Всю свою жизнь человек стремится приобретать. За личную собственность мы начинаем бороться еще в детстве, отбирая с криком “Это мое!” куклу или машинку у обидчика. Человек взрослеет, и его имущество превращается из игрушечного в настоящее. И независимо от того, владеем ли мы комнатой в коммуналке или пентхаусом, домиком или коттеджем — все это одинаково страшно потерять. Особенно если на приобретение мечты пришлось положить жизнь. Мы десятки лет строим дачу, пристраиваем к ней баньку с сарайчиком, а потом сосед (милейший, в общем-то, человек — когда не пьет) все это наше благосостояние пускает по ветру. Маленьким окурочком. После третьей бутылки. Впору хвататься за валидол.
Чтобы спать спокойно и пережить свалившуюся катастрофу без потерь, и существуют страховщики. Они стоят на страже нашего имущества. Разумеется, за наши же деньги. Застраховать сегодня можно практически все: от обоев до ванной и даже удава, который в ней живет. За экзотику, понятное дело, приходится доплачивать.
Впрочем, квартирные внутренности можно было застраховать и в советские времена. Но только их, потому как частной собственности на типовое жилье просто не было. При этом частные городские и сельские дома до 1991 г. страховались в обязательном порядке. Оценивались постройки по госнормативам, которые были в несколько раз ниже рыночных цен. И естественно, компенсации были стандартными. Несмотря на то что при написании современных правил страхования использовался образец Госстраха, появление массы новых компаний — а соответственно конкуренции — сделали свое дело. Стараясь привлечь клиентов, страховщики все чаще включают в классический договор новые риски. А некоторые из них, продав полис одного вида страхования, предлагают другой уже со скидкой.
Сегодня любой собственник может застраховать городскую квартиру (как с отделкой, так и без) или загородные строения (причем вместе со всем, что он там нагородил: гараж, баню и даже забор). И практически от любых напастей: как от природных (ливень, град, буря, оседания грунта, наводнения, ураганы и землетрясения и т. д.), так и от техногенных и человеческих (пожар, взрыв бытового газа, падения фрагментов летающих объектов, грабежа, разбоя и хулиганства).
Однако, если ваше жилище использовалось как баррикада и от этого пострадало, денег вы не получите. Война и массовые народные волнения — не страховой случай. Еще совсем недавно терроризм тоже был исключением. После “Норд-Оста” ситуация изменилась, и многие компании теперь соглашаются включать такой пункт в договор.
При этом вы можете застраховаться и “на полную катушку” (все имущество и от всех рисков), и от одной угрозы. Выбор срока страхования остается за вами — от месяца до года.
Быстренько прикинуть, во что вам встанет страховка квартиры, невозможно. Свою роль сыграет, в каком году и кем построен дом (чем лучше он построен, тем меньше вероятности, что у него рухнут стены), из какого материала, как и когда подведены водоснабжение и газ. Местоположение (территория может быть подвержена стихийным бедствиям), метраж и состояние квартиры тоже отразятся на цене полиса. Можно сказать, что подобная страховка рассчитывается на основе рыночной стоимости жилища. Средний страховой взнос составит 0,2% от стоимости самой квартиры и выше. Это самый дешевый вид страхования, поскольку трудно себе представить полное разрушение квартиры в типовом доме.
Чтобы застраховать внутреннюю отделку, вам необходимо предъявить ее эксперту, представляющему страховщика, дабы он ее оценил. Приблизительный страховой взнос — 0,5% от стоимости ремонта. Расклад такой: если вы отделали свои хоромы на 3000 долл., заплатите страховщикам за год около 15. При этом, если пострадала какая-то часть квартиры, вам возместят полную стоимость ремонта. Впрочем, об эксклюзивной отделке, а также электронике и антиквариате, которыми укомплектовано ваше жилище, разговор отдельный. Мало того, что придется раскошелиться за их присутствие в договоре, так еще и рассказать, как они хранятся. Наличие вооруженной охраны около дома значительно повысит ваши шансы не переплатить.
Еще один интересный момент: некоторые компании страхуют предметы искусства вместе с последующей реставрацией. В таком случае экспертом рассчитывается, сколько может стоить работа в том или ином страховом случае. Впрочем, поскольку дело это весьма накладное, к такому виду услуг прибегают единицы.
Приблизительно по той же схеме страхуются и загородные строения. Чем дороже дом — тем надежнее он для страховщика, потому как у “избушки на курьих ножках” больше шансов быть смытой, сдутой и т.д. Также при расчете пойдут в ход: близость водоема, свойства грунта (зыбучие пески не сыграют вам на руку), наличие средств тушения пожара и охрана дачного поселка.
В последнее время, как утверждают страховщики, особенно популярно так называемое страхование “гражданской ответственности перед третьими лицами”. То есть соседями. Если вы проживаете в старом и ветхом доме, такая страховка для вас — настоящее спасение. Лопнувшая труба и подтек на потолке в чужой квартире из вашей головной боли превращаются в обузу для страховщиков. Равно как и дорогостоящий ремонт или строительные работы на даче: нанесенный вами или строительной бригадой ущерб возместит компания. При этом сумма компенсации устанавливается по вашему желанию. А базовый тариф исчисляется в процентах от суммы, которая обычно составляет примерно 0,3—0,5% от установленного лимита ответственности.
Добавить остается только одно: если вы хотите застраховаться подешевле, лучше обратиться к раскрученным страховщикам. А если побыстрее получить деньги, то поступить наоборот (правда, в маленьких компаниях полис будет подороже). Поскольку, чем солиднее страховщик — тем больше потребует всевозможных экспертиз и проверок, что затянет выдачу компенсаций. Зато вас однозначно не “кинут”.
