Спасти рядового ипотечника

“Помочь надо попытаться каждому, кто просит помощи”

С первого дня работы госпрограммы по реструктуризации ипотеки в ее адрес звучало много критики. Обвиняли в драконовских стандартах, малом льготном сроке, безнадежности затеи. Сейчас в головах заемщиков царит неразбериха: куда идти, на что рассчитывать?
Разобраться в спорных вопросах “МК” решил вместе с директором Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андреем ЯЗЫКОВЫМ.


— Сегодня действует уже третий по счету Стандарт реструктуризации ипотечных кредитов. В чем отличие от изначального и почему потребовалась правка?  

— В первой версии правила были действительно очень жесткие, потому что мы опирались на неполную статистику рынка. Например, ставя ограничения по размеру жилого помещения, не учли параметры современного жилья, а рассчитывая среднюю стоимость квадратного метра, опирались не на рыночную статистику, а на министерские указания. Были у нас и ограничения, связанные с наличием иного имущества. В нынешней версии стандарта достаточно мягко решен этот вопрос. В частности, сказано, что садовые участки продавать не надо, гаражи продавать не надо. Если имущество в течение года реализовать невозможно, необходимо написать заявление — мы готовы работать и с такими случаями, и т.д. Сейчас мы просим наших агентов принимать все заявления, даже если заемщик заведомо не подходит. Отчасти поэтому процент отказов существеннее, чем должен быть. Но это позволяет нам увидеть, где стандарт узок. Мы анализируем все обращения, и как только у нас появляется обобщение — мы сразу с ним выходим и говорим, что нужны исправления. Сейчас объема, необходимого для новой корректировки стандарта, пока нет.  

— У многих экспертов отношение к реструктуризации ипотеки было неоднозначное. Звучат такие цифры: до 40% клиентов АРИЖК не смогут восстановиться за счет государственной помощи. Что вы об этом думаете?

— Если эту программу не запускать, то без помощи окажутся все 100%. Хорошо ли всех сейчас бросить или все-таки большее число из них спасти? Ответ логичен. Сейчас мы не знаем, какое количество людей в результате восстановит свою платежеспособность. На данный момент уже два человека, которым была оказана помощь в рамках государственной программы, досрочно восстановили свою платежеспособность и готовы вернуть выданные в рамках программы средства. Они направили заявления и готовы погасить весь долг. У тех 40%, которые, по оценкам экономистов, могут не восстановиться, фильтр на входе в программу реструктуризации не стоит. Мы им тоже поможем, тоже посодействуем. В Роструд обратимся, уведомим губернаторов, чтобы в этой части людям попытались помогать. Но важно понимать, что реструктуризация — это не шанс переложить свой долг на государство: оно готово помочь, но прощать кредит никто не собирается. Когда АРИЖК озвучило цифру 40%, мы исходили из практики мирового опыта, а также оценок западных экспертов. Мы рассчитываем, что если ситуация будет развиваться, как сейчас, и в экономике все будет более-менее стабильно, то число восстановившихся с нашей помощью будет не 60%, а 75—80% и, возможно, даже больше.  

— Два человека за три месяца — не очень рекордный результат. Почему так мало?  

— На самом деле помощь оказана гораздо большему числу людей. Как я уже говорил, эти двое заемщиков, которые смогли восстановиться, сделали это досрочно, через три месяца после старта программы. По остальным же заемщикам можно будет судить только через год, когда их льготный период подойдет к концу и они самостоятельно начнут платить по своей ипотеке.  

Есть и еще один интересный момент: сейчас банки стали активно предлагать свои программы реструктуризации ипотеки. По моим оценкам, эффект один к пяти — на одну нашу проводится пять банковских реструктуризаций. Проблема найти хорошего заемщика всегда была у банков, поэтому они крайне заинтересованы оставить заемщика у себя. Мы стали очень важным маркетмейкером: сейчас любая программа, которую разрабатывает банк, должна быть лучше нашей, иначе заемщик пойдет сразу в АРИЖК, игнорируя своего кредитора. Хочу заметить, что и договориться напрямую с банком стало гораздо проще. Я сужу по несоответствию количества консультаций и фактически поступивших заявок — оно существенно меньше. Типовая схема действий для заемщика такова: человек получает у нас консультацию по бесплатной “горячей линии” 8-800-700-700-2 или у регионального агента (их адреса также можно узнать по телефону “горячей линии”), обращается в банк, как мы ему рекомендуем, и в этот момент он исчезает из поля зрения АРИЖК. Таких случаев более 80%. Еще у нас есть масса заявок, которые получили одобрение (оно действительно 90 дней), но не выбирают деньги. У нас процедура состоит из двух частей. Первая — андеррайтинг, то есть отбор подходящих под наши условия заявок. Вторая — собственно оформление займа. Между этими стадиями у нас зависло несколько сот человек. То есть люди формируют “подушку безопасности”: если я не смогу устроиться на работу в короткие сроки, то я воспользуюсь программой, но пока буду стараться сам платить за свой кредит. Если говорить о прогнозах, то сложно сказать, сколько обращений будет. Сегодня размер средств, выделяемых на один кредит, в среднем составляет 291 тысячу рублей. Умножив на прогноз экспертов, что в худшем случае к нам обратится не более 100 000 человек, получаем 30 млрд. рублей, которые уже профинансированы. Мы готовы помочь всем реально в этом нуждающимся.  

