Думаете, страховщики считают вас ненормальным? Есть немного. К примеру, из всех загородных домов в стране застрахована лишь треть. А только в Московской области ежегодно происходит более девяти тысяч пожаров. Городские квартиры хоть и не горят, как свои “коллеги”, но напастей на них значительно больше, чем выписанных полисов, — добровольно застраховано не более 1,5—2%. Виной тому, если верить соцопросам, парочка чисто национальных принципов: “Авось пронесет!” и “Все равно ничего не заплатят!”. Правда, приверженцев и первого и второго потихоньку отрезвляет статистика: проносит все реже, а платят все чаще.
Страшный зимний сон заядлого дачника: “Пока я тут в городе, на моей даче собрались бомжи и греются у разведенного прямо в гостиной костра”. Летние же кошмары по сценарию, как правило, гораздо стремительней: “В то время как я копаюсь на грядках, в квартиру залезли воры и все унесли”. Отечественная история “охраны” жилищ граждан знает немало экстравагантных и экстремальных способов. К примеру, попросить хороших соседей, чтобы те включали в квартире свет по вечерам или время от времени развешивали белье на балконе (создавая эффект присутствия хозяев). Можно также собрать всю дорогостоящую технику, деньги и ценности и за пару раз перевезти их на фазенду. А одна моя знакомая, отправляясь летом с малым дитем на дачу, ежегодно “выгуливает” норковую шубу! Но есть и другой способ. Чтобы спать спокойно и пережить свалившуюся напасть без потерь (или почти без потерь), можно застраховать свое добро. Благо в полис сегодня можно вписать все что угодно: от обоев до аквариума объемом в несколько сот литров вместе с черепахами, которые там обитают.
Страховка “четырех стен”
Страховщики утверждают: пик имущественного страхования приходится именно на лето. Потому как многие россияне желают вписать себя в реестр сознательных граждан именно на трехмесячный период “ссылки” на дачу. От чего сразу хотелось бы предостеречь “вновь обращенных” в мир страхования. Дело в том, что тарифы не зависят прямо пропорционально от срока страхования. И сэкономить явно не получится: месячный полис обойдется в 20—25% от годового тарифа, страхование на два месяца — в 30—35%. Забота страховщика сроком на три месяца — до 40%. Так что годовой полис все же многим выгоднее временного.Как только со сроком определились — “дело за малым”: выбрать, от чего страховать квартиру. А если серьезно, то начинается самое сложное. Пути два. Можно наведаться к страховщику (тогда застраховать сразу захочется от всего и всех), а можно самостоятельно прикинуть, что грозит вашей обители (в этом случае вполне возможно что-нибудь упустить). А потому лучше совместить “приятное с полезным” и, набрав на глазок рисков, посоветоваться с агентом. Модный в последние годы “пакетный” способ страхования (это когда все и сразу) хоть и удобен в использовании (правда, скорее для страховщика: возиться долго не надо), порой убивает на корню весь “индивидуальный подход”.
Логично при покупке полиса идти от самого страшного. Так, в результате взрыва бытового газа или пожара можно и вовсе лишиться квартиры. В этом случае страхуются несущие конструкции вашего жилища — стены, перекрытия и потолки (то есть оболочка, без отделки). Некоторые компании включают в такой полис и инженерные коммуникации. Этот пункт в полисе будет первым и обязательным (а возможно — единственным). На деле он защитит не только от пожара или поджога (значит, и от противоправного действия третьих лиц), но и от залива, теракта, стихийных бедствий или взаимодействия с движущимися объектами (к примеру, падения на дом самолета). Можно сразу вычеркнуть последнюю парочку, руководствуясь тем, что происходит это крайне редко (о теракте как-то и думать не хочется), но делать это вряд ли стоит. Их стоимость, по той же самой причине редкой вероятности, крайне мала. Так что пусть будет.
Остается добавить, что тарифы на добровольное страхование квартир по стандартному набору рисков существенно не менялись за последние годы: 0,2—0,3% от страховой суммы. Последняя же рассчитывается исходя из рыночной стоимости квартиры. Свою роль сыграет, в каком году и кем построен дом (чем лучше он построен, тем меньше вероятность, что у него рухнут стены), из какого материала, как и когда подведены водоснабжение и газ. Местоположение (территория может быть подвержена стихийным бедствиям), метраж и состояние квартиры тоже отразятся на цене полиса. Это самый дешевый вид имущественного страхования, поскольку трудно себе представить полное разрушение квартиры в типовом доме.
