Новый год в московских магазинах стартовал еще до начала декабря. Елки, шары и прочая мишура обычно стимулируют покупательские инстинкты. А тут и блестит как-то не так, и не радует совсем — в стране кризис, какое веселье? Хотя, если посмотреть подольше в выпуклую глубину елочного шара…
Еще год назад всегда можно было взять небольшой потребительский кредит или оформить рассрочку, например, на что-нибудь из бытовой техники “под елочку”. А как обстоят дела в этом?
По данным опросов международной аудиторско-консалтинговой компании Deloitte, традиционно проводившихся среди примерно шестисот жителей крупных российских городов, в этом году россияне в среднем планируют потратить на встречу НГ-2009 больше, чем в прошлом декабре — 537 евро против 480. Не случайно конец ноября и весь декабрь в торговле называются “высоким” сезоном, то есть временем повышенной активности покупателей, а значит, и повышенных доходов продавцов. Кредиты в последний месяц декабря прошлого года тоже пользовались большей популярностью.
В этом декабре ситуация принципиально иная. Большинство соотечественников если и не прочувствовали экономический кризис на собственном горьком опыте, то как минимум наслышаны о наступивших и грядущих неприятностях. При этом, по данным опроса ВЦИОМ, 15% граждан считают, что сейчас самое время брать кредиты, поскольку деньги будут обесцениваться, а ставка, по их мнению, останется неизменной. Но 58% соотечественников все же уверены, что наступило не лучшее время для займов, так как банки берут слишком большие проценты по кредитам, а стабильность собственных доходов уже не столь очевидна, как раньше. Так что, если год-два назад можно было оформить кредит на все, что подпадает под определение “подарок” (и граждане охотно шли на это), то теперь ситуация поменялась в корне.
Из-под елочки — да под пальмочку
В последние две недели ноября следователь Юрий Иванов экономит на всем, готовя деньги для последнего взноса по кредиту. Когда эта статья увидит свет, он уже окончательно погасит свой заем. Год Крысы Юрий встретил в Таиланде. Перспектива перешагнуть рубеж 2008 года с долгом банку за тур его ничуть не смутила: “Если бы не кредит, максимум, что я смог бы себе позволить, и то поднатужившись, — поездку в Египет, где был уже много раз. Я совершенно не жалею, что мне пришлось переплатить на треть. Зато у меня был праздник, который я запомнил на всю жизнь”.
По данным фонда “Общественное мнение”, отдыхать на курорте сейчас, а платить потом готовы только 12% сограждан, а 82% россиян полностью исключили для себя саму мысль купить путевку в кредит. Туризм в рассрочку никогда не был локомотивом банковской розницы — от силы 5% от общего объема потребкредитования. Как правило, турагентство было привязано к какому-либо конкретному банку, и покупатель был связан или ассортиментом курортов, или определенными условиями банка. Тем более купить в кредит более дешевую горящую путевку было невозможно — на операции между турагентством и банком уходило два-три дня, за которые тур сгорал. Поэтому желающие отдохнуть в долг чаще всего просто брали нецелевой потребительский кредит в подходящем банке и искали идеальный вариант для себя.
Аперитив под корпоратив
По статистике, три четверти россиян встречают Новый год дома под бой курантов в телевизоре. А в последние дни декабря подавляющему большинству сограждан предстоит еще одно застолье с коллегами. Новогодние корпоративные вечеринки во многом определяют статус предприятия. Но в этом году у работодателей, как и их работников, есть проблемы посерьезнее: у одних свести дебет с кредитом и оптимизировать расходы, у вторых — не стать жертвами оптимизации. Заместитель руководителя Роструда Алексей Вовченко на днях заявил, что российские компании намерены сократить около 200 тыс. человек, причем большая часть увольнений придется на декабрь 2008 г. — январь 2009 г. И это только официальный прогноз. “Нужно понимать, что много неучтенных сокращений, так как часто людей вынуждают увольняться по собственному желанию”, — сказал Вовченко. Какие уж тут праздники, когда о намерениях уменьшить штат сотрудников заявили около 4 тыс. предприятий и организаций в России.