— АРИЖК часто критикуют за слишком небольшой льготный период — всего 12 месяцев…  

— Это действительно так. Но, простите, 12 месяцев — это удвоенный средний срок поиска работы. И 6 месяцев — это даже не средний, а максимальный срок поиска работы для тех, кто ищет ее. В Америке сейчас средний срок поиска работы вырос до 4 месяцев. И американцы говорят, что это очень плохо, слишком много и неблаготворно сказывается на экономике. Мы предположили, что в России это будет полгода, и удвоили этот срок. Если заемщик хочет спастись и предпринимает для этого усилия, мы готовы ему помочь. Здесь, кстати, мы вступаем в противоречие с банками, которые говорят, что если заведомо нет шансов эффективно помочь человеку, то и браться не стоит. Мы им на это отвечаем: откуда вы знаете? Шанс есть у любого, и помочь надо попытаться каждому, кто просит эту помощь. И мы готовы помочь.  

— Многие опасаются, что после реструктуризации значительно вырастут расходы по кредиту. Какова динамика платежей в льготный и постльготный периоды?  

— Калькулятор графика платежей можно найти на нашем сайте и самостоятельно рассчитать, насколько после реструктуризации повысятся платежи по кредиту. Во время льготного периода нагрузка на заемщика падает в среднем в 20—50 раз. По окончании льготного периода нагрузка ежемесячно вырастет в среднем на 10—15%. Все сильно зависит от срока кредита и процентной ставки. Когда банк выдает кредит, он учитывает несколько параметров. Первый — сочетание кредит/залог, то есть как доля заемных средств соотносится со стоимостью залога. Если квартира стоит, например, 2 млн. рублей, то банк старается выдавать кредит на 1,5 млн. рублей, тогда кредит/залог получается полтора к двум, то есть 75%. Кстати, в среднем по стране эта цифра равна 73%.

 Второй параметр, который обязательно банк оценивает, это платеж/доход, то есть какую долю в доходах заемщика составляют платежи. Нормативно — 30—40%, максимум, в редчайших случаях, — 50%. Соответственно, если процентную долю платежа увеличить на 15% относительных, которые пойдут на погашение займа АРИЖК, мы получим 46—65%, что тоже вполне посильно для любой семьи. Даже если человек не восстановит свои доходы в прежнем объеме, все равно сумма будет близка к посильной.  

— На какие ипотечные кредиты распространяется госпрограмма?  

— Мы готовы реструктурировать любой кредит, выданный по любой формуле процентной ставки и в любой валюте. Главное, чтобы кредит был выдан до 01.12.2008 года и был залог жилого помещения — т.е. ипотека. Причем ипотека может возникнуть позже, чем дата выдачи кредита. А значит, под программу можно подстроить и жилищные кредиты, и большинство кредитов на строительство жилья. Если значительно возросла нагрузка по обслуживанию кредита и человек соответствует нашим базовым требованиям, то государство готово оказать поддержку. Еще один момент: для заемщика не важно, подписано ли у банка с нами соглашение. Если соглашение есть, то просто чуть быстрее будет процедура. Но если заемщик увидит, что его банка в перечне нет, то для него это ровным счетом ничего не значит. Мы работаем вне ипотечных стандартов, вне банков, поскольку предназначены в первую очередь для заемщиков. Подчеркну, что мы готовы даже в некоторых случаях отклониться от жестких стандартов. То есть если у вас площадь квартиры чуть больше, чем возможно, но у вас малолетний ребенок и вы все-таки нуждаетесь в помощи, мы готовы отклониться от стандарта. Также у нас есть право на незначительное отклонение от стандарта, если финансовое состояние заемщика совсем плачевное.  

— Каковая процедура рассмотрения заявки и сколько времени в среднем уходит на получение помощи в АРИЖК?  

— Первый шаг — нужно понять детали программы, то есть позвонить на бесплатную круглосуточную “горячую линию”, задать любой вопрос. Второй — найти агента по реструктуризации в своем регионе (его адрес можно узнать на нашем сайте или по телефону “горячей линии”). Следующий шаг — документы. Их всего 7. Дольше всего получаются две справки из Федеральной регистрационной службы — пять рабочих дней. Со всем комплектом бумаг вы уже направляетесь к агенту по реструктуризации, заполняете анкету. Агент два дня анализирует информацию, пишет заключение, направляет его нам в электронном виде. Мы еще два дня смотрим и выносим решение: подходит заявка под стандарты или не подходит. После получения одобрения человек должен прибыть к агенту на подписание договора. После подписания все документы отправляются к нам на контроль, если все в порядке, то уже в течение двух дней деньги перечисляются. В среднем на всю процедуру уходит до двух недель.