Туроператоры предсказывают: если подорожание авиатоплива не остановить, туры за границу в течение года прибавят 40—50% стоимости. Как уже писал “МК”, цены на авиакеросин за пять месяцев этого года выросли на 42%, и сейчас билеты на популярные направления продаются на 40—50% дороже, чем в прошлом сезоне. Впрочем, россияне отказываться от перелетов в пользу поездов не собираются: по прогнозу главы Ростуризма Владимира Стржалковского, в этом году в полку “авиатуристов” прибудет на 28%. Согласно опросам, 12% россиян рассматривают вариант спецкредита на отдых. Какие подводные камни у отпуска на деньги из банка, выяснил “МК”.
Под самым большим вопросом для россиян, по прогнозам, окажутся дальние перелеты: Таиланд, Индонезия, Сингапур к зиме могут подорожать ориентировочно на 300 евро. О новом увеличении топливного сбора авиаперевозчики сейчас сообщают регулярно. Дорожающими авиабилетами и керосином даже заинтересовались компетентные органы: Генеральная прокуратура и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) как раз проверяют обоснованность скачков цен. В глаза контролерам бросился тот факт, что с января 2006 года по ноябрь 2007 года цены на авиатопливо практически не менялись, а с ноября 2007 года всего за восемь месяцев выросли аж на 70%. И теперь, к примеру, в аэропорту “Хитроу” (Лондон) керосин стоит на 6% дешевле, чем в аэропортах столицы нашей энергетической, казалось бы, державы. Однако недостаточно будет лишь оштрафовать монополистов, считают эксперты. Нужно наконец-то организовать биржевую торговлю керосином и обязать каждый аэропорт иметь при себе как минимум две заправочные компании, чтобы создать конкуренцию.
Однако подорожание авиабилетов в любом случае не остановить, утверждают эксперты: все потуги властей вернуть цены с неба на землю помогут в лучшем случае лишь снизить темпы топливной и билетной инфляции. Наверняка сверху на нас вскоре посыплются обещания облегчить жизнь отдыхающих при помощи развития системы кредитования на отдых (вспомним взлет цен на жилье и ипотечную кампанию Дмитрия Медведева). Пока же ситуация с кредитами на отдых не впечатляет: в российском “хит-параде” займов они стоят на последнем месте после образовательных. Итак, что же могут предложить отпускнику банки?
Проценты летнего призыва
На банковские деньги можно отправиться и в очень бюджетный, и в относительно дорогой вояж: сумма, которую готовы предоставить кредиторы, варьируется от 15 до 250 тыс. рублей. Естественно, по возвращении вам придется выложить существенно больше. Разброс ставок на этом рынке велик — от 12 до 24% годовых. Степень щедрости банкиров зависит от массы дополнительных условий. И здесь на первых ролях срок погашения кредита. Расплачиваться за дорогостоящую поездку мечты можно и несколько лет. Такие предложения, впрочем, попадаются редко, да и ставки при этом вам предложат высокие — более 20%. Чтобы переплатить как можно меньше, лучше брать краткосрочные кредиты — на 3—6 месяцев.
Проценты “разбухнут” и в том случае, если банк отправит клиента на отдых, не взяв с него ни копейки. Как правило, программы кредитования без предварительного взноса менее выгодны.
Если есть время на поиски оптимального варианта, реально наткнуться если не на халяву, то на весьма заманчивые предложения. “МК”, например, попалось следующее: турагентство, договорившись с банком, предоставляет заемщику скидку на путевку, равную размеру банковских процентов. В результате получается, что кредит для клиента как бы вовсе ничего и не стоит. Рассматривая подобные щедрые предложения, важно, впрочем, поинтересоваться и уровнем цен туров: у фирмы, на которую наткнулся “МК”, они были выше, чем в среднем по рынку. Но выигрыш для клиента даже с учетом этого обстоятельства все равно ощущался.
Другие скидочные варианты, которые тоже помогут облегчить бремя кредита, — скидки на страховку в дружественной страховой компании, на бронирование авиабилетов, на проживание в отеле и т.д.
Изучая предложения фирм на предмет подобных поблажек, важно не верить турагентам на слово. Ведь некоторые конторы, рассчитывая на недотошных клиентов, завлекают их “виртуальными” скидками.
