Банковские депозиты продолжают огорчать нас своей низкой доходностью. Неудивительно, что россияне предпочитают нынче не копить, а тратить свои деньги. Чтобы им это было делать быстрее и удобнее, банкиры предлагают воспользоваться кредитными картами. Причем порой так настойчиво, что депутаты уже поспешили обвинить их в навязывании клиентам своих продуктов и втягивании граждан в добровольную кабалу. “МК” попробовал выяснить, в чем плюсы и минусы карточных денег. А также в чем сегодня лучше хранить свои сбережения.
Правило депозита
Банковские депозиты в прошлом месяце снова ушли в минус. В июле официальная инфляция выросла на 0,9%, а с начала этого года — уже на 6,6%. Даже если сбудется прогноз главы Минэкономразвития Германа Грефа, что в августе роста цен не произойдет, правительству все равно будет крайне тяжело удержать рост цен в рамках заявленных 8% за 2007 год. Особенно учитывая тот факт, что в конце года будет традиционное увеличение бюджетных расходов. В общем, по итогам года, как считают аналитики, держатели вкладов в рублях в лучшем случае окажутся в маленьком плюсе. Не исключено это и для депозитов в евро, а вот тем, кто вложился в доллары, придется смириться с отрицательной доходностью. Сегодня в падающей американской валюте выгоднее занимать, чем хранить.
При этом депозиты как главный консервативный инструмент инвестирования продолжают пользоваться у россиян наибольшей популярностью. В отличие от фондового рынка тут хоть небольшой, но гарантированный доход. К тому же государство гарантирует в случае банкротства кредитной организации компенсацию суммы вклада в размере 400 тысяч рублей через систему страхования вкладов. Согласно шкале выплат, вкладчику компенсируется 100% суммы вклада, не превышающего 100 тыс. руб., плюс 90% суммы вклада, превышающего 100 тыс. руб., но не более 400 тыс. руб. в совокупности.
Так что в I квартале 2007 года доля вкладов населения в банках выросла на 5,8%. Сегодня на депозитах у россиян более 4 триллионов 2 млрд. рублей.
Впрочем, пока гражданам зачастую просто нечего сберегать. По данным социологического опроса Центра Юрия Левады, две трети россиян (66%) ответили отрицательно на вопрос о наличии у них в настоящее время каких-либо сбережений. Только каждый пятый (22%) признался, что имеет свободные средства, а каждый десятый респондент (12%) отказался сообщить информацию на этот счет.
Хранить деньги сегодня лучше всего на рублевых депозитах. Причем, по мнению аналитиков, наиболее выгодными являются ставки по годовым вкладам, нежели краткосрочным (на 3—6 месяцев). При этом, если вы хотите накопить побольше, хорошо бы выбрать вклад, предусматривающий капитализацию процентов. То есть когда ежемесячная прибыль депозита присоединяется к вашему первоначальному взносу при его открытии.
После чего в следующем месяце проценты набегают уже на более высокую сумму. Вот, правда, выплату их, как правило, приходится ждать до окончания срока вклада. Можно, конечно, открыть депозит с возможностью пополнения, но проценты по нему будут пониже. Вообще, на срочных вкладах в России сегодня можно в среднем заработать от 9,5 до 11% в рублях, от 5 до 9% в евро и от 6,5 до 10% в долларах.
Что касается того, в чем открывать вклад, то все зависит от того, в которой валюте вы будете тратить накопленное. Так что если запланировали отпуск в зону Евросоюза, то лучше депозиты в евро, если собрались погреться в Турции — в долларах. Но в принципе можно открыть и мультивалютный вклад или же завести сразу несколько депозитов в разных деньгах.
Но в целом дедолларизация вследствие падения курса американской валюты и укрепления курса рубля продолжится. Как следует из опубликованных на прошлой неделе данных ЦБ о платежном балансе, если в 1997—2002 годах запасы валютной наличности составляли около 35 млрд. долларов, то на начало 2007 года этот показатель снизился до 18,7 млрд. долларов. По состоянию на 1 июля валютные сбережения населения, включая доллары и евро вне банковской системы, ЦБ оценивал в 11,9 млрд. долларов. Таким образом, на гражданина России запасы валютной наличности уже не превышают 100 долларов.
