Кредитное счастье

Заемщики вошли в потребительский вкус

6 марта 2007 в 00:00, просмотров: 352
  Жизнь в кредит полюбилась россиянам. То, что происходит на рынке последние два года, все чаще называют “бумом потребительского кредитования”. По данным аналитиков “Альфа-банка” в 2006 году рынок розничного кредитования вырос на 91% – до $78,4 млрд., что соответствует 8% ВВП. Чтобы не попасть в долговую яму, надо знать несколько простых правил.

Брать или не брать

     Тем, кто стоит перед выбором — копить деньги на покупку или брать кредит, эксперты советуют не спеша взвесить все “за” и “против”. К минусам кредита, безусловно, относятся дополнительные траты. Банки, собственно, существуют за счет того, что вы им возвращаете деньги с процентами. Плюсы кредита также очевидны: вы получаете желанный товар сразу и можете им пользоваться. Поэтому для тех, кто не умеет откладывать деньги, потребительские кредиты — практически единственный выход.
     Решившись занять у банка деньги, разберитесь с тем, во сколько они вам реально обойдутся. Поинтересуйтесь: какова “эффективная ставка” по кредиту? Банки будут обязаны раскрывать ее в контрактах только с 1 июля 2007 года. До этого времени придется лично просчитывать цену займа. “При выборе кредитной программы мы рекомендуем обратить внимание на дополнительные комиссии банка за выдачу кредита и ведение ссудного счета, которые могут значительно увеличить сумму ежемесячных платежей”, — объясняет заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.
     Обязательно уточните условия возврата. “Часто складывается ситуация, когда клиент готов расплатиться за кредит досрочно, а многие банки берут за это штраф”, — предупреждает г-жа Герцена. По ее словам, нужно учитывать, что экспресс-кредит обойдется дороже, поскольку, выдавая заем без тщательной проверки платежеспособности клиента, банк принимает на себя более высокие риски и за счет повышенных процентов по кредиту их компенсирует. Это универсальные советы, подходящие для всех видов потребкредитов. Однако для успешного займа следует выбрать приемлемый банковский продукт.

Выбор зависит от цели

     При выборе кредита надо исходить из того, на что вам необходимы деньги. Можно взять целевой кредит, чтобы сразу получить товар. Неприятная особенность целевых кредитов — наличие “обязательных дополнительных услуг”, которыми клиент обязан воспользоваться: страхование предмета залога в указанных банком страховых компаниях, приобретение товара или услуги в указанной банком торговой точке и др.
     Если необходимы наличные, берите кредит на неотложные нужды. Основное преимущество этого кредита в том, что клиент получает денежные средства без отчета о целевом использовании и сам определяет, на какие цели их тратить. Иногда этот вид займа даже лучше подходит для покупки автомобиля, чем автокредит. Например, если вы приобретаете подержанную машину у частного лица.
     Максимальный срок таких кредитов, как правило, составляет до пяти лет. Минимальный же — не ограничен, потому что оформить кредит можно, например, на год. Здесь главное — узнать, не попросит ли банк уплатить за это штрафную комиссию, которая может колебаться от 1—2%. Также большинство банков устанавливают временной мораторий на досрочное погашение кредита — от трех месяцев до года.
     Максимальная сумма по кредитам на “неотложные нужды” почти не ограничена. Валюта кредита также остается на выбор заемщика. Это могут быть отечественные рубли, европейская или американская валюта. Но стоит помнить, что при повышенных суммах (более $10 тыс.) в некоторых банках потребуется поручитель. При этом банк соизмерит размер занимаемой суммы с вашим имущественным статусом. К категории нестабильных заемщиков относятся люди без семьи и часто меняющие работу.
     Отметим, что с появлением так называемых экспресс-кредитов требования банков несколько упростились. Основные требования, на которые банкиры обращают пристальное внимание, — наличие постоянного места работы и стабильной зарплаты. Это уже является основанием для выдачи денег в случае с экспресс-кредитованием практически “за час”. Как отметил директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин, экспресс-кредитование является одним из востребованных кредитных продуктов благодаря минимальному пакету документов для оформления и скорости выдачи кредита. Экспресс-кредит целесообразно оформить, когда заемщик хочет быстро получить всю сумму наличными и использовать по своему усмотрению. По словам заместителя председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-Банка Валерия Кардашова, экспресс-кредит интересен той целевой аудитории, которая привыкла ежемесячно платить по графику платежей. “Как правило, экспресс-кредиты более дорогие, чем банковские кредитные карты”, — отметил Кардашов. Стоимость “быстро-кредита” выше обычного потребкредита на 2—5%.
     Банкиры советуют при принятии решения о потребкредите оценить в первую очередь свою платежеспособность. Важно постараться совместить даты сроков погашения кредита с получением зарплаты или аванса. “Лучше оставить запас времени на тот случай, если выплату задержат, чтобы не платить штраф за просрочку”, — отметили в пресс-службе ДжиИ Мани-Банка. Не поленитесь узнать, где находятся точки погашения кредита. Бывает так, что кредит оформлен географически в одном месте, например в магазине, а погашать его нужно в другом. Обычно банки предлагают несколько способов погашения кредитов: через свои отделения, через отделения других банков, через банкоматы, через платежные терминалы, через почтовые отделения.