Для страховки имущества потребуется:
— Письменное заявление от вас или уполномоченного вами лица.
В нем указываются все необходимые сведения об имуществе, которое вы хотите застраховать.
— В некоторых случаях — отдельная опись имущества.
Это очень подробное описание всего добра (почти по винтикам). А также его реальная стоимость и желаемая страховая сумма.
Не надо забывать, что:
— После заключения договора вы не имеете права “рисковать” без уведомления об этом компании. Вы не можете:
— переконструировать здание или перепрофилировать застрахованное оборудование;
— изменить систему охраны или поменять средства тушения пожара;
— пользоваться оборудованием или другим застрахованным домашним имуществом вне стен, прописанных в договоре (если застрахованный магнитофон сгорел на вечеринке у друга, компенсации вам не видать).
— Страховщик может нагрянуть к вам с проверкой застрахованного, а также сообщенных ему сведений об имуществе.
Причем все проверки могут производиться с помощью экспертной комиссии (а профессионалов, тем более сотрудников заинтересованной страховой фирмы, понятное дело — не обманешь).
— Как правило, не только страховщик, но и страхователь (то есть вы) имеет право внести в договор необходимые уточнения.
Впрочем, если в ваших планах “прогнуть” договор в свою сторону, лучше воспользоваться услугами юристов или независимой экспертной комиссии.
При заключении договора вас настоятельно попросят рассказать страховщику, каких “подстав” можно ждать от тех ценностей, которые вы намереваетесь застраховать. Не из вредности, а для того, чтобы просчитать вероятность наступления страхового случая. А также размеры возможных убытков. Впрочем, если вы не знаете, что конкретно может внезапно выйти из строя, не расстраивайтесь: работники страховых компаний придут “на помощь”. У них было несколько столетий, чтобы основательно просчитать все свои риски и ваши страхи (не надо думать, что к страхованию аквапарков на дачных участках они еще не привыкли). Однако если вы решили-таки что-то утаить и это выяснится после заключения договора, страховщик оставляет за собой право признать его недействительным. Вы пролетите со страховкой, а в следующий раз вам придется поискать компанию, еще не знающую о ваших “подвигах”.
ЭКСПЕРТЫ “МК”:
Владимир Евстигнеев, эксперт страхового рынка:
— Можно ли сказать, что страхование жилья станет со временем более популярным у россиян?
— Уже становится. С каждым годом все больше людей покупают квартиры и строят загородные дома. С ростом благостояния наших граждан меняются и их запросы. Люди все меньше хотят “типовых” решений. Кто-то делает эксклюзивную отделку квартиры, а кто-то обустраивает дачный участок не хуже парка развлечений — бассейном, “альпийскими горками” и редкими деревьями. И чем дороже имущество, тем больше человек за него боится, тем сильнее стремление его застраховать на случай причинения ущерба в результате пожара, стихийных бедствий, кражи и т.п. Кроме этого может быть застрахована ответственность перед соседями. В жизни случается все: взрывается газ, выходят из строя инженерные системы, рушатся конструкции и т.д.
— Что можно назвать новинкой на рынке страхования имущества?
— Есть так называемые специализированные виды страхования. Например, страхование предметов искусства, домашних животных и т.п. И хотя таких предложений сегодня немного, так как спрос на них ограничен, потребность в них будет расти.
Алексей Зубец, советник президента Всероссийского союза страховщиков:
— Что хотят страховать наши граждане?
— Наше исследование показало, что только 15% граждан готово купить страховые полисы (речь не идет об ОСАГО. — Авт.). Из них 31% приходится на страхование автомобиля, 23% — недвижимости, 11% — на добровольное медицинское и от несчастного случая и 6% — жизни.
— Каковы ваши прогнозы на этот год?
— Если в прошлом году недвижимость страховало 10% жителей городов-милионников, то в марте этого года — уже 16%. Это можно связать с тем, что в ряде крупных городов работают жилищные страховые программы под эгидой муниципальных властей. По нашим прогнозам, добровольное страхование (кроме страхования жизни) вырастет в этом году на 40%. Желающих купить полис добровольного медстраха или застраховаться от несчастного случая станет на 30% больше.
Справка “МК”:
Принято считать, что имущественное страхование начиналось с “морского”. Первые договоры заключались в кофейнях близ Темзы, где за чашкой крепкого кофе встречались владельцы судов и страховщики. Самым тусовочным местом у моряков считалась кофейня Эдуарда Ллойда. Поэтому первые появившиеся в 20-х годах XVIII века “сводки” о морской годности кораблей печатались под заглавием Lloyd’s List. Со временем наравне с судами начали страховать и грузы.
До России страхование кораблей “доплыло” гораздо позже — во второй половине ХIХ столетия по волжско-каспийским водным путям. Но сегодня “транспортный” вид страховки (включая автомобильную, авиа- и железнодорожную доставку) далеко не самый популярный. Однако, как утверждают сами страховщики, он с каждым годом набирает обороты. Импортеры, ввозящие продукцию в нашу страну, повально страхуют грузы. Наша суровая действительность (порча или кража товара) пугает их больше, чем растущие ставки страховщиков. Цены взлетают в основном из-за боязни нарваться на клиентов-мошенников. Уже не один год в нестройных страховых рядах гуляет мысль, что неплохо было бы создать некий общий “черный список” нелояльных клиентов. Но пока это только идея.
