Банкиры готовятся к наплыву интернет-клиентов. Однако качественные онлайновые сервисы для частных клиентов предложить сейчас могут не больше двух десятков наиболее продвинутых отечественных банков.
Очевидная выгода
Интернет-банкинг начал развиваться в России семь лет назад и с каждым годом набирает обороты. Крупнейшими игроками на этом рынке сегодня являются Банк Москвы, ВТБ 24, “Петрокоммерц”, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, “Уралсиб”, Альфа-банк. Доля корпоративных клиентов, пользующихся услугами дистанционного управления счетами, по оценкам специалистов, приближается к 60%, доля частных клиентов — к 40%. При сохранении спроса к 2010 году доля вкладов, открытых через Интернет, должна вырасти до 10%.
Виртуальный банкинг удобен и выгоден вкладчикам. Не нужно толкаться в очередях в отделениях банков, чтобы сделать платежи в адрес крупнейших операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, государственных и муниципальных органов власти, оплатить коммунальные услуги, заплатить пени, штрафы, госпошлины, всевозможные сборы в ГИБДД, налог за транспортные средства и прочее. Виртуальный банк работает круглосуточно, а получить к нему доступ можно с любого ПК, подключенного к Сети. При этом большинство операций осуществляется в режиме реального времени. Интернет-банкинг позволяет клиентам банков экономить время и контролировать свой счет, находясь в любой точке мира. В отличие от отделений, Интернет сегодня есть практически во всех районных центрах России.
По словам экспертов, самой распространенной функцией является запрос выписки по счетам. Популярны также мониторинг состояния карточных и текущих счетов в режиме реального времени, конвертация валют между счетами, открытие депозитов, платежи сторонним организациям. По коммутируемым линиям связи (dial-up) через виртуальный банк можно также заказать пластиковые карты.
В расширенный пакет сервисов, предлагаемых банками, обычно входит управление счетами пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, персонального онлайн-брокера (игра на рынке FOREX или бирже), а также отправка денежных переводов по популярным системам вроде Western Union или Unistream. Добавим, что все ведущие банки, предоставляющие услуги удаленного доступа через Всемирную паутину, имеют свои дочерние управляющие компании.
Ряд банков готовы также в режиме онлайн рассматривать заявки на выдачу кредита. Например, на днях online-автокредитование запустил Альфа-банк. Его клиенты могут рассчитать параметры автокредита, заполнить заявление на оформление и получить предварительный ответ банка через Интернет. Расчет автокредита производится на сайте банка при помощи кредитного калькулятора по одному из четырех возможных параметров: ежемесячному доходу заемщика, стоимости автомобиля, ежемесячному платежу или по первоначальному взносу.
Аналитики предсказывают более тесную интеграцию виртуальных банков с электронными платежными системами. В результате распространение получат такие сервисы, как увеличение кредитного лимита на пластиковой карте в режиме онлайн по запросу пользователя, а также возможность заполнения налоговой декларации в режиме реального времени и ее отправки (с использованием электронной цифровой подписи) в фискальные органы.
По мнению экспертов, в будущем клиенты станут все меньше посещать отделения, предпочитая управлять счетами удаленно. “Россия полностью повторит мировой опыт, где люди практически не бывают в отделениях, да и количество отделений даже у крупнейших банков не такое большое — все благодаря электронным каналам. Как вы знаете, на Западе первые кредитные карточки появились в начале 80-х. Так вот, сегодня многие англичане не знают, как выглядит банкнота в 50 фунтов, а большинство европейцев видело банкноты в 500 и 200 евро только на картинке”, — отметил директор по информационной политике и связям с общественностью Альфа-банка Леонид Игнат.
Развитие электронных платежных систем в России проходит стремительными темпами. “Существенно расширяется и линейка доступных сервисов: оплата при помощи Интернета различных услуг, коммунальных платежей и штрафов. За последний год этот рынок вырос на 100—130%, и это еще не предел”, — подчеркнул вице-президент Юниаструм-банка Дмитрий Хилько.
Экономия и лояльность
Виртуальный банкинг удобен и выгоден банкам. Интернет-банкинг стимулирует рост средних остатков на счетах клиентов. С ростом популярности платежных расчетов через Интернет пользователи не стараются сразу после зарплаты обналичить деньги с дебетовой карты, поскольку с ее помощью они могут оплачивать товары и услуги в режиме онлайн.
Интернет-банкинг в 5—10 раз сокращает себестоимость розничных операций: расходы на трансакцию через обычное отделение банка составляют около $3-4, тогда как в онлайновом режиме — не больше $0,4—0,6. К тому же онлайновые пользователи гораздо лояльнее офлайновых. Абонент, однажды воспользовавшийся тем или иным дистанционным сервисом и оценивший его удобства, скорее всего будет продолжать им пользоваться в дальнейшем и вряд ли перейдет к банку-конкуренту.
Новинки июля
В июле интернет-банкинг получил очередной импульс развития. Получили возможность управлять собственными счетами через систему интернет-банкинга “Мегапэй” клиенты Связь-банка. Служба оперативного управления счетами и картами позволит в режиме реального времени осуществлять переводы между счетами, производить переводы на счета третьих лиц в других банках, а также оплачивать услуги сотовой связи, счета МГТС и Ростелеком.
Приготовил в июле подарок для своих вкладчиков и Сбербанк. В любом из его московских отделений можно бесплатно подключиться к системе интернет-банкинга “Электронная сберкасса”. С помощью нового сервиса клиенты имеют возможность удаленно контролировать изменения на всех своих счетах, формировать выписку, совершать переводы со счета на счет, если последние открыты в московских филиалах Сбербанка (исключая карточные). Доступ к счетам происходит через сайт банка по защищенному соединению посредством ввода личных логина и пароля.
Запустил в июле бесплатную услугу для своих клиентов и Московский кредитный банк. Теперь они по желанию могут подключиться к функции sms-информирования по операциям, проводимым через систему “МКБ онлайн”. Чтобы активировать новую функцию, достаточно ввести номер своего мобильного телефона в разделе “Сервисы”. Начал предоставлять клиентам дистанционное банковское обслуживание и банк “Евротраст”. Его система получила название “Дом-Евротраст”.
Проблемы
Несмотря на бурное развитие виртуальных услуг, их технические возможности пока ограничены. И дело не только в слабом распространении Интернета в России (на начало 2007 года число активных пользователей составило около 25—27 млн.). Большинство банков еще не нашли удачных технологических решений для того, чтобы интернет-отделения заработали в полную силу. Всего несколько банков в РФ могут сегодня предложить качественный и современный интернет-банкинг.
Для создания полноценной системы финансовых взаиморасчетов виртуальные банки должны организовать перевод денег со счета на электронный кошелек и обеспечить процесс обналички электронных валют WebMoney и “Yandex.Деньги”. Эту задачу во многом бы облегчила универсальная платежная интернет-система, но до ее создания пока далеко. Из-за этого перевести из Рунета электронные деньги на карту или их обналичить непросто. Приходится пользоваться обменниками, которые берут значительную комиссию (3—5%), работают с перебоями и затягивают процесс обналички на несколько дней. Поэтому, как считают специалисты, интернет-банкинг пока используется только “продвинутыми” клиентами, большинство же дистанционному обслуживанию предпочитает личное общение с сотрудниками банка.
