Летопись приобретений

Биография современного человека так или иначе состоит из всяких документов и фиксируется разными институтами. Можно пойти в загс и добыть там сведения о вашей женитьбе и детях, в ДЭЗе дадут информацию о квартире, в ГАИ – о машине, а в отделе кадров держат вашу трудовую книжку, где описана вся профессиональная деятельность. Не так давно в России появились бюро кредитных историй (БКИ), призванные упростить жизнь не только банкам, но и их клиентам. В них отслеживается информация обо всех покупках в кредит, которые вы когда-либо совершали.

На первый взгляд вести подобную летопись кажется странным и даже бессмысленным. Однако в банковском мире кредитная история подчас так же важна, как в обычной жизни, скажем, диплом о высшем образовании.

Например, просите вы в банке кредит на ремонт мебели. Помимо изучения документов банк запрашивает вашу кредитную историю и обнаруживает, что два года назад вы брали заем на покупку автомобиля, но потом объявили себя банкротом и платить отказались. В этом случае банк скорее всего вам откажет, несмотря на остальные безупречные документы и ваши на этот раз честные намерения. И наоборот, если выяснится, что в прошлом у вас уже есть один погашенный кредит на покупку пылесоса и еще один (не до конца оплаченный) – на приобретение жилья, то банк захочет иметь с вами дело. Ведь вы – опытный и, судя по всему, ответственный заемщик. За это вас очень ценят, так как уверены: несмотря на финансовые трудности, вы своевременно выплатите и этот кредит тоже.

На Западе, кстати, за аккуратную кредитную историю банки поощряют клиентов и даже на несколько процентов снижают стоимость кредита. Отечественные кредитные организации на такую щедрость пока не решаются. У нас добросовестный заемщик может рассчитывать на то, что кредит ему предоставят быстрее, чем обычно. Как правило, перед выдачей крупного заема банки тщательно изучают и проверяют документы будущего кредитополучателя. Так вот, назначение БКИ как раз и состоит в том, чтобы давать клиенту деньги не на основании большого количества документов, а всего-навсего благодаря хорошей кредитной истории.

К сожалению, пока нам до таких цивилизованных отношений далеко. В России крайне актуальна проблема просроченной банковской задолженности. По информации на 1 апреля 2007 года, население не вернуло банкам 66,1 млрд. рублей (ровно год назад эта цифра составляла 29,9 млрд. рублей); задолженность бизнеса на эту же дату составляет 70 млрд. против прошлогодних 59,8 млрд. рублей. Это одна из причин дороговизны отечественных кредитов. Ведь в высокий процент банки закладывают и вероятную возможность невозврата денег, тем самым заставляя добросовестных клиентов платить не только за себя, но и за тех, кто деньги возвращать не собирается. А благодаря кредитным историям банки, возможно, через какое-то время начнут разделять клиентов на «хороших» и «плохих». Причем, так сказать, со всеми вытекающими отсюда процентами.

ПО ФИНАНСОВОМУ СЛЕДУ

Кредитная история представляет собой весьма обстоятельное описание «банковского аспекта» нашей жизни.

Она состоит из трех частей. В первую, титульную часть заносятся имя и фамилия заемщика, дата и место его рождения, а также паспортные данные. Кроме того, там записан идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) и страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования. Основную часть истории составляет информация о месте жительства заемщика, суммах взятых кредитов и сроках их оплаты. Сюда же вносятся очень важные для банков данные – об исполнении регулярных платежей. В третьей, дополнительной части кредитной истории хранится информация о банке-кредиторе. Здесь же фиксируются сведения о других банках, которые заинтересовались репутацией заемщика.

Сведения о клиентах и их заемах банки направляют в специально созданные бюро кредитных историй. В свое время вопрос о создании БКИ вызывал много споров среди кредитных организаций. Мелким банкам их существование выгодно, а вот крупные участники банковского сектора совершенно не хотели ни с кем делиться информацией о клиентах. Некоторые, например Сбербанк, чешский «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и банк «Русский стандарт», вышли из положения и создали свои собственные бюро: соответственно «Инфокредит», «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз» и «Кредитное бюро «Русский стандарт». Неудивительно, ведь эти банки являются лидерами в области потребительского кредитования. Их клиентская база настолько велика, что было удобней создать на ее основе собственные бюро, нежели передавать эту информацию кому-то еще.

