ЦБ развязали руки
В конце ноября Президент РФ Дмитрий Медведев утвердил поправки, продлевающие на год — до 31 декабря 2010 года — срок действия полномочий Банка России по ограничению процентных ставок по вкладам. Это означает, что ЦБ еще 13 месяцев будет полностью диктовать свою волю на рынке депозитов и последовательно снижать процентные ставки. На днях регулятор устроил для нарушителей очередную показательную порку. Менее десяти российских банков, получивших рекомендации ЦБ о снижении процентных ставок по вкладам, не выполнили этих рекомендаций (нынешняя максимальная величина ставки определена регулятором в 15,26% годовых. —“ЭВ”), заявил директор Департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский. Один банк-ослушник уже лишился лицензии.
В том, что вклады теряют свою привлекательность, стало понятно еще в августе. ЦБ, обеспокоенный агрессивным ростом ставок по депозитам (высокие ставки по вкладам затрудняют кредитование реального сектора экономики), установил потолок. Поэтому в сентябре и октябре ставки по депозитам вслед за ставкой рефинансирования ЦБ поползли вниз. Средние максимальные ставки по вкладам в десяти крупнейших розничных банках снизились с 14,84% (в начале августа) до 13,95% (в начале ноября).
Окончательно закрепил тренд понижения Сбербанк, который в середине ноября понизил ставки по вкладам частных лиц в рублях в среднем на 1 процентный пункт. На прошлой неделе почин поддержал и Альфа-Банк, понизивший ставки по вкладам физлиц. Интересно, что доходность по некоторым продуктам, например по мультивалютному вкладу, (6,3—8,5% в рублях) у Альфа-Банка теперь ниже ставки рефинансирования ЦБ ( с 25 ноября — 9% годовых. — “ЭВ”). Ведь вряд ли кто в здравом уме будет заключать договор с банком на таких невыгодных условиях.
Новые предложения
В последнее время правительство обсуждает ряд интересных инициатив, которые могут изменить правила игры на депозитном рынке. Например, Минэкономразвития ради привлечения в экономику “длинных денег” граждан предложило страховать долгосрочные вклады (более года) в банках без ограничений их объема. Напомним, сегодня полное возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, ограничено потолком в 700 тыс. рублей. Как считает советник министра экономического развития Евгений Надоршин, такие изменения выгодны как вкладчикам, так и банкам.
Также в Минэкономразвития активно обсуждается идея введения безотзывного депозитного сертификата, что предпочтительнее введения безотзывных депозитов, обсуждаемого ранее. Смысл безотзывного вклада состоит в том, что вкладчик обязуется не снимать средства с депозита в течение долгого времени и получает за это более высокие проценты. Сертификат же является ценной бумагой, которую можно продать на рынке. Он является для банков более гибким инструментом.
Независимые эксперты при выборе депозита советуют ориентироваться на уровень годовой инфляции: годовая ставка по вкладу должна быть выше нее. Только тогда депозит не только сохранит деньги, но и принесет реальный доход. Сейчас найти такие предложения от банков не проблема, но в начале следующего года ситуация скорее всего изменится. Деньги вкладчиков будут нужны только проблемным банкам. Крупные банки уже получили выгодные займы от государства или от зарубежных материнских структур.
Верность такого подхода подтверждает и свежий обзор Агентства по страхованию вкладов. Изучив депозитный рынок, его специалисты пришли к выводу — чем больший процент предлагает банк, тем охотнее россияне доверяют ему свои деньги. Из 100 крупнейших банков в третьем квартале быстрее всего депозиты росли у 15 банков со ставками более 16%. Вклады физлиц за июль—сентябрь увеличились на 420 млрд. руб., или 3,3%, до 6679,5 млрд. руб. По прогнозу АСВ, к концу года объем депозитов населения превысит 7 трлн. руб. и составит 7,05—7,1 трлн. руб. Это соответствует годовому приросту вкладов около 20%.
