В леднике Эцтальских Альп археологами была обнаружена мумия, пролежавшая там 5 тысяч лет. Что характерно, ее правая рука была крепко сжата в кулак и держала медную пластинку. Похоже, что даже на краю гибели жителя бронзового века “грели” деньги. Чье значение с тех давних пор только возросло. Благо механизмов, с помощью которых можно “пригреть” их с пользой для себя, на сегодняшний день великое множество. В них-то и попытался разобраться корреспондент “МК”.
На протяжении всей истории человеческого общества деньги играли огромную роль. Скорее всего они продолжат греть нас еще много лет. Причем как заработанные непосильным трудом, так и ссуженные. Автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию компьютеров привели к возникновению новых методов погашения долга с применением электронных денег.
Денежное обращение эволюционировало. Появились новые удобные инструменты взаиморасчетов: пластиковые карты, дорожные чеки, системы перевода денег. А вместе с ними и колоссальные возможности сэкономить время и нервы, приобретая что-нибудь для души.
Итак, сегодня мы займемся душой. Точнее, рассмотрим три ведущие возможности сохранения кармического спокойствия без медитации — пластиковые карты, системы электронного перевода денег и дорожные чеки. О них стоит узнать поподробнее, поскольку только в этом случае их преимуществами можно будет воспользоваться...
“Три карты, три карты…” Или четыре?
Если бы только Эдуард Беллами знал в 1888 году, выдвигая идею пластиковой карточки в книге “Взгляд в прошлое”, о ее масштабах! Во что она выльется через сто лет — сотни миллионов картхолдеров (держателей карт), миллиарды транзакций (банковская операция, состоящая в переводе денежных средств с одного счета на другой), эквайринг (деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли\услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт). И много, очень много сложных для восприятия с первого раза понятий появилось с тех дней.
Пластиковые карты прочно вошли в наш обиход. И каждый раз, снимая свои кровно заработанные через банкомат, мы представить не можем: как же человечество, в том числе и в нашем лице, обходилось все это время без этого чуда?
Наличие десятков способов махинаций с картами, проблемы, которые иногда сопровождают те самые транзакции, уже не пугают. Мы ведь потребители. Поэтому нас интересует другое. То, что заставляет “утапливать” в пол педаль газа только что купленной новенькой машины, проверяя, на что она способна, или включать на всю мощность интригующе пахнущую свежей пластмассой магнитолу, выжимая все звуки до капли. А именно: максимум. Максимум, который мы можем извлечь из предлагаемой услуги или товара. На повестке дня вопрос: что можно извлечь из кусочка пластика с нанесенными на него символами?
Сегодня в России существует более тысячи банков, многие из которых являются эмитентами пластиковых карт и предлагают целый пакет услуг по их обслуживанию. Но, по данным статистики, в 2006 году именно пластиковые карты Сбербанка России являются самыми распространенными банковскими картами и в Москве, и по всей России. В столице ими пользуются 41,4% респондентов, имеющих карту одного из банков. Таковы результаты исследования, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Ассоциацией региональных банков России. В целом по стране отрыв лидера этого сектора рынка еще более внушителен: 51,6% против 7,4% у идущего следом конкурента. Поэтому вполне закономерно взять в качестве яркой демонстрации “пластиковых возможностей” услуги крупнейшего розничного банка страны, тем более что половина россиян уже знакома с ними. Что же, если узнает и вторая — точно хуже не будет.
Программа банковских карт предусматривает работу и с юридическими, и с физическими лицами, так называемыми “физиками”. А поскольку свое дело в России, как свидетельствует статистика, открыли только 5% сограждан, остановимся на “физиках”, то есть на нас с вами.
На что способен “пластик”?
Первое, что скоро наверняка начнет впитываться с молоком матери, — осознание того факта, что пластиковая карта является удобным средством оплаты товаров и услуг. Особенно — в зарубежных поездках.
