Высший арбитражный суд (ВАС) признал незаконным обязательное требование банков к гражданам о страховании их жизни и трудоспособности при получении ипотечного кредита. В ответ представители банковского сообщества пообещали, что ипотека от этого станет только дороже.
В роли борца за права кредитуемых россиян вновь выступил Роспотребнадзор во главе с Геннадием Онищенко, который готов блюсти интересы россиян, наверное, абсолютно во всех аспектах удовлетворения потребностей. Накануне коллегия из трех судей Высшего арбитражного суда отказалась передать в президиум ВАС для пересмотра дело Амурского ипотечного агентства (подразделения Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), проигравшего в трех судебных инстанциях управлению Роспотребнадзора по Амурской области. Таким образом, дело, в котором кредитная организация оспаривала претензии Роспотребнадзора, ВАС решил в пользу потребителей. Тем самым был создан прецедент.
Впрочем, по мнению многих банкиров, это решение может привести к тому, что банки просто переложат риски на самих заемщиков. И теперь гражданин будет платить не “дружественной” банку страховой компании, а самой кредитной организации. Что выльется в подорожание ипотечного кредита на 2—3%. Но скорее всего проценты вырастут больше, чем на сумму страховки, потому что страховые компании более профессионально работают с рисками. А если банки займутся этим делом, то явно не по оптимальному варианту, а перестрахуются. Также банки, вероятно, станут чаще отказывать в ипотеке гражданам “в возрасте”, чтобы не связываться с риском смерти заемщика. Учитывая, что из-за проблем с ликвидностью процентные ставки по ипотеке и так подросли, а требования ужесточились, жилье в кредит станет доступным еще меньшему числу россиян, чем сейчас. И на фоне последних событий обещания государства о выдаче 1 млн. ипотечных кредитов становятся все менее выполнимыми. По мнению опрошенных “МК” аналитиков, это возможно только в случае формирования и функционирования нормального рынка ипотечных ценных бумаг. А как его сделать, если закон об ипотечных ценных бумагах требует наличия страховки жизни и трудоспособности созаемщиков в качестве обязательного требования к ипотечному покрытию? И получается, что закон противоречит решению суда.
Эксперт “МК” Олег ИВАНОВ, вице-президент Ассоциации региональных банков:
— Общая норма законодательства говорит о том, что банк самостоятельно определяет тот круг заемщиков, которым он предоставляет кредит, исходя из их кредитоспособности, а также того обеспечения, которое они предоставляют в широком смысле. Банк устанавливает условия выдачи ипотечного кредита и вправе применить к заемщикам любые условия, которые посчитает достаточными. Он ведь отдает деньги таких же граждан, то есть своих вкладчиков. Решение ВАС выглядит как нонсенс. Требование страхования жизни заемщика при ипотеке еще год назад было обязательным. Потом его сняли как обязательное. Но многие банки его оставили. Банк предоставляет, грубо говоря, 50 условий, а, например, 49-е — это страхование жизни. Банк говорит: не хотите — пожалуйста, можете не страховать, но кредит мы вам не можем предоставить, так как считаем вас недостаточно кредитоспособным заемщиком в соответствии с нашими подходами. Непонятно, как можно запретить банкам предъявлять такое требование? По-моему, это абсолютно незаконно. К тому же этот вопрос не относится к компетенции ВАС.