Вспомнить все
Квартирные внутренности можно было застраховать и в советские времена. Но только их, потому как частной собственности на типовое жилье просто не было. При этом частные городские и сельские дома до 1991 года страховались в обязательном порядке. Оценивались постройки по госнормативам, которые были в несколько раз ниже рыночных цен. И, естественно, компенсации были стандартными. Несмотря на то что при написании современных правил страхования использовался образец Госстраха, появление массы новых компаний — а соответственно, конкуренции — сделало свое дело. Что бы вы ни нагородили в своей городской квартире, все чудесным образом впишется в полис.В идеале, дабы застраховать внутреннюю отделку (как правило, это те же риски — пожар, залив и далее по списку), вам необходимо предъявить ее эксперту, представляющему страховщика, дабы он ее оценил. Или же составить более чем подробную опись, что и где было налеплено, наклеено, вырезано и т.д. Помните: чуть ли не самая распространенная причина отказа в выплате — как раз “утаивание” клиентом подробностей на момент заключения договора. При этом страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимости самой отделки. Если квартира “с иголочки”, то надо рискнуть уговорить страховщика заключить договор на основании суммы затрат на отделку (естественно, с документальным подтверждением стоимости материалов и работ). Напротив, если квартира преобразилась давно, то страховщик рассчитает ее стоимость на основании рыночных цен с учетом износа. Приблизительный страховой взнос — 0,5% от стоимости ремонта. Расклад такой: если вы отделали свои хоромы на 3000 долларов, заплатите страховщикам за год около 15 “зеленых”. При этом, если пострадала какая-то часть квартиры, вам возместят полную стоимость ремонта.
Под одну гребенку с отделкой можно “зачесать” и все остальное, уже движимое имущество в квартире: мебель, бытовую технику, одежду... да хоть фотоальбомы. В смысле — застраховать от любых рисков (включая, к примеру, страховку от поедания молью любимого платья). Тариф в разных компаниях будет плясать от 0,3 до 0,9% от страховой суммы.
! Об эксклюзивной отделке (штучный художественный паркет на первом этаже старого дома, где часто случаются прорывы канализации, — другая песня: до 5% от страховой суммы), а также электронике и антиквариате, которыми может быть укомплектовано ваше жилище, разговор отдельный. Мало того что придется раскошелиться за их присутствие в договоре, так еще и рассказать, как они хранятся. Наличие вооруженной охраны около дома значительно повысит ваши шансы не переплатить. Еще один интересный момент: некоторые компании страхуют предметы искусства вместе с последующей реставрацией. В таком случае экспертом рассчитывается, сколько может стоить работа в том или ином страховом случае. Впрочем, поскольку дело это весьма накладное, к такому виду услуг прибегают единицы. Но все же прибегают.
Если вы кого-то “замочили”
В последнее время, как утверждают страховщики, стало пользоваться популярностью так называемое “страхование гражданской ответственности перед третьими лицами”. То есть соседями. Если вы проживаете в старом и ветхом доме, такая страховка для вас — настоящее спасение. Лопнувшая труба и подтек на потолке в чужой квартире из вашей головной боли превращаются в обузу для страховщиков. Равно как и ляпы при ремонте: нанесенный вами или строительной бригадой ущерб возместит компания. При этом сумма компенсации устанавливается по вашему желанию. А базовый тариф исчисляется в процентах от суммы, которая в среднем составляет 0,5—1% от установленного лимита ответственности.О последнем стоит поговорить отдельно. Как показывает практика, люди редко страхуют свою ответственность на сумму выше 100 тысяч долларов. В основном они готовы оценить свою потенциальную вину тысяч в 20—30 “зеленых”. Однако, как утверждают страховщики, если человек проживает в муниципальном доме, может хватить и лимита в 15 тысяч “американских рублей”; если же в современной новостройке (особенно если вы косите под “Карлсона, который живет на крыше”, а значит, ваше джакузи способно затопить еще шесть-семь этажей вниз) — лучше бы накинуть.
! Очень важно знать, когда же это возникает ваша ответственность. В условиях договора лучше разобраться до его подписания. К примеру, одни страховщики под повреждением в результате пожара понимают лишь проделки открытого огня, другие — и воздействие высокой температуры или задымления. Такая же история — и с заливом: для некоторых компаний это лишь аварии водопровода и оборудования, а множество других с удовольствием впишут и не закрытый вами кран.
Обычный “гражданский” полис подразумевает под собой ответственность за причинение вреда имуществу третьих лиц. Но! Доплатив, в него можно включить и риск причинения вреда жизни и здоровью.