По данным соцопросов, 14% всех держателей банковских карточек в России от общего их числа регулярно используют их как платежное средство. Это чрезвычайно удобно, вне зависимости от того, приобретаете ли вы товар в картинной галерее Парижа или расплачиваетесь в баре Лос-Анджелеса. Если, конечно, речь идет о международных картах. Впечатляет ареал мест, где их можно использовать, — 29 миллионов торговых точек в более чем 130 странах мира.
Получить такую карту может любой желающий россиянин в возрасте от 18 до 70 лет, имеющий постоянную прописку на территории обслуживания банка. Правда, если речь идет о “пластике” класса “премиум” (расширенный набор услуг), то первоначально клиент просто обязан сделать минимальный взнос на счет карты в 500 евро. За “карточное” обслуживание банк взимает 100 евро ежегодно.
Второе. Банковская карта, как в известном диалоге двух украинских эксцентриков, повествовавших о ценном питательном кроличьем мясе, не только удобное платежное средство. Она может помочь и в случае временных финансовых затруднений. Поскольку для кардхолдеров предусмотрен овердрафтный кредит.
Третье. По данным статистики, в настоящее время число россиян пенсионного возраста превышает число работающих, и в перспективе эта цифра будет только возрастать. А следовательно, ежемесячный триллер на тему “получение пенсии” будет все страшней и страшней. Выход — получение пенсии по карточке. Кроме того, по карте “Социальная”, например, можно получать не только пенсии, но и другие виды социальных выплат.
И, наконец, четвертое. Пожалуй, самое главное. Зарплатный проект — получение зарплаты через банкомат. Чрезвычайно удобно и очень экономит время. Не нужно простаивать в душных очередях и ругаться с кассирами. В банкоматы, конечно, тоже иногда бывают очереди, но в этом случае можно расчетливо прийти пораньше или попозже.
Однако, по данным ВЦИОМ совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), 68% россиян не пользуются банковскими карточками. То есть не могут по достоинству оценить всю прелесть получения зарплаты “электронным” способом. Тогда как из оставшихся 32% счастливых обладателей заветных кусочков пластика 72% с удовольствием прибегают к подобной услуге. Остальные предпочитают по старинке общаться с кассиром.
Переведите, пожалуйста
Порой случается — приходится делиться. Теплом своего сердца, счастьем и... деньгами. На расстоянии поделиться деньгами удобнее всего с помощью систем электронного перевода денег. Услуга, которая была известна на Западе более десяти лет назад, в России появилась относительно недавно.
В качестве образца для нашего исследования корреспондент “МК” взял одну из ведущих российских систем денежных переводов. Это молодая, достаточно успешно развивающаяся международная система срочных денежных переводов физических лиц. Компания начала свою деятельность на рынке денежных переводов в 2001 году. А международный статус придает ей сотрудничество с более чем 150 организациями по всему миру, среди которых и банки, и другие системы денежных переводов.
Начнем мы с главного — отличия системы денежного перевода от банковского, поскольку вопрос: “В чем разница и не проще ли переводить деньги через банк?” — назрел с самого начала. Ответ прост: для того чтобы перевести деньги через банк, необходимо открыть счет. А в системе электронного перевода достаточно только паспорта. И еще одна деталь: деньги через банк идут 2—3 дня, электронным же переводом — всего несколько минут. Сама процедура перевода выглядит так: отправитель с паспортом приходит в любое из отделений, операционист заполняет в электронном виде бланк “Заявления на перевод без открытия счета”, передает отправителю на проверку и подпись, и — готово! Как правило, вне зависимости от пункта назначения деньги дойдут за десять минут, а комиссия варьируется в пределах от 1 до 2 процентов. Получатель, в свою очередь, должен предъявить паспорт страны пребывания, загранпаспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Никаких расходов с связи с получением он не несет. Денежные переводы по России осуществляются в рублях, за границу — в долларах и евро. Оперативность, простота и удобство — в одном флаконе.
В будущем планируется расширение перечня услуг, предоставляемых системами электронных платежей. А следовательно, расширение наших с вами возможностей. По словам генерального директора одной из систем денежных переводов, обусловлено это бумом электронных платежей в России. Под ними принято понимать оплату самых различных видов услуг, таких, как Интернет, мобильная и стационарная телефония, коммунальные услуги.
