В условиях обострившейся конкуренции российские банки начали борьбу за маленьких клиентов. На розничном рынке появились детские вклады, которыми ребенок может воспользоваться по достижении 14 лет. При этом родители могут контролировать расходы ребенка в режиме реального времени, получая информацию об операциях и остатке доступных средствах на пластиковой карте в виде SMS-сообщений на мобильный телефон.
На Западе больше половины подростков начинают подрабатывать еще в школе, и уровень их финансовой грамотности благодаря этому достаточно высок. В нашей стране такой опыт только накапливается. “К 13—15 годам ребенок должен знать, что такое коммунальные платежи и как их оплатить, что такое пластиковая карта и как с ее помощью произвести оплату товаров в магазине или оплатить мобильный телефон. Дети должны понимать, что деньги не падают с неба, а зарабатываются тяжелым трудом. И мы, взрослые, постепенно должны научить ребенка правильно относиться к деньгам, так как это во многом облегчит им жизнь в дальнейшем”, — считает начальник отдела депозитных продуктов Первого республиканского банка (ПРБ) Марина Салтовская.
Сегодня около десяти российских банков (см. таблицу) решили поднять уровень финансовой грамотности школьников и предложили своим клиентам открыть вклады для детей. При этом банкиры не ждут от этого продукта сиюминутного коммерческого успеха. Ставка делается на воспитание будущих лояльных клиентов. Финансисты надеются, что когда дети вырастут, они уже будут иметь кредитную историю. В последнее время современные банковские продукты все больше ориентируются на сегмент “клиент и его семья”.
Доходы по детским вкладам могут быть фиксированными или привязаны к ставке рефинансирования ЦБ. К примеру, процентная ставка по рублевым вкладам “Гарантинвеста” и НТБ равна ставке рефинансирования Банка России. А у Тверьуниверсалбанка по рублевому вкладу “Мой ребенок” процентная ставка равна 0,75 ставки рефинансирования. Во многих банках можно открыть вклады как в рублях, так и в долларах США и евро. Самый долгосрочный вклад без пролонгации предлагает Юниаструм-банк (“Юниор” — на четыре года под 11% годовых в рублях), самый краткосрочный — Оргбанк (на один месяц под 5% годовых в рублях). Правила снятия средств со счета у каждого банка свои. Ребенок, достигший 14 лет и получивший паспорт, имеет право самостоятельно закрыть депозит.
Некоторые банки предлагают для маленьких клиентов и их родителей специализированные вклады. Например, ПРБ вывел на рынок продукты “Детский” и “Семейные ценности”. По ним предлагается более высокий процент, начисляемые проценты капитализируются, величина суммы дополнительных взносов минимальна. Проценты по вкладу выплачиваются по истечении срока договора. Открыть вклады на имя детей могут взрослые родственники — родители, дедушки и бабушки, старшие братья и сестры, тети и дяди. Для этого достаточно предъявить свой паспорт и подлинник свидетельства о рождении ребенка. Вклад “Семейные ценности” предусматривает накопление необходимой суммы денежных средств к определенной дате. При этом денежные средства могут быть размещены клиентами на срок до десяти лет.
К вышеупомянутым вкладам банки предлагают бесплатный выпуск дополнительной банковской карты, в основном Visa Electron. Расчетную карточку ребенок может получить, достигнув шести лет. Детский “пластик” прикреплен к взрослой карте. Родители могут воспользоваться услугой установки ежедневного, еженедельного или ежемесячного лимита расходования средств по дополнительной карте. “Детские пластиковые карты более безопасны, чем наличные деньги, тем более родитель всегда сможет проконтролировать целесообразность и частоту трат ребенка путем ознакомления с выпиской по счету. К тому же системы SMS-информирования позволяют отслеживать все транзакции ребенка”, — пояснила Марина Салтовская. Учитывая, что данный продукт достаточно молод, воспользоваться картой при оплате в магазине ее владельцу не всегда удается. Сотрудники магазина порой с недоверием относятся к маленькому покупателю, но пройдет время — и это станет нормой жизни для наших граждан.
Ряд банков, к примеру GE Money, “Союз”, Экспобанк, выпускают для детей пластиковые карты с индивидуальным дизайном. По словам начальника управления рекламы и связей с общественностью Экспобанка Александра Оленева, наибольшей популярностью при выборе дизайна карты пользуются фотографии самих держателей, их любимых животных или героев мультфильмов. Стоимость годового обслуживания карт с индивидуальным дизайном составляет в среднем $30—35.
Чтобы повысить уровень финансовой грамотности российских подростков, некоторые специалисты предлагают включить в школьную программу уроки по развитию финансовых и трудовых навыков. Также звучат предложения создать детские биржи труда. А Новосибирский муниципальный банк издал для детей книгу-сказку о банковских продуктах и услугах. Переживая вместе с главным героем сказочные приключения, дети узнают о том, что такое банк и банковский вклад, для чего нужен банкомат, как пользоваться пластиковой картой и многое другое.
Отметим, что далеко не все российские банки заинтересовались детскими вкладами. Начальник управления депозитных и расчетных продуктов розничного бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов считает эти продукты лишь грамотным маркетинговым ходом.
Сегодня банки имеют во многом схожие продуктовые линейки. Очень мало новых оригинальных идей. Но они есть.
Например, минувшим летом банк “Возрождение” предложил оригинальный синтез детского вклада и ипотеки — специальный вклад “Возрождение Детский” и специальный ипотечный продукт “Расти, малыш!”. Эти продукты взаимосвязаны — вклад учитывается в размере первоначального взноса при предоставлении ипотечного кредита. Логика такого синтеза предельно проста: для большинства семей улучшение жилищных условий является первостепенной задачей при рождении ребенка. Минимальный первоначальный взнос при оформлении ипотеки составляет обычно 10%. Например, если квартира стоит 3 млн. рублей, то необходимо внести 300 тыс. рублей. В случае, если на вкладе накоплено 200 тыс. рублей, заплатить остается только 100 тыс. рублей. “Мы выдаем много ипотечных кредитов и видим, что немало людей получают ипотеку буквально на грани. Не секрет, что наличие детей снижает платежеспособность родителей-заемщиков. По этой причине некоторые семьи не могут получить одобрение кредитного комитета. Модель “вклад—ипотека” повышает шансы клиентов приобрести жилье”, — отметил начальник управления розничных операций банка “Возрождение” Евгений Дмитриев.
При выборе продукта необходимо в первую очередь обратить внимание на процентную ставку, он должна быть не ниже годовой инфляции. Вклад должен пополняться без ограничений, проценты по вкладу должны капитализироваться, то есть накопленный от процентов доход должен присоединяться к сумме вклада, а не зачисляться на отдельный счет до востребования. Порой банки могут пролонгировать договор автоматически, а поскольку ставка рассчитывается на момент пролонгации, надо проследить, в какую сторону она изменилась. Не лишним будет проверить и надежность банка, его лицензии и рейтинг.
