Лишь менее трети опрошенных — 32% — заявили об отсутствии отказов в кредитовании при обращении за ссудами в банки и МФО в этом году. Все остальные участники исследования утверждали, что не смогли получить займ, когда обратились за ним. При этом для подавляющего большинства (90%) тех, кто столкнулся с неодобрением заявки на кредит, причины такого решения финансовых организаций остались неизвестными. Более трети потенциальных заемщиков (38%) столкнулись с тем, что после рассмотрения заявки банк или МФО снижали фактическую сумму кредита.
Банки чаще стали отказывать в кредитах гражданам в связи с целенаправленной политикой Банка России по сдерживанию необеспеченного кредитования и противодействию росту долговой нагрузки населения. В четвертом квартале 2023 года объемы выдачи потребкредитов сократились по сравнению с предыдущим кварталом на 13%, что в первую очередь связано с действием более строгих макропруденциальных лимитов, ограничивающих выдачу кредитов россиянам с высокой предельной долговой нагрузкой (ПДН). «Это означает, что банки должны обеспечить для себя «подушку безопасности» в виде запаса капитала в целях повышения устойчивости банка в случае роста потерь по потребительским кредитам, — объясняет действия ЦБ РФ доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили. — Кроме того, мегарегулятор ввел ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов банками и микрофинансовыми организациями (МФО) для отдельных категорий заёмщиков. Например, доля кредитов заёмщикам с показателем ПДН в диапазоне 50-80% не должна превышать 25%». Напомним, что ПДН — это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к официальному среднему доходу человека. К примеру, если одинокий гражданин без семьи по всем имеющимся кредитам отдает 50 тыс. рублей ежемесячно при зарплате в 150 тыс. рублей, то его ПДН будет равен 33%. Если же ежемесячных доход такого россиянина не превышает 100 тыс. рублей, то и показатель долговой нагрузки будет оценен в 50%, и по требованиям регулятора получить новую ссуду в такой ситуации будет сложно.
Банк России в прошлом году четыре раза ужесточал требования к заемщикам при выдаче необеспеченных кредитов. «С 1 января 2024 года начали действовать новые ограничения по кредитованию клиентов со средней и высокой долговой нагрузкой, — продолжает разговор аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Теперь допустимая доля потребительских кредитов, предоставляемых заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки в размере 50–80%, снижена до 25% от квартального объема выдачи с прежних 30%, а предельный лимит на выдачу кредитных карт той же категории заёмщиков сократилась с 20% до 10% выдач». Так как условия кредитования ужесточились, то отказ финансовых организаций в выдаче займов уже можно назвать тенденцией 2024 года.
Отказ в выдаче или снижение объёмов выданных потребительских кредитов должны охлаждать потребительский спрос и оказывать понижательное давление на темпы инфляции в стране, утверждает аналитик. А низкая инфляция — это благо для экономики и одна из целей политики Банка России, для достижения которой регулятор и держит ключевую ставку на уровне 16%.
Что же касается самих заемщиков, то для них, при отказе в получении кредита в банке, направление заявки в МФО может не сработать, как это часто бывало ранее. «Ужесточение требований касаются и выдачи микрозаймов: показатель ПДН необходимо рассчитывать даже для займов до 10 тыс. рублей, а значит массового «бегства» из банков в МФО не последует», — уверена Мери Валишвили. В сложившихся условиях часть заемщиков откажется от идеи получения кредита вообще, а наиболее дальновидные обратятся к своей кредитной истории и начнут работать над повышением персонального кредитного рейтинга, аккуратно обслуживая и досрочно погашая имеющиеся долги. По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, только такой подход может повысить шансы на то, что в будущем банки не откажут заемщикам в кредите.