Чеки “на дорогу”
История дорожных чеков началась в 1891 году и связана с именем Джеймса Фарго, президента компании, которая в те далекие годы занималась транспортировкой ценных грузов и наличных средств, а сейчас является чуть ли не “монополистом” в производстве дорожных чеков. В итоге появилась система использования ценных бумаг, подписываемых клиентом дважды: при покупке чеков владелец ставит на каждом из них свою подпись. Для того чтобы использовать или обналичить чек, защищенный подписью, обладателю необходимо в присутствии кассира или операциониста поставить на нем вторую подпись. Совпадение двух подписей является гарантией принятия чека к оплате.
В нашей стране дорожные чеки появились еще до революции 1917 года. Затем, после небольшого перерыва, в 50-х годах редкие счастливчики могли воспользоваться этой возможностью в представительстве фирмы в столичной гостинице “Метрополь”. Но и то лишь в случае выезда в длительную загранкомандировку. И потому объем операций с ними, естественно, был невелик. Только с 1994 года, когда за дело распространения взялся крупнейший розничный банк России, наши сограждане смогли по-настоящему оценить достоинства дорожных чеков.
Создание всемирной круглосуточной службы компенсации позволило упростить и ускорить процедуру выдачи денег. Любой незадачливый клиент, чьи дорожные чеки были украдены либо утеряны, может позвонить оператору и получить возмещение в одном из пунктов обслуживания чеков: банке, отеле, а иногда даже с курьером. Серийные номера утраченных/украденных чеков блокируются в системе, и чеки становятся недействительными. Использовать их при этом уже никто не сможет. Еще одно важное преимущество в том, что никто не может обналичивать чеки, кроме истинного владельца, благодаря системе двойной подписи. Третий аргумент в пользу трэвел-чеков и предоставляемых ими возможностей — их доступность. В России купить или обналичить чеки можно в отделениях крупнейших российских банков по всей стране. А за рубежом они свободно обращаются.
Кстати, сегодня подобного рода бумаги используются не только в путешествиях. По данным статистики, 92% россиян часть своих сбережений держат дома. Дорожные чеки могут быть не менее эффективны еще и в качестве средства защиты “чулочных денег”. Чтобы обеспечить нам такую возможность, в 2003 году были выпущены чеки именно для хранения дома. Благодаря этому событию компании удалось сломать стереотип о дорожном чеке, как о средстве защиты наличных в поездках за границу.
Арсенал используемых средств управления капиталами велик и продолжает расширяться. Внедряются новые технологии, системы управления. В общем, перефразируя советского классика, только и остается сказать: “Все средства хороши — выбирай на вкус!” Главное — чтобы в наличии были сами деньги.
СПРАВКА "МК"
Овердрафт — форма краткосрочного кредита, осуществляемая списанием средств по счету клиента сверх остатка на нем. Предоставляется наиболее надежным клиентам по договорам, где устанавливается минимальная сумма.
Популярность электронных систем перевода денег в силу их очевидных преимуществ растет с каждым годом. По данным экспертов, если два года назад соотношение организованных и неорганизованных переводов было 30% на 70%, то сегодня этот показатель 70% на 30% в пользу организованных. В немалой степени благодаря тому, что Россия стала играть роль миграционного “приюта”, так как все большее и большее количество людей стремится приехать сюда, чтобы заработать на хлеб насущный.
Несмотря на существование банков и различных способов безналичного расчета, объемы наличных денег продолжают расти. За последние 10 лет доля “налички” в обороте увеличилась в 10 раз. Социологи выяснили, что 69% россиян так или иначе уже теряли свои деньги: у 40% из них хотя бы раз в жизни деньги были украдены, 41% теряли их сами (в том числе 6,1% респондентов, которые спрятали деньги и забыли их место хранения), а 19% не смогли восстановитьповрежденные купюры.