Впрочем, специалисты советуют держать свои сбережения в разных валютах, чтобы снизить валютные риски. Основную часть (60%) хранить на рублевых счетах. А остальное — на депозитах в евро и долларах. Либо 20% на 20%, либо отдать евро большую часть. Кстати, некоторые граждане в диверсификации идут еще дальше, например, часть сбережений хранят в таких стабильных валютах, как фунт стерлингов или швейцарский франк.
СПРАВКА "МК"
По данным Центра макроэкономических исследований “БДО Юникон”, в июле в зависимости от срока вклада реальная доходность рублевых депозитов, рассчитанная в среднем по предложениям 15 ведущих банков, составила от -0,51 до -0,21%. Реальная рублевая доходность депозитов в европейской валюте — от -0,02 до -0,2% в зависимости от сроков вложений, а в долларах и того хуже: от -1,44 до -1,2%.
Если вы сделали рублевый вклад в июле прошлого года, то в июле 2007-го смогли получить небольшой доход в 0,81%. Поклонники евро заработали еще меньше: 0,3%. Долларовые же вклады обесценились аж на 6,44%. По ним ударила не только инфляция, но и снижение курса американской валюты.
Под матрасом деньги хранить совсем разорительно. Покупательная способность наличных долларовых сбережений в июле уменьшилась на 1,72%, в то время как стоимость вложений в евро на фоне роста курса уменьшилась только на 0,27%. В годовом исчислении реальная доходность сбережений в наличных долларах снизилась уже на 12,37%, в наличных евро — на 5,79%.
СПРАВКА "МК"
Доллар теряет сторонников
Согласно опросу, проведенному Аналитическим центром Юрия Левады, только 5% россиян считают выгодным хранить свои сбережения в американской валюте.
В чем выгодно и безопасно хранить сбережения, по мнению граждан (%)
Рубли 49
Евро 30
Доллары 5
Курс на снижение
Многие аналитики сегодня советуют выбирать вклады с возможностью продления на первоначальных условиях после окончания договора. Ведь если тенденция по снижению банками процентных ставок по вкладам продолжится, вы в будущем окажитесь в выигрыше. Именно поэтому специалисты рекомендуют размещать средства во вклады на максимально возможный срок. Да, на сегодня годовые депозиты порой являются даже более выгодными, чем двухлетние. Однако, учитывая тенденцию к постоянному снижению процентных ставок, доходность по долгосрочным вкладам, открытым сегодня, через несколько лет может оказаться выше, чем по годовым.
В общем, тем, кто еще хочет открыть депозит, нужно поторопиться уже сейчас. В июле и августе многие банки уже снизили ставки по кредитам, причем в различных валютах. Кто урезал депозиты всего на 0,5%, а кто и на 3%.
В целом же с начала года среднерыночная ставка по банковским депозитам в рублях уже упала, по разным оценкам, на 0,5—1,5%. К концу 2007 года, по мнению экспертов, максимальная ставка по годовым депозитам на рынке не превысит 10% годовых. И в будущие 1—2 года, по их прогнозам, может снижаться до 1% в год, но вряд ли опустится ниже 8%. При этом ставки по валютным кредитам будут снижать медленнее, в результате чего во временем установятся примерно на одном уровне с рублевыми.
Причина данного процесса в том, что снижаются ставки по кредитам, и в том, что Центробанк РФ планомерно продолжает снижать ставку рефинансирования. Она уже уменьшилась до 10%.
