Заканчивается сезон отпусков. Соотечественники, провалявшись пару недель на пляже или исколесив старушку Европу, возвращаются к родным пенатам. И, как водится, задаются вопросом: откуда у пожилых иностранцев столько денег, чтобы путешествовать по миру? Ведь куда ни глянь, везде встретишь отряд пенсионеров — американцев, европейцев или японцев, бодро вышагивающих за гидом. Все очень просто: “забугорные” старики и старушки “гуляют” свою собственную страховку, на которую откладывали всю свою жизнь. У нас же, как выяснил “МК”, накопительное страхование жизни по-прежнему не в фаворе.
“Когда-нибудь они одумаются”
“Да, их мало. Многие делают это не вдумчиво и порой поздно. Но все же есть сознательные люди, которые приходят к тому, чтобы страховать свою жизнь. Искренне верю, что когда-нибудь россияне одумаются и переключатся с автомобилей и дач на себя” — такими словами несколько лет назад один из ораторов открыл форум, посвященный страхованию жизни. Думаю, если прийти к этому спикеру сегодня, он будет вынужден признать, что соотечественники с упорством, достойным лучшего применения, продолжают забывать: машины не ездят сами по себе. Да и случись что с хозяином, копаться на дачном огороде будет некому. Есть и такие, кто приходит за “жизненным” полисом. Но добровольно “сдающихся” очень мало. Страховщикам пока трудно вырвать россиян из лап банковских вкладов и ПИФов. А ведь страхование жизни — то же накопление. Только деньги там, в отличие от других финансовых инструментов, “длинные”.
При этом резервы западных страховщиков составляют миллиарды долларов. Их кубышка куда больше копилки кредитных организаций. Накопительное страхование жизни — самый распространенный вид страхования в Америке, Западной Европе и Японии. В развитых странах мира около 90% населения имеют полисы долгосрочного накопительного страхования. У нас же картинка прямо противоположная: “жизнь” продается из рук вон плохо, рынок находится в зачаточном состоянии. Уровень развития рынка показывают простые цифры — сумма страховой премии на душу населения. В России она составляет 1 доллар, в Индии — 15 “зеленых”, а в странах Центральной и Восточной Европы — более 100.
Можно долго кивать на наш русский “авось” (годы идут, а эксперты продолжают настаивать на чисто психологическом аспекте отказа от страхования) и на любовь иностранцев к самим себе. Но похоже, что дело в другом. Слишком свежа память об “МММ” и банковских кризисах — нет доверия к внутренним финансовым системам. Тут бы податься к иностранцам. Благо в России работает не один филиал зарубежных компаний. Но прогнозы многих экспертов на тему “бегства” иностранного капитала из РФ тоже не внушают оптимизма. В любом случае страхование жизни никто не отменял, и у российских страховщиков есть масса программ. Кстати, с годами они практически не меняются. Ну хоть какая-то стабильность…
Жить, копить и не бояться
Интересно, что за рубежом вопрос “страховаться или нет” не имеет права на существование. Любой уважающий себя гражданин имеет на руках полис страхования жизни (так было и в дореволюционной России). Но там от наличия страховки зависят другие материальные блага — кредиты в банках, учеба и пенсия. В России же всегда найдется кредитор, выдающий ссуды под залог или поручительства. А в современной пенсионной системе вообще черт ногу сломит, потому вовсе не до страховки. Результат: средний европеец и американец, делая в течение 20—30 лет страховые взносы, получает на руки солидную прибавку к пенсии — 200—300 тысяч баксов. И делает с ними что хочет — подкидывает внукам или колесит по миру. Наши же пенсионеры ограничиваются просмотром канала “Дискавери” (если, конечно, дети “тарелку” спутникового телевидения презентуют).
Эксперты утверждают, что такое “длинное” страхование помогает европейской экономике: резервы страховщиков позволяют делать долгосрочные инвестиции. Нашей экономике повезло меньше: доля взносов по страхованию жизни в странах Западной Европы доходит до 15%, в России никак не перешагнет порог в 1%. Годовой взнос по классическому страхованию жизни в России — центов 80 на одного человека, в Германии — 700 долларов, в США — более 1,5 тысячи “зеленых”, в Великобритании — в пересчете на доллары — 3 тысячи.
— Я бы запретил нашим людям вкладывать деньги куда-либо, пока они не сдадут некий тест на то, что они поняли, под чем они подписались. А то договор подмахнули и вперед — хоть играть на бирже, — делится впечатлениями о финансовой “грамотности” россиян эксперт одного аналитического центра Максим Богатырев. И на самом деле отношения соотечественников со своими деньгами порой напоминают семейные: первые недостаточно внимания уделяют вторым. Не выдержав такого пренебрежения, финансы начинают исполнять романсы, а потом и вовсе уходят к другому.
