В конце марта ведущие российские розничные банки дружно подняли ставки по вкладам. Депозиты не самый доходный, но весьма надежный инструмент, напоминают эксперты.
Наибольшее влияние на рынок вкладов по-прежнему оказывает кризис ликвидности. “В этих условиях именно вклады остаются одним из самых стабильных источников финансовых ресурсов для банков РФ”, — считает начальник отдела продуктового маркетинга Русь-банка Максим Чубак. По его словам, если раньше на протяжении нескольких лет наблюдалась тенденция к снижению среднерыночного уровня ставок, то в настоящее время этот процесс не только приостановился, но даже обратился вспять. “Ставки по депозитам с начала года выросли на 1—2% (средняя ставка по рублям 9—11%)”, — добавила Светлана Ковтун, начальник отдела по работе с частными клиентами Росавтобанка.
На днях, повысив ставки по двухлетним вкладам в рублях, спровоцировал новую волну пересмотра депозитных программ Сбербанк. Последовать его примеру пообещали и другие банки. С сегодняшнего дня повысили ставки Газпромбанк и Транскредитбанк. О своих планах повысить ставки в ближайшее время также заявили Банк Москвы, “Авангард”, “ВТБ 24”, “Глобэкс”, Номос-банк, Росбанк и “Траст”. Против рынка пошел Юниаструм Банк, объявив о снижении ставок по вкладам на 0,5—1%. Как пояснила директор департамента маркетинга, рекламы и PR банка Ольга Курганова, ставки на депозиты сроком от года в Юниаструм Банке были выше, чем среднерыночные, и в банке рассчитывают, что со снижением ставок по краткосрочным депозитам интерес к длинным вкладам повысится.
Отметим, что новые ставки не распространяются на ранее открытые вклады. Поэтому, если вы открыли вклад незадолго до повышения ставок, стоит переоформить его на новых условиях. Однако перед этим нужно внимательно перечитать условия договора. Сейчас, как правило, вклады сочетают в себе наиболее популярные у вкладчиков условия: капитализацию процентов, возможность пополнения, выплату повышенных процентов при досрочном расторжении.
Одним из важных событий начала года стало повышение ставки рефинансирования ЦБ РФ до 10,25%. Банки оперативно отреагировали на данное событие. По мнению Светланы Ковтун, в скором времени рост ставки рефинансирования продолжится. Ведь для того, чтобы ставка стала эффективным инструментом денежно-кредитной политики, она должна быть выше показателя по инфляции. Вклады не самый доходный, но весьма надежный инструмент, напоминают эксперты. Все большее число граждан начинают понимать, что деньги, спрятанные дома, не приносят никакого дохода своим владельцам. Даже наоборот, месяц от месяца только теряют в цене в связи с постоянным ростом инфляции.
Укрепление рубля на фоне роста российской экономики и нестабильность доллара приводят к тому, что вкладчики все чаще предпочитают депозиты в российской валюте. Немаловажно учитывать и разницу в доходах. “По срочному рублевому вкладу можно за год получить 10 и даже более процентов годовых. Такой доход на сегодняшний день покрывает инфляцию, — считает вице-президент Юниаструм-банка Дмитрий Хилько. — А ставки по валютным депозитам ниже, поэтому в настоящее время их сложно рассматривать как инструмент приумножения доходов. Для получения максимального дохода рекомендуется вкладывать деньги на более длительный срок — на 365 дней и больше. Это позволит избежать потерь при колебаниях процентных ставок и курсов валют”.
Сильное влияние на средний уровень ставок оказывают сезонные вклады банков, предлагаемые на протяжении небольшого промежутка времени в период праздников. Чаще всего они отличаются от стандартных вкладов повышенным уровнем ставок. В настоящее время подавляющее большинство банков отменило свои праздничные вклады, приуроченные к зимним праздникам, и начали вводить в свои линейки предложения, посвященные весеннему периоду и сопутствующим праздникам. Некоторые банки в маркетинговых целях предложили клиентам, открывающим вклады, подарки.
Вкладчикам не стоит гоняться за максимальной заявленной ставкой. Такое предложение в большинстве случаев подразумевает вложение крупной суммы на максимальный срок без возможности совершения дополнительных операций по вкладу и выплатой процентов в самом конце. Поэтому прежде всего вкладчику необходимо определить для себя, какие именно параметры вклада для него наиболее важны: сама ставка, возможность пополнения или частичного снятия наличных, ежемесячное начисление процентов, капитализация и прочее. “Вкладные линейки банков подчас довольно обширны, а значит, есть возможность выбрать вклад, наиболее подходящий под собственные потребности”, — считают эксперты.
Чтобы свести риск до минимума, банк, в котором вы собираетесь хранить деньги, должен быть участником системы страхования вкладов. Максимальная сумма страхового возмещения для всех вкладов на одно имя в одном банке — участнике системы в настоящее время составляет 400 тыс. руб. Необходимо обращать внимание и на соотношение “доходность/надежность”. Лучше всего этому критерию соответствуют банки, входящие в топ-30.
Однако ряд экспертов придерживаются иного мнения и советуют обращать внимание не на уставный капитал и известность банка, а на удобное местоположение офисов и максимально высокие ставки депозитов. Ведь все участники банковского ритейла входят в систему страхования вкладов. Специалисты рекомендуют большую часть накоплений вложить под высокий процент на долгий срок, а меньшую — как заначку на черный день — с возможностью легкого выхода под меньший процент.