Самое главное — внимательно прочитать условия договора по вкладу, чтобы убедиться, что они сохранятся в течение всего срока действия договора, невзирая на изменения в тарифной политике банка. Этим летом Правительство РФ направило в Госдуму поправки, которые запрещают банкам снижать ставки по вкладам для населения в одностороннем порядке в любых обстоятельствах. Впрочем, сильно радоваться не стоит. Ведь это также может стать одной из причин, по которой банкиры начнут снижать проценты по долгосрочным вкладам. И отказываться от практики автоматической пролонгации депозитов. Сделать это правительство обязал в 1999 году Конституционный суд для защиты интересов граждан. Ведь после кризиса 1998 года банки стали снижать ставки по депозитам в одностороннем порядке.
Ставка сделана
Впрочем, пока россияне в основном не копят деньги в банках, а тратят их, беря кредиты. По данным Национального агентства финансовых исследований, граждане стали брать кредитов в два раза больше, чем год назад. Так что, например, если в США и Европе соотношение потребкредитов населения к депозитам составляет 30% к 70%, то в России все наоборот — 70% к 30%. В общем, получается, что у нас одна треть населения кредитует две трети.
Однако в последнее время против банков, выдающих кредиты в торговых точках, власти развернули настоящую кампанию. Сначала на сторону граждан, как “заведомо более слабой экономической стороны”, встал Роспотребнадзор. Его глава Геннадий Онищенко направил в региональные структуры письмо, в котором говорится, что банки часто пользуются недостаточной компетентностью своих клиентов в потребкредитовании и фактически провоцируют возникновение у них задолженности. “Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, гражданин, чье общение с банком в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки и (или) телефонных переговоров, становится невольным заложником кредитора, то есть банка”. В общем, по его мнению, банкиры манипулируют чувствами и доверчивостью наших граждан. Которые, добавим от себя, почему-то до сих пор не хотят понять, что необходимо потратить немного времени на внимательное прочтение условий договора. Даже если очень хочется поскорей пойти домой, чтобы успеть посмотреть футбольную трансляцию по только что купленному телевизору. Однако, по мнению Роспотребнадзора, действия банкиров способствуют возникновению у граждан задолженности по платежам, которая автоматически приводит к соответствующим санкциям в виде штрафов и резкому возрастанию общей суммы долга. В результате они становятся “вечными” должниками банка, так как им постоянно выставляются для оплаты различные счета.
Возбудилась и Генпрокуратура, которая поручила руководителям ЦБ, Федеральной антимонопольной службы и Федеральной службы по финансовому мониторингу проверить один из банков — лидера потребкредитования для принятия мер по защите прав граждан.
Казалось бы, должно было помочь указание Банка России, согласно которому с 1 июля банкам было рекомендовано раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам. Кредитные организации обязаны включать в нее выплаты по основному долгу, проценты по нему, все комиссии, исходя из того, что заемщик гасит кредит вовремя. Ставку для кредитных карт дополняет комиссия за выпуск и годовое обслуживание карты, а расчет делается исходя из максимальной задолженности в течение максимального срока кредитования и равномерных платежей. Должны включаться в ставку и платежи в пользу третьих лиц (страхование, оценка и госрегистрация имущества, услуги нотариуса). Как сказал “МК” глава Ассоциации региональных банков (АРБ), зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков, многие рекомендации ЦБ в части ЭПС “включают такие моменты, которые могут отталкивать заемщиков от получения потребкредитов”. Так, непонятно, от какого лимита кредитования отталкиваться при расчете ЭПС по кредитным картам. Один клиент использует его на 10%, а другой на 60%. “Мы убеждены, что на пластиковые карты не должны распространяться требования по указанию эффективной процентной ставки”, — заявил Аксаков. Не очень ясны и механизмы платежей третьим лицам, к примеру страховым компаниям. В общем, по его мнению, по предложенной ЦБ методике банк не сможет предоставить клиенту максимально полную информацию о стоимости займа. Впрочем, депутат пообещал, что осенью банковский комитет внесет в Госдуму законопроект, который все это прояснит.
Пока же большинство банков, за исключением нескольких крупных игроков, ссылаясь на несовершенную методику расчетов, предложенную ЦБ, открывают клиенту ЭПС только после одобрения выдачи кредита.