Как и в любом другом деле, принцип “предупрежден — значит вооружен” — играет не последнюю роль. При любой крепко стоящей на ногах страховой компании есть финансовые консультанты. А потому, если задумали страховать жизнь, не надо “играть в гляделки” с агентом-продавцом, позовите специалиста и задайте ему хоть 88 вопросов. Страховщики не враги сами себе — все объяснят.
Рискуем дожить до пенсии
При расчете страховых тарифов используются так называемые таблицы смертности (сколько в среднем живет человек в той или иной местности, в разных условиях и сколько в среднем происходит несчастных случаев). Они составляются Росстатом или же специально для этого обученными людьми на базе страховых компаний. Условия страхования с перечнем рисков утверждаются Федеральной службой страхового надзора. На базе той же статотчетности. А потому “не прокатывает” в России страховка от сглаза инопланетянами и тому подобные западные развлечения.
Все предельно просто: вы заключаете со страховой компанией договор на определенный срок (хоть на всю жизнь, как правило, не меньше чем на пять лет) и регулярно (раз в месяц, в квартал, в полгода, год — как договоритесь) уплачиваете страховые платежи. Размер взноса выбирается страхователем (то есть вами) исходя из собственных финансовых возможностей и желаемой суммы накоплений. По окончании срока действия договора вы забираете оговоренную денежную сумму плюс процент от “прокручивания” страховщиками ваших средств на рынке. Которые, кстати, свободны от налогообложения. А это, согласитесь, приятно.
Тем не менее накопительное страхование жизни не нужно рассматривать просто как копилку вне дома. Оно достаточно разносторонне и может послужить достижению разных целей капиталовложения.
“Неплохая прибавка к пенсии”. Схема классическая. Взносы равными долями — накопленная сумма плюс “навар” по окончании срока. Хотите единовременно, хотите — теми же равными долями в виде пожизненной ренты. Менее распространенный вариант — отнести кучу денег в один прием и попросить выплачивать вам ежемесячное “жалование” спустя лет тридцать. При этом никто не собирается приковывать вас к тем или иным условиям навечно. За время действия договора вы имеете право менять валюту “заначки”, величину взносов, укоротить или увеличить период накопления. Не доверяете сам себе — назначьте выгодоприобретателя. Хотя это придется сделать в любом случае. Вписать имя того, кто, случись что-нибудь с вами, получит все денежки.
Спросите у выбранного вами страховщика: освобождаются ли его клиенты от взносов при наступлении инвалидности или выявлении критических заболеваний (правда, при утвердительном ответе на последний вопрос страховая сумма в вашем полисе заметно уменьшится).
“От сессии до сессии живут студенты весело”. Доля платных учебных заведений уже перевалила за 50% от общей массы вузов. По оценкам экспертов, через несколько лет их может не остаться вовсе. Нет, государство всегда будет помогать “грызть” гранит науки, но, как показывает практика, лишь очень одаренным или старательным студентам. Не уверены в гениальности чада и в своей финансовой стабильности? На помощь может вновь прийти страховка. Да и озаботиться ей можно не за полвека, а всего лет за пять—десять. Прикиньте, сколько будет стоить обучение в вузе, в который рассчитываете попасть, и вперед — в страховую компанию. Консультант рассчитает вам, сколько нужно будет вносить ежемесячно или в квартал, чтобы накопить к заданному сроку нужную сумму. Разбивая выплаты по месяцам, вы сможете практически без ущерба для своего кошелька и психологического равновесия подсобрать ребенку на образование. По такому же принципу можно сколотить “кубышку” на свадьбу горячо любимому чаду (правда, как утверждают сами страховщики, этот вид накоплений не пользуется бешеной популярностью).
А что мне за это будет?
До западной привычки тщательно планировать свой бюджет нам очень и очень далеко. Согласно результатам соцопросов, подавляющее большинство россиян даже и не думают вести своего рода домашнюю бухгалтерскую книгу.
Зачем? И так понятно, что в запланированные расходы не уложиться. А те, которые укладываются, совершенно не знают, куда уходит 20% их дохода. И так ежемесячно. По оценкам страховых экспертов, типичный страхователь жизни — это человек среднего класса. Правда, четких критериев нет, а потому это некая человеческая “особь”, которая живет не на съемной квартире, в семье имеет автомобиль и вполне сносно зарабатывает. Если вы узнали себя в этом определении (или же подпадаете под него хотя бы одним из “требований”), то как раз вам экономисты советуют процентов 20 доходов куда-нибудь и отнести на длительное накопление. Но в России не так много подобных финансовых инструментов: банковские вклады, НПФ (негосударственные пенсионные фонды), ПИФы (паевые инвестиционные фонды) и страховые программы. Кстати, консультанты советуют сначала вкладываться именно в последние, а уж потом рассматривать иные предложения рынка. Поскольку именно в “другие” лучше нести денежки, потеря которых не создаст семейству больших финансовых проблем.