Прожорливый холодильник
Бытовая техника, особенно крупная, как правило, является семейным новогодним подарком. А кредит на холодильник, плазменную панель или другой нужный в хозяйстве прибор — один из самых распространенных в структуре потребительской розницы. Хотя в этом году взять в рассрочку полезную “железяку” будет непросто. Конечно, далеко не все банки свернули программы кредитования полностью, но практически все оставшиеся на этом поле игроки стали придирчивы к заемщикам, как богатая наследница к женихам. Дело в пресловутом кризисе ликвидности: допустим, к банку обратились десять человек за кредитом в сто рублей каждый. Но у банка всего сто рублей, поэтому надо выбрать самого надежного претендента. Тем более многие кредитные организации предпочитают особо не распылять деньги. Поэтому, если озадачиться вопросом получения кредита, то наверняка придется обегать несколько банков — так увеличивается вероятность оказаться самым “завидным женихом” в одном из них. И мало быть просто гражданином своей страны, надо иметь и регистрацию по месту нахождения банка. Кроме того, многие банки повысили для заемщиков нижнюю возрастную границу и внесли в “черный список” профессии, которые находятся в зоне трудового риска. Например, это финансовая отрасль, тяжелая промышленность, где риск сокращений выше, чем в целом по стране. Кстати, норковая шуба и золотые украшения соискательницы почетного звания кредитора у сотрудников банковского офиса вызовут явно меньше доверия, чем прошлой зимой. Справка 2-НДФЛ с высоким уровнем дохода сейчас выглядит как-то вернее.
Несмотря на сокращение или полный отказ от кредита на бытовую технику, торговые сети пока не жалуются на отсутствие покупателей. Один из топ-менеджеров Ассоциации торговых компаний и товаропроизводителей электробытовой и компьютерной техники Антон Гуськов отмечает: “В структуре продаж кредитные товары занимали не более 15%. Так что резкое сокращение банковской розницы принципиальной роли не сыграет. Вообще, в торговле декабрь считается самым удачным месяцем, нынешний не исключение. Потребительская активность уже сейчас высока. Не исключено, что высокий уровень активности потребителей сохраняется и по той причине, что в кризисное время многие предпочитают инвестировать сбережения в материальные предметы. Поскольку нет уверенности, что накопления не сгорят.
Бриллианты или… ?
Что может быть лучше, чем получить под бой курантов кольцо с бриллиантом? Разве если еще и с серьгами в комплекте… Нынче это не только милая блажь, но и грамотная инвестиция — не зря в списке самых надежных способов сохранить нажитое, по мнению большинства россиян, золото и драгоценности, извините за каламбур, взяли “серебро”. На первом месте — вложения в недвижимость. Но инвестировать в ювелирные украшения деньги, взятые в банке взаймы и под проценты, по меньшей мере глупо. Ведь кольца и сережки покупаются, чтобы сохранить свое, накопленное. Бриллианты вечны, но и стоимость их более или менее стабильна. Так что вряд ли стоит переплачивать повышенные банковские проценты за возможность ими обладать.
Определенный тип женщин, рационалистки, будут больше рады не безделушке, хоть и драгоценной, а чему-то более полезному. Машине например. Но автокредиты нынче практически перестали быть беззалоговыми. Немногочисленные банки, которые сейчас работают в этом секторе, требуют в качестве первоначального взноса до трети стоимости “железного коня”. Не говоря уже о повышенной по сравнению с прошлыми месяцами процентной ставке.
Кому я должен, всем прощаю
Одним из главных отличий нынешней ситуации от кризисов 1998 года или “смутного времени” начала 90-х является то, что население за последние годы активно осваивало новые финансовые инструменты. Потребительские кредиты действительно приобрели массовый характер. Росли реальные доходы граждан, вместе с ними рос и выбор предложений от банков, правда, источники роста тут разные. Имея возможность кредитоваться за рубежом под небольшой процент, банки боролись за потребителей и развивали программы, которые позволяли привлечь заемщиков, а следовательно, и покупателей разного социального статуса.