Другими словами, перед самым подписанием договора. Естественно, человек лишается таким образом возможности сравнить, во сколько бы ему обошлось это в другом банке. И, скорее всего, согласится.
Цель оправдывает ссуду
Впрочем, пресловутые экспресс-кредиты начинают постепенно вытесняться другими видами розничного кредитования. Например, нецелевыми ссудами. Другими словами, кредитами на неотложные нужды, которые клиент может тратить на что хочет. За прошлый год все банки увеличили свой портфель нецелевых кредитов (минимум на четверть), а ряд лидеров рынка кредитования физлиц сделали это более чем в 20 раз. И, по мнению аналитиков, есть куда стремиться. В России рынок кредитов для физических лиц пока далек от насыщения: отношение потребительских кредитов к ВВП нашей страны на конец 2006 года составило 5%, а в Европе этот показатель — 62%.
Граждане охотно пользуются продуктами, которые не обязывают их определять цель кредитования. Такие кредиты даже начали конкурировать, например, с ипотечными займами и автокредитами. Конечно, процентные ставки по целевым кредитам, как правило, ниже, чем по нецелевым. Однако не столь существенно, чтобы граждане отказывали себе в удовольствии в этом более простом кредите. Ведь здесь не надо собирать многие справки, оформлять обязательную страховку. Короче, проще. И, конечно же, несравнимо выгоднее по сравнению с экспресс-кредитами (ставки в 3—4 раза ниже). Максимальная сумма нецелевого кредита сегодня достигает 50 тыс. долларов, а срок кредитования подрос до 5 лет. Так что, по мнению аналитиков, учитывая негативный фон вокруг обдираловки с экспресс-кредитами, граждане в ближайшее время перейдут на этот вид кредитов.
СПРАВКА "МК"
Сколько в России “пластика”
По данным зампреда Центробанка Татьяны Чугуновой, на сегодняшний день выпущено свыше 92 млн. банковских пластиковых карт. Их объем всего за год вырос почти на 50%, а эмиссией и обслуживанием карт сегодня занимается 710 кредитных организаций из 1166. В результате на одного россиянина приходится 0,6 банковской карты, что далеко от развитых стран, где, по статистике, у каждого по три карты и более. По оптимистичным прогнозам, через 2—3 года на каждого жителя страны будет приходиться по карте.
Пластиковый кошелек
Впрочем, по мнению специалистов, экспресс-кредиты в ближайшем будущем потеснят не только нецелевые ссуды, но и кредитные карты с возобновляемым лимитом. В общем-то, владельцу карты также не нужно отчитываться перед банком, зачем ему деньги. При этом он может снимать с карточки столько средств, сколько ему нужно, а не кладет ее всю сразу себе в карман, как при классическом займе. И, конечно же, проценты банк начисляет только на использованную часть кредита. При этом лимит кредита на карточке возобновляется.
Сумма займа, естественно, зависит от кредитной истории клиента, его доходов и платежеспособности, долговых обязательств. За пользование карточкой придется платить проценты. В среднем — 20—25% годовых в рублях и 15% годовых в валюте. Впрочем, существует так называемый льготный период, в среднем до двух месяцев.
Если успеть оплатить кредит за этот срок, то проценты не начисляются. Задолженность по карте необходимо погашать раз в месяц. И пропускать срок погашения или же превышать лимит категорически не рекомендуется. За это придется заплатить штраф в 50—60% годовых.
