Быстрые деньги
Ранее многие банки отказались от такого рискованного вида, как экспресс-кредиты, а остальные ввели первый взнос в среднем в 20% и ужесточили прочие условия. Слишком высок процент невозврата, объясняли кредиторы. Теперь консультанты из банков опять готовы выручить нетерпеливых покупателей, подписав их на долг ориентировочно до 500 тыс. рублей. В это же время те немногочисленные банки, которые в кризис сохранили кредитование в торговых точках, пошли на либерализацию условий. В первую очередь отказались от первого взноса. Так что кредитуйся не хочу. Но надо помнить, что проценты по таким кредитам могут зашкаливать за 100% годовых. Требование запретить эти дорогие займы стало первым громким заявлением замминистра финансов Сергея Сторчака после возвращения из отпуска, который по известным причинам длился полтора года. “Таким продуктам банковским, как экспресс-кредитование, будет объявлен официальный юридический запрет”, — испугал армию кредиторов Сторчак. Позже он, правда, признал, что никаких документов, связанных с запретом, Минфин пока не готовит. Но все же чиновник собирается “продавливать” эту идею. Так что мы можем вернуться к временам, когда государство определяло, чего, кому и сколько нужно.
Между тем для ряда россиян экспресс-кредитование — это реальная возможность приобрести дорогие товары. Не случайно банки надеются на восстановление спроса на этот продукт. Ведь на первый план опять выходит одно из главных преимуществ этого вида кредитования — простота оформления, которая для клиентов важнее высоких ставок. Ведь банки стараются обходиться минимумом требований к заемщику. Как правило, это гражданство РФ, постоянная регистрация в регионе предоставления кредита, наличие постоянной работы (стаж на последнем месте не менее трех месяцев).
Надо заметить, что далеко не все экспресс-кредиты так дороги, как те, которые раздаются прямо в торговых точках. Можно быстро и без лишней мороки получить деньги и непосредственно в банке. Реальная стоимость таких экспресс-кредитов будет начинаться от 30—40% годовых, но все же за 100% зашкалит только в единичных случаях. Так, в одном из банков корреспонденту “МК” предложили дать взаймы меньше чем за 20% годовых, однако за счет ежемесячных комиссий эта цифра плавно превращается во все 50%. Не все банки еще выполнили решение Высшего арбитражного суда, который в конце 2009 года предписал отменить все виды комиссий по кредитам, а также открыто сообщать клиенту информацию о реальной ставке. Впрочем, такое положение долго продлиться не может — чтобы выполнить предписание, банки выкручиваются, заменяя ежемесячные комиссии фиксированной суммой за организацию кредита. В ряде случаев это, что называется, шило на мыло.
Помимо быстрой налички банки готовы за тот же час выдать и кредитную карту. Реальные ставки колеблются в районе 40%. Однако нужно быть готовым к тому, что после пропуска минимального платежа кредитор может наказать клиента, повысив ставку примерно до 60%.
Из-за кризиса банки стали куда осторожнее раскошеливаться — в том числе и за высокие проценты. Оформление даже “быстрого” кредита может вместо часа растянуться на сутки. Что уж говорить об ипотеке. Более пристально, чем до кризиса, банки присматриваются к стажу работы, частоте ее смены. В “черных списках” банкиров по-прежнему остается ряд отраслей, представителям которых кредит могут и не дать, — это строительство, посреднические услуги, розничная торговля. Не случайно доля заявок, не получивших одобрение банкиров, доходит до 70%.
Банки пристраивают средства
И все же банкиры празднуют: среди россиян все меньше становится тех, кто полагает, что брать кредит сейчас не следует. Доля скептиков, согласно исследованию ВЦИОМ, упала с 71% в марте до 65% в мае. Что характерно, в основном это малообеспеченные (среди них этот показатель составляет 75%). И именно сейчас в сфере розничного кредитования наблюдается перелом: по словам первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, впервые за последний год объем кредитов, выданных банками физлицам, вырос более чем на 1%, и это без учета Сбербанка. “Уже можно говорить о том, что банки начинают обращать больше внимания на ритейл, ища, куда пристроить свободную ликвидность”, — подтверждает тенденцию президент Ассоциации региональных банков “Россия” Анатолий Аксаков. По его словам, на увеличении портфеля значительно сказалась программа утилизации и автокредитования. Правда, она, как уже писал “МК” досрочно закончится в июне, но эксперты и банкиры все равно надеются на продолжение “праздника потребления”. Улучшается положение заемщиков, снижается инфляция. Если все эти факторы продолжат работать и дальше, кредиты станут дешевле, надеется Меликьян. Ставки уже и так пошли резко вниз — как для физических, так и для юридических лиц: поданным ЦБ, в январе этого года средняя ставка по кредитам реальному сектору была 13,9%, в марте — уже 11,8%. А ведь еще совсем недавно ниже 15% они не опускались…
Наряду с потребительскими кредитами “разморозилась” и ипотека. Если год назад ставки являлись заградительными — минимум 15% в рублях и 13% в валюте, то сейчас они снизились до 11,5% и 9% соответственно. Уменьшился первоначальный взнос — с 40% до 20%. Не случайно в первом квартале этого года банки выдали на покупку жилья почти 50 миллиардов рублей против 25 миллиардов за такой же период прошлого года. Дальше — больше, прогнозирует гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка. Во втором квартале, по его словам, объем жилищных ссуд составит 65—75 миллиардов рублей, к концу года — 280—320 миллиардов рублей. Здесь поможет не только восстановление спроса, но и господдержка: через ВЭБ и АИЖК банки могут получить 250 миллиардов рублей по ставке 8% годовых — при условии, что конечному заемщику средства обойдутся не дороже 11%.
На днях Центробанк в очередной раз снизил ставку рефинансирования, что, по идее, должно еще больше оживить кредитование. Однако банкиры в один голос заявили, что удешевлять кредиты далее, вслед за снижением ставки ЦБ, они не намерены: опасаются ускорения инфляции и замедления роста ВВП.
Да и председатель правления Сбербанка, экс-министр экономики Герман Греф предостерегает от дальнейшего снижения ставок. Уже нынешние он считает неоправданно низкими. “Они не отражают реальные риски в экономике, — объяснил он недавно прессе. — Это будет влиять на выздоровление банковского сектора, который находится в очень непростой ситуации”. В результате нам грозят новые банкротства, пугает Греф. По его словам, риски в экономике сегодня куда выше, чем в докризисные года. А ставки при этом значительно ниже.
МЕЖДУ ТЕМ
Одновременно с ростом кредитования падает привлекательность депозитов. Деньги теперь достаются банкам относительно дешево, так что необходимости привлекать средства населения почти нет. Доходность по депозитам в нынешнем году, правда, перекроет инфляцию: по прогнозам, она не опустится ниже 7%, а рост потребительских цен при этом составит 6%. Но на деле предложения банков выглядят уже не так заманчиво: доходность по депозитам постоянно снижается с начала года. Если в начале года ставки достигали 13%, то весной упали до 9,6%. Сбербанк же, где хранится примерно половина депозитов населения, вернул ставки на докризисный уровень еще в январе. Сейчас максимальная ставка по годовому рублевому вкладу там 7,5%. Опасаясь дальнейшего снижения, граждане активно вытаскивают заначки из-под матрасов: только за апрель объем вкладов физлиц вырос на 3%.