От “избушки на курьих ножках” до терема
Квартира квартирой, но неправильно было бы умолчать о загородных строениях, куда и переселяются или же наведываются по выходным на протяжении всего лета наши граждане. Первое, что нужно понять, собравшись страховать свою фазенду: в области “дачного” страхования как нигде заметно классовое неравенство.Как правило, загородную недвижимость можно смело разделить на собственно дачи и фешенебельные коттеджи. Первым вполне подойдет так горячо любимый страховщиками “коробочный” продукт (стандартный пакет рисков). То есть дома стоимостью до 10 тысяч долларов страхуются вовсе без осмотра (на котором в принципе можно при желании настоять). Строения же, оцененные от 10 до 30 тысяч “зеленых”, лучше все-таки продемонстрировать. Хотя бы с помощью двух фотографий: профиль — фас. Интересно, что у некоторых страховщиков есть одна “вредная привычка”: если страховой агент не провел осмотр дома, который принимается на страхование, то срок действия полиса начинается через семь дней после его оформления. Понять сие невозможно, остается только принять. Такая страховка отличается простотой оформления (сидя дома или на работе, вы залезаете в Интернет и заполняете заявку). Однако на этом прелести “неприхотливой” страховки заканчиваются. Поскольку самостоятельная оценка стоимости дома обычно получается либо заниженной, либо завышенной. От последней, кстати, страховое возмещение, как нетрудно догадаться, не увеличивается.
Совсем другое дело — коттеджи. Здесь одним огневым и водным страхованием не обойдешься. В ход идут и все коммуникации, аквапарки, альпийские горки и аллеи экзотических деревьев на приусадебном участке. В любом случае, реши вы застраховать дом стоимостью в несколько сот тысяч долларов по фотографии, в ответ на такое желание страховщики по меньшей мере покрутят у виска... а в полисе вам откажут.
Прикинуть, во сколько обойдется страховая забота, можно сразу. Так, кирпичный коттедж стоимостью тысяч в 250 “зеленых”, оснащенный стальными дверями и решетками на окнах (значит, вы уже сознательный собственник), но при этом имеющий в своем чреве камин, электрический котел и водонагреватель, может рассчитывать на тариф от 0,7 до 0,8%. Итого страхование по полному набору рисков на год влетит вам в 1750—2000 долларов.
Впрочем, что бы вы ни страховали, нужно (и очень важно) внимательно отнестись к оформлению договора. Глупо думать, что, купив полис, вы полностью защищены от любой напасти. Только от тех, что прописаны в соглашении, — это раз. Если же договор будет вами злостно (или по причине халатности) нарушен, возмещения не видать как собственных ушей — это два. Помните: принимая на грудь ваши риски, страховщик вовсе не обязан напоминать вам, что двери и окна нужно надежно закрывать — тогда и ворам в дом проникнуть труднее, или выключать, уходя, электроприборы — если и случится возгорание, то не по вашей вине, а по причине аварии инженерных систем. И, как бы вы ни экономили свое время, все же лучше общаться со страховщиком лично, а не по телефону, Интернету и фотографии. Не бойтесь задавать агенту “сто тысяч почему”. Это их работа.
Для страховки имущества потребуется:
• Письменное заявление от вас или уполномоченного вами лица.
В нем указываются все необходимые сведения об имуществе, которое вы хотите застраховать.
• В некоторых случаях — отдельная опись имущества.
Это очень подробное описание всего добра (почти по винтикам). А также его реальная стоимость и желаемая страховая сумма.
Не надо забывать, что:
• После заключения договора вы не имеете права “рисковать” без уведомления об этом компании. Вы не можете:
• переконструировать здание или перепрофилировать застрахованное оборудование;
• изменить систему охраны или поменять средства тушения пожара;
• пользоваться оборудованием или другим застрахованным домашним имуществом вне стен, прописанных в договоре (если застрахованный музыкальный центр сгорел на вечеринке у друга, компенсации вам не видать).
Помните:
• Страховщик может нагрянуть к вам с проверкой застрахованного, а также сообщенных ему сведений об имуществе.
Причем все проверки могут производиться с помощью экспертной комиссии (а профессионалов, тем более сотрудников заинтересованной страховой фирмы, понятное дело, не обманешь).
• Как правило, не только страховщик, но и страхователь (то есть вы) имеет право внести в договор необходимые уточнения.
Впрочем, если в ваших планах “прогнуть” договор в свою сторону, лучше воспользоваться услугами юристов или независимой экспертной комиссии.