Ассоциация российских банков в партнерстве с американской компанией TransUnion Crif сформировала «Национальное бюро кредитных историй». Туда сразу же изъявили желание войти несколько десятков банков. И наконец, еще одно крупное бюро – «Экспириан-Интерфакс» – было образовано информационной группой «Интерфакс» совместно с британско-американским кредитным бюро Experian.

На эти пять БКИ приходится 96% всех существующих кредитных историй физических и юридических лиц. Всего на сегодняшний день в России официально зарегистрировано 23 бюро. По закону их вообще может быть сколько угодно. Вот только их акционеры не должны владеть более чем 50% акций. Такая оговорка сделана для того, чтобы у банков не было соблазна создать собственные, «карманные» БКИ.

КАТАЛОГ ВСЕЯ РУСИ

Однако для того чтобы упорядочить всю находящуюся в БКИ информацию, Банк России создал Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Здесь хранятся истории всех заемщиков, но не целиком, а только титульные части (фамилия, ИНН, место жительства и т.п.). Сегодня каталог насчитывает более 20 млн. кредитных историй, и каждый квартал эта цифра увеличивается примерно на 5 млн. Пополняются БКИ не только за счет заемщиков из Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, но и в большой степени за счет регионов. Центральный каталог активно пополняют клиенты банков из Республик Башкортостан и Татарстан, Краснодарского и Пермского краев, Свердловской, Челябинской и Ростовской областей.

Система выдачи кредитных историй выглядит вполне продуманно. Допустим, в банк X обращается гражданин Сидоров с просьбой выдать ему крупный кредит на десять лет. Вместо того чтобы долго и тщательно проверять документы Сидорова и вообще его самого, банку отныне достаточно обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Там ему скажут, например, что Сидоров уже брал кредиты, сведения о которых содержатся в кредитных бюро Y и Z. После этого банк Х пошлет запрос в соответствующие бюро и в течение 10 дней за определенную плату получит информацию о том, где и сколько Сидоров занимал.

Направлять информацию в бюро кредитная организация может только с разрешения своего клиента. В противном случае на банк можно подать в суд. Посмотреть кредитную историю заемщика также невозможно без его письменного разрешения, в крайнем случае – только если подобное решение примет суд или следственные органы. Зато сами граждане имеют к собственной кредитной истории неограниченный доступ. Раз в год бюро предоставляют ее на бесплатной основе, а в следующий раз – за небольшую плату (например, в «Инфокредите» за это берут 500 рублей).

Кроме того, заемщики имеют право редактировать собственную кредитную историю. Для этого необходимо подать в бюро заявление о внесении изменений и дополнений в собственную кредитную «биографию». Правда, предварительно бюро будет обязано эту информацию проверить. Официальный сайт Банка России гласит, что для получения информации о БКИ, в котором хранится кредитная история (непосредственно из Центрального каталога), пользователь должен заполнить макет запроса на интернет-сайте ЦБ. Но для этого необходимо знать свой «код субъекта кредитной истории». Это нечто вроде PIN-кода для доступа к информации. Он обычно присваивается при заключении договора кредита. Если этого не произошло, получить код можно в любое время в любом банке или БКИ. Впрочем, можно обойтись и без «кода субъекта». Достаточно обратиться с паспортом или другим удостоверяющим личность документом в любую кредитную организацию или бюро кредитных историй и через них направить запрос в Центральный каталог.

Самое главное, что весь этот бурный поток кредитной информации, судя по всему, был создан не зря. В Центральном каталоге считают, что благодаря институту кредитных бюро невозврат долгов может снизиться аж на 30%. Согласно опубликованным недавно данным Центрального банка, в первом квартале 2007 года в отношении примерно 50% запросов, поступивших в Центральный каталог, была найдена информация о БКИ, в которых хранится история человека, указанного в запросе. Это показывает, что кредитные истории получили широкое распространение спустя всего год с момента фактического начала их формирования. При таком активном пополнении баз данных БКИ между банками и их клиентами уже через пару лет могут установиться доверительные и, что немаловажно, весьма продуктивные взаимоотношения.