Приобрести подержанный автомобиль в кредит дороже и сложнее, чем новый, но спрос на такие кредиты, несмотря на повышенные процентные ставки, не уменьшается.
Последствия мирового финансового кризиса не обошли российский рынок автокредитования. Ряд банков из-за подорожавшего внешнего фондирования свернул под благовидными предлогами выдачу кредитов. Например, в конце минувшей недели временно приостановил программу автокредитования Связь-банк. Правда, в самом банке приостановку объяснили завершением тестового режима, в котором выдавались автокредиты. Освободившиеся места тут же заняли игроки, которые не имеют проблем с финансированием. Например, снизил процентные ставки по спецпрограмме на покупку подержанных коммерческих автомобилей банк “ВТБ 24”. Свежую программу запустил и Московский кредитный банк. По новой тарифной сетке ставки зависят от первоначального взноса заемщика: чем больше взнос, тем ниже ставка, а также от формы подтверждения дохода — клиенты с официально подтвержденным заработком получат кредиты под минимальный процент.
По мнению экспертов, ставки по кредитам на подержанные автомобили для заемщика выше на 0,5—2% годовых по сравнению с кредитами на новые автомобили. Банкиры таким образом страхуются от повышенных рисков: при покупке подержанного авто риск приобрести украденного “железного коня” значительно выше, чем при приобретении нового автомобиля. Из-за этого банкиры предпочитают работать через автосалоны, которые проходят проверку через службу экономической безопасности банка. Поэтому прежде чем подавать заявку на кредит, имеет смысл поинтересоваться, работает ли банк с салоном, в котором стоит приглянувшийся автомобиль.
На повышенные ставки также влияют и другие причины. К примеру, машина может быть в залоге у совершенно другого банка. Добавим, что старая машина из-за потрепанного внешнего вида и износа важных систем является для банка менее ликвидным активом, чем новая.
Обычно срок кредитования на покупку подержанных авто в России не превышает пяти лет. Минимальный первоначальный взнос варьируется от 10 до 20%. Ставки кредитования в среднем по рынку составляют 12—13% в рублях и 9,5—11% в валюте. Ряд банков из-за ослабления “американца” относительно рубля и евро повысили ставки по долларовым кредитам.
Не стоит забывать и о дополнительных расходах. Комиссия за выдачу кредита на подержанную машину составляет обычно 2500—6000 руб. Порой вводятся комиссии за досрочное погашение. К примеру, банк “Союз” при покупке машин марки ГАЗ берет 4% (но не менее 2600 рублей РФ) от суммы досрочного погашения при погашении кредита в течение первых 3 месяцев, 2% (но не менее 1300 руб.) в течение последующих 3 месяцев. МКБ работает по другой схеме: банк взимает единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере $300, 240 евро или 7500 рублей. Иные комиссии не предусмотрены.
Условия получения кредита стандартные: заемщик должен иметь гражданство РФ, общий трудовой стаж не менее года, постоянно проживать в регионе по месту предоставления кредита. Большинство банков ввело возрастную планку как для заемщиков, так и подержанных авто. Получить заем можно только после 21 года. Возраст отечественных машин в среднем не должен превышать пяти лет к моменту погашения займа. Для подержанных иномарок возраст не должен превышать десяти лет на момент погашения кредита. Обычно для получения положительного кредитного решения необходимо предоставить паспорт и водительское удостоверение. Но иногда могут потребовать и военный билет, подтверждающий отсрочку от воинской службы.
Кредитные организации стараются подсластить автозаемщикам “кредитные пилюли”. Например, заявки потенциальных заемщиков большинство банков рассматривает в течение нескольких рабочих дней. Правда, при этом деньги перечисляются в большинстве случаев после предоставления договоров страхования КАСКО/ОСАГО. Не стоит забывать и о том, что с ростом возраста машины дорогостоящая страховка становится в определенный момент для заемщика неоправданной.
Проще всего получить в банке кредит на автомобиль, поступивший в салон официального дилера по системе трейд-ин. Особенно это касается машин, которые когда-то были куплены новыми в том же салоне. В этом случае у банка есть гарантии того, что машина ввезена и растаможена официальным дилером. Однако из-за того, что салон при оценке занижает стоимость машины, реализуемой по схеме трейд-ин, продавцы часто предпочитают продавать подержанные автомобили через салон по договору комиссии или оформлять сделку купли-продажи напрямую с физлицом.
Купить подержанную машину в кредит напрямую у физического лица сложно, но можно. Среди банков, активно кредитующих сделки напрямую между физическими лицами, участники рынка называют Транскредитбанк, Росбанк и МДМ-банк. Вы можете обратиться в любой автосалон, который берет автомобили с пробегом на реализацию, предварительно выяснив, работает ли данный салон с банками по программам автокредитования. Однако в этом случае вам придется заплатить агентское вознаграждение автосалону и, скорее всего, дополнительную комиссию в том случае, если вы решите забрать деньги наличными. В июле на рынке появились программы, например, от МББР, которые дают возможность приобрести автомобиль в кредит у частного лица без посредничества автосалона.
Часть автолюбителей для покупки машины предпочитают брать не целевой кредит, а необеспеченный кредит на неотложные нужды. В этом случае нет необходимости проводить оценку автомобиля как предмета залога, к тому же можно сэкономить и обойтись без дорогой страховки КАСКО.