Но, как говорится, не тут-то было. На сегодня большинство программ накопительного страхования, рассчитанных на 10—30 лет, базируется на гарантированной доходности 3—4%. А это, как известно, вдвое ниже доходности банковских депозитов и в несколько раз меньше доходности на рынке ценных бумаг. Прибавьте сюда “синдром Буратино” — боязнь “зарывать” денежки на непонятном “поле чудес” — и поймете, почему страхование жизни не в почете у наших граждан.
Впрочем, не стоит забывать о главном достоинстве страховщиков: страховая компания указывает гарантированную процентную ставку и не может уменьшать ее в течение срока действия договора. А это порой несколько десятков лет.
Притом что те же банки имеют право срезать ставку по депозитам. Плюс при благоприятной экономической ситуации на рынке страховщики могут получить гораздо больший инвестиционный доход, чем 3%. Чем и делятся с клиентом.
Банк же весь незапланированный доход оставит себе. И не станет выплачивать денег больше, чем прописано в договоре. Не стоит забывать и о том, что страховщик потому так и называется, что обязан помнить о рисках. То есть случись что с застрахованным буквально после первого взноса — выгодоприобретатель (супруг, супруга, дети) получат всю (!) конечную сумму буквально в течение недели. Повторяем, даже если вы успели сделать всего один взнос. Таковы правила страхования.
Что в имени тебе моем?
Как известно, любимый способ получения информации для наших соотечественников — сарафанное радио. К сожалению, со страхованием жизни этот прием не прокатит. Все, что сможет сказать вам приятель о той или иной страховой компании: да, взносы принимают регулярно. Поэтому над изучением истории приглянувшейся компании придется поработать самим. Как известно, не все страховщики смогли через тернии постсоветских времен пробиться к звездам XXI века. Чем длиннее жизненный путь компании — тем она надежнее (пусть меняются ее владельцы и акционеры — вас это не касается). Второе правило — не верь рекламным слоганам, смотри в сухие цифры отчетов (если вам отказываются их предоставить, покиньте офис этого страховщика незамедлительно).
Несколько лет назад страховщиков разделили на “жизнь” и “нежизнь”, прописав им раздельный уставный капитал и лицензии на работу. Выбирая, где бы застраховать “жизнь”, обратите внимание на практически одноименную “мать” этой компании (читай: на те же рейтинги и историю).
Стоит ли бояться филиалов иностранных компаний на нашем рынке? Эксперты уверены, что нет. Раз пришли к нам, значит, приняли правила игры (а точнее — российское законодательство). А то, что пришли при этом со своим самоваром, это же хорошо. Профессионализм, как известно, не пропьешь.
Владимир ЛАПКОВСКИЙ-БЕРКВИСТ, финансовый консультант крупной страховой компании:
— Нужно понять одно: проблема в том, что полис не купить ни за какие коврижки тогда, когда это станет жизненно необходимо. Не тот продукт. Надо просто включить свои мозги, попытаться прикинуть, сколько денег пойдет на лечение той или иной травмы, и, посмотрев тарифы страховых компаний, выбрать для себя нужную программу. А потом просто положите полис в нижний ящик письменного стола и надейтесь, что он вам никогда не пригодится. Но при этом случись что, вы будете точно знать, что защита у вас есть.
СПРАВКА "МК"
Помимо простого накопления с помощью страхования жизни можно обзавестись страховкой от несчастных случаев (дописав ее в этот же полис), тогда даже при небольшой травме можно рассчитывать на денежное возмещение. В самом же крайнем случае (вот в этот момент хороший страховщик должен сказать: живите до 100 лет!) члены вашей семьи имеют право на возмещение полной суммы.
Но не стоит путать чисто рисковое страхование и полис “на срок”. В этом случае страхователь (то есть вы) договаривается с компанией “не на жизнь, а на смерть”. Другими словами: если за время действия соглашения клиент умирает, его наследники получают страховое обеспечение в размере, обусловленном страховым полисом. Если же застрахованный доживает до окончания срока, выплата этого самого обеспечения не производится. Но на такой вариант согласны далеко не многие граждане. А точнее, не согласен практически никто. Поэтому, как правило, страховщики предоставляют различные комбинации вариантов, “скрещивая” рисковую и накопительную составляющие. Перед тем как ударить по рукам, обе стороны обговаривают гарантированный доход годовых в процентах.