Карточные деньги

     Пластиковые карточки можно считать еще одной разновидностью потребительского кредита. “Кредитная карта ориентирована на клиента, прибегающего к постоянным и разным по сумме тратам на протяжении длительного времени”, — поясняет Станислав Волошин из Импэксбанка. По словам директора департамента платежных карт Промсвязьбанка Елены Дворовых, доля кредитных карт в общем объеме пластиковых карт крайне мала, около 6—9%, а на развитом рынке она должна составлять до 40%.
     Стоит добавить, что получить карточку легче, чем потребкредит.
     Преимущества карты можно описывать долго, но основное — наличие льготного периода, когда на задолженность по карте не начисляются проценты. Максимальный льготный период может составлять 60 дней. “Фактически при полном погашении задолженности в указанные сроки держатель карты не заплатит ни одной копейки сверх затрат на покупки в кредит и получит возможность использовать льготный период снова”, — поясняет Станислав Волошин. Отметим, что удобство карты перед наличными неоспоримо еще и с точки зрения хранения, защиты и перемещения денежных средств, в том числе и за рубеж.
     Карта станет помощником при бронировании гостиниц и аренде автомобилей за границей. Однако стоит помнить и о расходах при обслуживании карты, особенно за границей. При снятии денег с банкомата заграничного банка с клиента возьмут комиссию раза в два выше, чем на Родине.
     Расходы по оформлению карт составляют годовое обслуживание, в зависимости от типа карты — $20—150, комиссия за снятие средств — 0,5—4% от снимаемой суммы и, собственно, сама процентная ставка, лежащая в пределах от 12 до 23% годовых. Средний лимит по кредитке обычно составляет 30—60 тыс. рублей.
     Банкиры настоятельно рекомендуют карту использовать как безналичное платежное средство. Как пояснил Станислав Волошин, если использовать карту только лишь как средство обналичивания, придется платить дополнительные проценты за операцию. В банкомате “родного” банка комиссия за обналичку составит от 1,5—3%, в чужом — до 5%.
     Банкиры советуют не производить оплату через малознакомые интернет-ресурсы, а лучше всего подключить СМС-информирования на мобильный телефон о каждой операции. Во многих банках при желании клиента это делается абсолютно безвозмездно.
     Если вы все-таки обнаружили пропажу карты, необходимо как можно быстрее сообщить об этом в банк. “Не записывайте пин-код на карте и уж тем более не храните его вместе с картой. Подписывая чек при оплате с помощью карты товаров и услуг, проверяйте сумму, которая в нем указана”, — подчеркнул Кардашов.

Риски должника

     Благонадежность клиента банки оценивают еще на этапе оформления кредита. А за допущение просрочки платежей по кредиту банк взимает штраф, размер которого прописывается в договоре. В среднем он составляет 0,1—2% от суммы невнесенного очередного платежа. Сначала с проблемным заемщиком пытаются договориться полюбовно. Ему настойчиво напоминают по телефону, электронной почте, по СМС, рассылкой писем. Если речь идет о просроченной задолженности по кредитной карте, то средства борьбы с такими неплательщиками не отличаются от общепринятых в розничном кредитовании. “При задержке клиентом платежа банк может заблокировать кредитную карту и начать начислять пени на просроченную сумму”, — говорит Олег Скворцов.
     Если заемщик злостно уклоняется от уплаты кредита, то в игру вступают независимые коллекторские агентства.
     Если это не помогает, то банк идет в суд. Но банкам тоже невыгодно обращаться в суд, если “овчинка выделки не стоит”.
     В случае же, если возникла уважительная причина, по которой клиент не в состоянии сейчас вернуть значительную сумму долга, банк может пойти на реструктуризацию части или всего долга. Главное, помните — не прячьтесь от кредиторов. Банкиры охотнее согласятся на реструктуризацию долга, если клиент заблаговременно, до наступления просрочки, обратится в банк с объяснением своих проблем.


    Партнеры