— Мы не требуем денег за пользование кредитом, — сообщили корреспонденту “МК” в одной из фирм, ловящей на живца любителей халявы. — Ведь сотрудничаем с крупным банком и известными туроператорами! Благодаря чему у нас есть возможность продавать туры в кредит без процентов. Чтобы найти “мышеловку”, в которой прятался этот “бесплатный сыр”, мы выяснили, сколько стоит выбранный тур без кредита. А потом сравнили две цифры. Оказалось, что туристам, готовым выложить деньги сразу, предлагается заплатить меньше на 15%. Таким образом, заемщикам по сути предлагают переплату, только в скрытом виде.
Банкам, как уже писал “МК”, всевозможные трюки со ставками запрещены законодательно. А вот у турагентств остается довольно большой простор для фантазии. Например, посредник способен изобрести дополнительную комиссию. “С меня турфирма попыталась взять 5 “лишних” процентов от суммы кредита, — рассказывает выведшая посредников на чистую воду москвичка Ирина. — Тур меня интересовал, поэтому я обратилась в банк, с которым сотрудничает компания. Там удалось выяснить, что сбор в 5% — не что иное, как собственное изобретение турфирмы”. Вывод один: чтобы не оказаться невольным спонсором туркомпании, условия кредитования лучше уточнять непосредственно в банке.
Отпуск на диване
Шанс сэкономить на процентах дает и кредитная карта: беря в долг таким способом, реально вообще обойтись без переплаты. На первый взгляд тарифы по “карточным кредитам” даже выше, чем по потребительским. Однако практически все банки выпускают кредитки с льготным периодом уплаты процентов. Это, как правило, пятьдесят дней, в течение которых клиент имеет право погасить задолженность без уплаты процентов. Но этот вариант, конечно, подходит только для тех, у кого есть возможность изыскать средства для возвращения долга в кратчайшие сроки. Не успел уложиться — значит, отпуск, к сожалению, дороже, чем предполагалось изначально. Есть и еще один минус карточного кредита — банкиры, дабы не рисковать, сильно ограничивают размер ссуды.
Вступая с банком в отношения на кредитной почве, реально столкнуться не только с приятными сюрпризами — такими, как скидки и прочие поблажки. Один из рисков, который сопутствует такой операции… остаться дома. Ведь в выдаче отпускного займа банки редко, но все же отказывают. Если это происходит, горе-турист мало того что не едет в отпуск, но и в некоторых случаях не возвращает часть вложенной в несостоявшиеся каникулы суммы. Ведь при бронировании путевки турфирмы обычно берут предоплату (до 50% от ее стоимости). И если банк не дал добро, придется аннулировать бронь, а это не бесплатно. Размер штрафа зависит от того, сколько времени осталось до запланированного вылета. Если банк сообщает пренеприятное известие чуть ли не перед предполагаемой отправкой на курорт (до нее осталось меньше недели), клиент может лишиться всех денег, оставленных в качестве залога. Если же в запасе более трех недель, предоплату вернут полностью или удержат небольшую часть суммы — к примеру, 5%. Поэтому логично озаботиться решением кредитного вопроса где-то за месяц до путешествия. Недостаток тут в том, что вариант с “горящими путевками” в таком случае пролетает.
Платить по кредиту, но никуда не уехать, можно и вследствие других накладок. Например, что-то не заладилось с выдачей визы. Начнем с того, что пока турфирма занимается оформительской работой, банк будет исправно начислять проценты. Но это еще полбеды. Если же вдруг вы не понравитесь посольским работникам, все равно придется заплатить проценты за все дни “пользования” кредитом на несостоявшуюся поездку. Радует, что, по статистике, эти и подобные неприятности все же происходят с мизерным количеством туристов-заемщиков: подавляющее большинство благополучно отлетают на курорты.
ЦРУ отдыхает
Часть отпускников отказывается от идеи взять кредит по одной простой причине — не хочется ввязываться в дополнительную беготню с бумажками. На деле же процесс оформления путевки в кредит — дело не столь уж сложное и долгое.
Механизм кредитования предельно прост: вы вместе с турагентом подбираете подходящий тур, а банк оплачивает его покупку. Многие турфирмы работают “в паре” с банками, связав себя партнерскими соглашениями. Так что процесс приобретения путевки можно начинать как с похода в агентство, так и с обращения в банк. Последний, дав добро на выдачу кредита, направит клиента к нужному туроператору и сам переведет средства за путевку на счет агентства.
