.
КАЖДОМУ — СВОЕ
Традиционный страховой продукт. Он подразумевает наличие определенных документов, обязательный осмотр и опись имущества. Специалисты утверждают: количество дорогих полисов растет вместе с числом престижной недвижимости. Люди становятся более грамотными, начинают внимательно изучать условия страхования.
“Коробочный пакет”, который зачастую не требует никакого осмотра имущества, и само заполнение полиса занимает не более пяти минут. Что якобы очень удобно и агентам, и страхователям. Однако специалисты рекомендуют его только тем гражданам, чьи загородные строения стоят не больше 10—15 тысяч долларов.
!Некоторые компании в продаже своих продуктов готовы буквально идти до конца. А именно: предоставлять полисы с оплатой в рассрочку на полгода.
СОВРЕШЬ — ВОЗЬМУТ ДОРОГО
При заключении стандартного страхового договора вас настоятельно попросят рассказать страховщику, каких “подстав” можно ждать от ценностей, которые вы намереваетесь застраховать. Не из вредности, а для того, чтобы просчитать вероятность наступления страхового случая. А также размеры возможных убытков. Впрочем, если вы не знаете, что конкретно может внезапно выйти из строя, не расстраивайтесь: работники страховых компаний придут “на помощь”. У них было несколько столетий, чтобы основательно просчитать все свои риски и ваши страхи (не надо думать, что к страхованию аквапарков на дачных участках они еще не привыкли). Однако если вы решили-таки что-то утаить и это выяснится после заключения договора, страховщик оставляет за собой право признать его недействительным. Вы пролетите со страховкой, а в следующий раз вам придется поискать компанию, еще не знающую о ваших “подвигах”.
