Долгая дорога к банку

Почему так трудно получить кредит малому бизнесу?

Почему так трудно получить кредит малому бизнесу?
Малому бизнесу нужны короткие кредиты, адекватная оценка залогов и отсутствие формализма у  банкиров. Интересно, что проблема высоких процентных ставок по кредитам оказалась не такой актуальной. К таким неожиданным выводам пришли аналитики НП “ОПОРА России”, проведя опрос предпринимателей в разных регионах страны.

Опрос показал, что вопреки распространенным представлениям на первое место представители малого бизнеса выдвигают проблему не процентных ставок, а небольших сроков кредитования. Сегодня для многих банков даже выдача кредита на один год является весьма проблемной, во многих регионах сроки займов не превышают 3—6 месяцев. По-видимому, банки считают, что короткие кредиты менее рискованные, чем длинные.  

Вторая по частоте упоминания проблема — залоговое обеспечение. Речь идет как об его полном отсутствии, так и о его недостаточности. Отчасти она решается путем поручительства других лиц или гарантийных фондов. Однако с началом кризиса обострился вопрос оценки самих залогов. Банки значительно занижают стоимость даже высоколиквидного имущества. Причем, как замечает вице-президент организации Павел Сигал, “свирепствуют” не только коммерческие банки, но и государственные. Кредитные учреждения принимают залоги с большим дисконтом, в том числе и в отношении таких традиционных залоговых инструментов, как земля и недвижимость. По его мнению, если на частные банки государству влиять сложно, то навести порядок в этом вопросе в государственных банках властям вполне по силам.  

На третью позицию большинство предпринимателей поставили вопрос оценке реальности бизнеса. При этом руководители малых компаний признают, что далеко не у всех у них бизнес полностью прозрачный. А банкиры неохотно вникают в то, что происходит с бизнесом на самом деле, поэтому оценивают его по формальным признакам. Правда, как признают эксперты, в последнее время произошел небольшой сдвиг в этом направлении. Однако пока это движение вперед еще не набрало нужных оборотов. И многие предприятия по этой причине кредит не получают.  

Несмотря на то что банкиры дружно уверяют правительство о сокращении сроков рассмотрения кредитных заявок, предприниматели продолжают жаловаться, что процесс сильно затянут. В некоторых банках этот период исчисляется несколькими месяцами.  

По данным авторов опроса, проблема процентных ставок занимает только пятое место. Причина в том, что для большинства предпринимателей главная сложность не в том, по какой цене отдавать кредит, а в том, чтобы его вообще получить. По мнению Сигала, большинство субъектов малого и среднего бизнеса способны “переварить” рыночную процентную ставку. Хотя одновременно есть и целые сегменты малого бизнеса, которые нуждаются в льготном кредитовании.
 
Несмотря на рост поддержки малого бизнеса со стороны государства, объемы льготного кредитования остаются скромными. Реально лишь 1% сектора МСБ получает льготы по кредитам. При этом банки, работающие в рамках государственных программ кредитования, раздают льготные кредиты самым разным заемщикам, что увеличивает риск нарушения конкуренции. Одни малые компании получают дешевые займы, другие — дорогие, а на рынке сталкиваются с одинаковыми условиями.
Банкиры признают наличие проблем. “Действительно, сегодня бизнес заинтересован в “быстрых” кредитах, — говорит Олег Семкичев, начальник управления кредитования МСБ Мастер-Банка. — Поскольку в нестабильных кризисных условиях многое решает оперативность предоставления денежных средств, то предприниматели ожидают от банков не только выгодных ставок по кредитам, но в первую очередь индивидуальный подход. А именно: минимальные сроки рассмотрения заявки и выдачи денежных средств, гибкий подход к залоговому обеспечению и условиям погашения кредита. Мы стремимся максимально полно учитывать потребности МСБ при подготовке кредитных продуктов. Для каждого заемщика кредитный эксперт банка разрабатывает индивидуальный график погашения кредита, предусматривающий в том числе возможность досрочного погашения без комиссии и возможность отсрочки выплаты основного долга”.  

Другой важной частью исследования была ситуация со старт-апами. Недавно на одной из конференций, посвященной малому бизнесу, представители Казахстана удивлялись тому, что Россия зачастую безвозмездно раздает деньги всем желающим начать свой бизнес “с нуля”. По их мнению, начинать бизнес человек должен за счет своих ресурсов. Если новичок ничем не хочет рисковать, ничего не желает сам вкладывать, а только ждет денег от государства, вряд ли из него получится предприниматель. К сожалению, таких примеров в нашей стране действительно много. И стагнация в секторе малого бизнеса, как показало исследование, продолжается. Сегодня многие малые предприятия стоят на грани закрытия. Особенно это относится к начинающимся бизнесам. А потому программа start-up нуждается в корректировке. Деньги должны выдаваться на паритетных началах: предприниматель и государство должны совместно вкладываться в капитал новой малой компании.  

Отметим, что во многих развитых странах поддержка малого бизнеса главным образом финансируется из коммерческих источников. В этих странах создана система частно-государственного партнерства. Через специальные институты развития государство выделяется определенные ресурсы для раскрутки всей системы.  

Опрос показал, что предприниматели недовольны решениями чиновников по финансовой поддержке предпринимательства. По их мнению, во многих регионах эти меры неэффективны. Они выступают за вовлечение деловых людей в систему помощи малому бизнесу. Например, в Москве бизнесменов включили в Общественно-экспертный совет по малому предпринимательству при мэре, в конкурсные комиссии. Практика показывает эффективность таких мер. Но пока это скорей исключение, чем правило.

Что еще почитать

В регионах

Новости

Самое читаемое

Реклама

Популярно в соцсетях

Автовзгляд

Womanhit

Охотники.ру