Рынок микрокредитования в нашей стране переживает трансформацию: с 1 января 2026 года вступили в силу новые правила работы МФО. Теперь они больше не имеют права полагаться на собственные алгоритмы при оценке платёжеспособности граждан, берущих займы до 50 тыс. рублей. МФО обязаны опираться исключительно на официально подтверждённые доходы заёмщика. Если это сделать нельзя, разрешено использовать лишь самый консервативный вариант: наименьшее из значений, указанных заемщиком в заявлении на предоставление займа, или в сведениях из Росстата об уровне дохода по региону проживания клиента или его регистрации.
Цель реформы — повысить прозрачность и ответственность в секторе, где долгие годы процветала практика выдачи займов «с верой на слово», часто в ущерб финансовой стабильности самих заемщиков. Однако эксперты предупреждают: такие меры могут обернуться сужением доступа к микрокредитам. Число одобрений, скорее всего, сократится, а условия станут жёстче. Для части МФО это станет вызовом. «Компании рынка адаптируются к данным изменениям, учитывая небольшой в среднем размер микрозайма — порядка 30 тыс.рублей, — утверждает замруководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков», куратор платформы «Мошеловка» Алла Храпунова. — Безусловно, новый порядок может сказаться на размере предоставляемых средств и требованиях к заемщикам: сумма займа может быть меньше, чем запрашивал заемщик. Вместе с тем может быть увеличен период предоставления денег».
Еще одно изменение затронет тех, кто любит оформлять займы онлайн: сделать это теперь можно будет только после сдачи биометрии. Обязательный переход на такую форму идентификации рискует превратиться в «фильтр» не только для клиентов, но и для самих кредиторов.
Как отметил директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков, формально изменения выглядят как технические, а по сути же это прямое недоверие регулятора к бизнес-модели МФО, которая годами строилась на агрессивном скоринге и допущении того, что риск неплатежа перекладывается на самого клиента. Центробанк давно и последовательно транслирует позицию: значительная часть микрозаймов в России выдаётся без адекватной оценки платежеспособности, что ведет к росту хронической закредитованности, а не к решению временных финансовых проблем населения. Новый порядок фактически лишает МФО возможности интерпретировать доходы заемщика в свою пользу и навязывать кредит, опираясь на вероятностные конструкции, а не на реальные данные. Механизм регулирования выстроен предельно жестко: если доход не подтвержден официально, в расчет берется либо минимальное значение, указанное самим клиентом, либо статистический уровень дохода по региону — причём наименьшее из этих значений. Это автоматически снижает допустимую сумму займа и делает массовую выдачу высокорисковых микрокредитов экономически невыгодной. Биометрия дополняет эту конструкцию, закрывая лазейки для повторных займов, подмены личности и серийного кредитования одних и тех же заемщиков через разные МФО. Речь идет не о «сдерживании рынка», а о его очистке.
Вступившие в силу нововведения приведут и к изменению среднестатистического портрета клиента МФО. Как предупредила юрист по гражданским делам Алла Георгиева, значительно сложнее процедура одобрения станет для лиц с неофициальным, непостоянным или неподтвержденным доходом, включая безработных и, в некоторых случаях, самозанятых.
«Для заемщиков получить займ станет сложнее, особенно онлайн, — продолжает разговор аналитик аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Обязательная биометрия дополнительно снизит конверсию заявок. При этом тем, кто все же получит заем, в среднем станет проще его обслуживать. Доступность микрозаймов снизится, но их качество и защищенность клиентов вырастут». Основной риск будет связан с ростом интереса к серым кредиторам со стороны тех, кто окажется за пределами обновленной легальной системы, предупредил эксперт.