По данным социологического опроса “Левада-центра”, к середине ноября 2008 года 33% респондентов сообщили, что у кого-либо из членов семьи есть непогашенные кредиты. Характерно, что чаще это жители городов с населением до 100 тыс. человек. Научный сотрудник отдела изучения доходов и потребления “Левада-центра” Наталья Бондаренко делает неутешительные выводы: “Участие семей в кредитных программах было, очевидно, основано на надеждах на стабильные доходы и с расчетом на неизменные условия погашения кредитов. За последний месяц изменилась как ситуация с первым, так и со вторым условием. Среди тех, кто имеет непогашенный кредит, уже 32% (в среднем по всей выборке это 11% семей) столкнулись с тем, что кому-либо из членов их семьи не выплатили зарплату или уволили с работы. Одновременно тех, кто уже столкнулся с проблемой потери заработков (в связи с увольнениями или невыплатами) и не имеет сбережений, среди имеющих непогашенный кредит 22% (в среднем по всему населению около 7%)”.
За последний год тренд на кредитном потребительском рынке поменялся принципиально. Взять кредит уже не модно, раздать бы те долги, что есть сейчас. К сожалению, вероятность того, что с этим могут быть проблемы, только растет. Не стоит усугублять ситуацию — Деду Морозу это явно не понравится.
Поэтому, если действительно хочется встретить Новый год так, чтоб запомнилось на всю жизнь, а имеющихся денег для этого явно не хватает, то, безусловно, потеряв пару дней, можно найти банк, который выдаст вам по программе “все включено”. Только задумайтесь, стоит ли игра свеч. Ведь от расплаты вас никто не освободит. И уж потом принимайте решение. Ваше решение, за которое, кроме вас самих, отвечать будет некому.
Род занятия члена семьи, приносящего основной доход в семье
предприниматель 2
руководитель, управленческий работник 10
специалист без руководящих функций (со спец. образ.) 25
служащий без спец. образования 8
рабочий (в том числе мастер, бригадир) 45
пенсионер (неработающий) 8
* Опрос проведен “Левада-центром” 14—17 ноября 2008 года среди 1599 россиян в возрасте от 18 лет и старше в 128 населенных пунктах 46 регионов страны.
Портрет семей, имеющих непогашенные кредиты и уже столкнувшихся с невыплатами и увольнениями на предприятиях
(доля семей, % )
Семья едва сводит концы с концами. Денег не хватает даже на продукты 12
Семье хватает денег на продукты, но покупка одежды вызывает финансовые затруднения 32
В семье денег хватает на продукты и на одежду. Но вот покупка вещей длительного пользования (телевизора, холодильника) является проблемой 40
Семья может без труда приобретать вещи длительного пользования. Однако для нас затруднительно приобретать действительно дорогие вещи (автомобиль, жилье) 14
ЭКСПЕРТ “МК” Мария Наливайко, арт-директор праздничного агентства:
— В России никогда не было практики корпоративных праздников в кредит. Ведь ресторан, реквизит, гонорары артистов всегда оплачиваются заранее. Конечно, кризис заставил многие компании перекроить праздничный бюджет в сторону уменьшения, но мало кто из наших клиентов полностью отказался от новогоднего вечера. Хотя я знаю, что есть агентства, у которых из-за сложной финансовой ситуации “ушли в отказ” все заказчики.
ЭКСПЕРТ “МК” Евгений НАДОРШИН, главный экономист одного из крупных банков:
— Слухи о том, что кредит теперь днем с огнем не взять, сильно преувеличены, но побегать в его поисках придется. Но в данной ситуации брать в долг путевку — чистое безумие. Во-первых, мне не нравится сама идея отмечать Новый год на то, что еще не заработано. Ведь праздник — это время отдохнуть не до, а после работы. И раньше путешествовать в кредит было неосторожно, но приемлемо, ведь в случае увольнения можно было достаточно быстро найти другую работу. Теперь же сложно предсказать, что будет дальше. И в данной ситуации я бы скорее сберегал, чем тратил. Даже если вы и отдохнете на славу, то в случае потери работы или большей части зарплаты в январе-феврале золотистый загар будет утешать недолго. А еще надо гасить и ежемесячные платежи банку. На мой взгляд, рынок труда будет лихорадить еще полгода, но потом все постепенно утрясется. Да, многие из потерявших работу сменят вид деятельности, кто-то пойдет работать по первой специальности, а кто-то, может, решит из банковского клерка переквалифицироваться в машиниста метрополитена (которые, кстати, получают до 60 тысяч рублей). Но в любом случае сейчас я бы не торопился брать кредит. Даже если вы точно уверены, что без вас на работе не обойдутся, и готовы к повышенным ставкам, пытаться оформить заем можно только в том случае, если все другие варианты решения проблем исчерпаны.