Более распространен, впрочем, другой вариант: когда тур в кредит начинается с обращения в агентство. В таком случае менеджер пересылает данные клиента в банк. Свою готовность доверить деньги финансисты, как правило, подтверждают быстро — на это обычно уходит от 15 минут до часа. Но надо быть готовым к тому, что проверка может растянуться даже на несколько дней. В последнее время кредиторы, кстати, стали придираться активнее: по следам катастрофы в американской системе кредитования и наших финансистов обуял страх массовых невозвратов кредитов. Банкиры предпочитают перестраховываться: от заемщика могут не только попросить заполнить “зубодробительную” анкету (как говорится, ЦРУ отдыхает), но и предоставить справку о “белой зарплате”. Кредиты на отдых банкиры считают особенно рискованными: нередко отдохнувший заемщик отдает капиталы весьма неохотно. Ведь отдых все-таки не телевизор взаймы — его изъять в уплату долга не получится.
По сравнению с туристами, которые собираются в заграничный вояж, любителей отечественных курортов финансисты, как правило, оценивают более придирчиво. Ведь наличие загранпаспорта, по их мнению, автоматически снижает вероятность мошенничества.
Впрочем, неторопливость банка с проверкой вашей платежеспособности даже выгодна, ведь за расторопность кредитору придется приплатить: быстрые отпускные кредиты дороже тех, которые выдаются после тщательной проверки.
Предположим, банк вынес решение о выдаче кредита на поездку сравнительно оперативно. Дальнейший ход событий будет зависеть от того, присутствует ли в офисе турфирмы представитель банка. Если так, то все необходимые документы он оформит на месте — и можно идти паковать чемоданы. Однако чаще всего клиентам все же приходится совершать дополнительные телодвижения: посетить для оформления бумаг ближайшее отделение банка. Деньги вам на руки не выдадут: банк сам перечислит необходимую сумму на счет туристической компании. Оформительские работы при этом займут не более двух дней.
* * *
У всей этой системы есть важный недостаток — из-за ее недоразвитости в нашей стране взаймы можно приобрести далеко не любой тур: выбор будет существенно ограничен, так что далеко не весь мир ляжет у ног желающего отдохнуть в долг. Если поездку мечты продавать с рассрочкой вам не соглашаются, можно, конечно, и взять обычный потребительский кредит или займ на неотложные нужды. Но и переплата в таком случае может быть больше.
К тому же из-за финансового кризиса ликвидности доступ российских банков к дешевым ресурсам стал затруднен, и уже не первый месяц ставки растут. И в первую очередь по потребкредитам. Недорогих кредитов на рынке осталось мало. Если в прошлом году можно было взять кредит под 12% годовых в валюте и под 14% в рублях, то сегодня нормальной считается ставка 16% в валюте и 19% в рублях. При этом у вас потребуют справку о доходах, которая в случае целевого кредита нужна далеко не всегда. Однако такой вариант предпочтительнее для тех, кто решил растянуть “время расплаты” на срок до пяти лет (если для займов на отдых такой вариант — редкость, то в случае потребкредитов — обычное дело). А еще такая модель займа подходит тем, кто предпочитает отдыхать “дикарем”, без помощи турагентства.
Каким бы способом вы ни взяли у банка в долг на отпуск, все равно придется приготовиться к тому, что все каникулы над вами будет висеть дамоклов меч невыплаченного кредита. Да и запомнится отдых взаймы надолго — и не только благодаря фото- и видеохронике, но и из-за ежемесячных отчислений банкирам. В общем, еще загар не смылся, а час расплаты уже наступил.
По той или иной причине, но целевые кредиты на покупку путевок пока не слишком популярны: взять такие займы, согласно опросам, готовы 12% россиян. Эта доля чуть выше среди жителей мегаполисов, молодежи и людей с высшим образованием. 82% россиян такой кредит не нужен ни при каких обстоятельствах. Да и подорожание путевок для многих — весомый аргумент в пользу незатейливого отдыха на даче в Подмосковье.
СПРАВКА "МК"
Что будет, если не вернуть кредит
На первый взгляд кажется, что за несолидную сумму, одолженную на отпуск, банк бороться не будет. Проще-де забыть. Но невозвращенцы, как правило, сухими из воды не выходят. И их жизнь со временем легче не становится: просроченные кредиты банки все активнее переуступают профессиональным сборщикам — коллекторам. Сейчас им вручили уже 40 млрд. рублей — почти треть всех невозвратов. И это неспроста: просрочка по выплатам выросла в 2007-м на 95% (число кредитов — лишь на 75). Особенно часто не возвращаются небольшие кредиты, например, на мобильные телефоны (заемщики рассчитывают, что банк не пойдет в суд). “Среднестатистический” должник — женатый мужчина 30—40 лет. С ростом доходов “жуликоватость” заемщиков, как ни странно, даже растет. Среди небогатых должников доля потенциальных отказников составляет около 2%. А в верхней имущественной группе она возрастает уже до 8%.