Также не забывайте: если снимаете деньги в “чужом” банкомате, то придется расстаться с 2—4,5% от суммы. Ну и, конечно, необходимо учитывать, что придется раскошелиться на обязательное годовое обслуживание, на ежемесячную комиссию по обслуживанию счета и ежемесячное страхование клиента. Напомним, что в России работает несколько платежных систем, в том числе есть достаточно крупная отечественная. Если у вас самая простая карточка, например дебетовая (на нее получают зарплату, ей можно оплачивать покупки в магазинах), то в год ее обслуживание вам обойдется всего-то в 10 “зеленых”. Плюс при ее открытии с вас возьмут 450—500 рублей. При желании на нее тоже можно оформить кредит. Правда, лимит будет не более $600—700. Если же у вас стандартная кредитная карточка, лимит составит уже около $5 тысяч. Однако и обслуживание обойдется в 25 “американских рублей” в год. При этом банк предложит вам поучаствовать в дисконтных и бонусных программах и оформить страховой полис. А для состоятельных клиентов выпускаются привилегированные карты с лимитом до 15 тысяч “зеленых”, обслуживание которых обойдется в $200. Зато в дорогих ресторанах, отелях ее владельцы смогут получать специальные предложения. В их распоряжении: круглосуточная поддержка персонального менеджера, мультивалютный счет, пакет эксклюзивных услуг, страховое покрытие до $1 млн.
Есть и суперпривилегированные, элитарные клубные карты с лимитом от $20 тысяч. Клиент получает целый набор клубных услуг — от страхования и помощи в поездках до доступа в салоны первого и бизнес-класса в аэропортах и бизнес-центрах.
Гадание на картах
Впрочем, большинство россиян предпочитают кредиткам “простое” экспресс-кредитование. Да что там говорить, даже дебиторские карточки граждане используют почти исключительно для обналичивания зарплат и никак не желают использовать их по прямому назначению — для проведения безналичных платежей при покупке товаров и услуг. По данным ЦБ, приведенным по итогам второго квартала текущего года, объем операций физлиц с пластиковыми картами составил свыше 1,47 трлн. руб. Из них на получение наличных пришлось более 1,37 трлн.
Глава АРБ Аксаков даже предложил стимулировать переход на безналичные расчеты. По его словам, сегодня банки сталкиваются с саботажем со стороны магазинов и предприятий сферы услуг, которые все чаще сознательно прекращают прием банковских карт, чтобы увеличить объем наличных денежных средств. “Это ведет к росту доли “серого” оборота, криминального бизнеса, ухода от налогов”, — уверен депутат. По его словам, банкноты номиналом 100 рублей стоят сегодня в России 105—108 безналичных рублей. Такова экономика бизнеса по обналичке. Он сообщил, что банковский комитет Госдумы подготовил и направил в Минфин соответствующие поправки, которые обяжут торговые точки при определенных условиях принимать к оплате платежные карты. Одновременно предполагается, что юрлицам, которые принимают к оплате карты в регионах, будут предоставлены и налоговые льготы. Поощрят и граждан, активно пользующихся картами. Сейчас некоторые банки предоставляют таким клиентам разного рода бонусы. Однако банк обязан удерживать с этих доходов налог. По мнению депутата, это создает для кредитных организаций “значительные сложности и затрудняет использование бонусных схем”. В этой связи он внес в Госдуму законопроект, в котором предлагается освободить от налогообложения денежные средства в пределах 10 тыс. руб., выплачиваемые банком владельцам пластиковых карт в виде бонусов.
Кстати, в начале сентября Госдума рассмотрит закон о потребительском кредитовании, в котором впервые будет дано определение пластиковым картам и специфике их использования в сфере потребкредитования.
Впрочем, депутаты не только собираются продвигать карты, но и оградить граждан от “карточной кабалы”.
Закон запретит банкам рассылать клиентам кредитные карты в рекламных целях, без какого-либо предварительного заявления человека на получение этой карты. Граждане завалили власти жалобами. По словам Аксакова, были случаи, когда клиенты необдуманно активировали присланные карты, но потом ими так и не пользовались, однако после получали от банков счета за обслуживание карты. Впрочем, аналитики отмечают, что сегодня практически все крупные банки на рынке потребкредитования включают пункт о рассылке в кредитный договор. Клиенты подписывают, автоматически соглашаясь на выпуск карты и рассылку. Впрочем, это не самое страшное. По почте карты отправлять небезопасно. Не так давно поймали мошенников, которые в сговоре с сотрудниками почты и банка вскрывали конверты, снимали деньги, а бедному клиенту оставляли долги.
