«Худеющие» карманы граждан остановили рост кредитного рынка
Кредитный рынок России показывал рост в июне и июле. Однако после двух месяцев подвижки кредитная активность населения вновь упала. «Всего в августе было выдано 1,514 млн кредитов общим объемом 181 млрд рублей, а в июле — 1,558 млн общим объемом более 199 млрд рублей», — сообщает Объединенное кредитное бюро.
В частности, в июле граждане взяли кредитов наличными на сумму 131 млрд рублей, а в августе — лишь на 117 млрд рублей.
Снизилась также выдача автокредитов — с 19 тысяч до 17 тысяч штук. Впрочем, объемы, напротив, выросли — с 11,9 млрд рублей до 12,4 млрд. Как поясняют эксперты, связано это прежде всего с ростом цен на автомобили из-за августовского ослабления национальной валюты.
Другими словами, очередная девальвация «деревянного» вынудила наших соотечественников сосредоточиться на кредитах под крупную покупку, пока цены на нее не подскочили еще больше.
«В августе население вновь начало опасаться, что падение рубля резко ограничит располагаемые доходы и приведет к новому витку инфляции. С февраля по март российская валюта укрепилась почти на 30%, что дало населению надежду, что ситуация стабилизируется. Однако с приходом лета девальвация возобновилась: если в июне рубль упал лишь на 5,5%, то в июле обвал составил уже 11%. Вместе с этим начала расти инфляция, причем не только на падении нацвалюты, но и в связи с традиционным повышением тарифов ЖКХ. В итоге индекс потребительских цен (ИПЦ) вырос от 15,3% в июне до 15,8% в августе», — поясняет «МК» управляющий директор Hedge.pro Илья Бутурлин.
Не радуют также реальные располагаемые денежные доходы, которые только в августе снизились на 4,9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Неудивительно, что в этих условиях оптимизм домашних хозяйств находится на низком уровне, что, в свою очередь, сковывает их кредитную активность.
При этом банки сами отбивают у граждан желание обращаться к ним за финансовой помощью. «Банки, понаблюдав за негативной экономической динамикой, начали понимать, что шансы на дальнейшее снижение ключевой ставки Банком Россия значительно упали. В результате часть из них пересмотрела свои предложения по ставкам кредитования и по требованиям к заемщикам», — продолжает Бутурлин.
Как прогнозируют эксперты Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС, в ближайшие два года мы столкнемся с высокими процентными ставками по рублевым кредитам. Они окажутся заметно выше темпов инфляции. Так, в 2015 году средняя кредитная ставка составит 16,1% годовых, а в 2016 году — 14,4%.
Впрочем, не исключено, что рано или поздно инфляционное давление начнет снижаться, равно как и стоимость кредитных ресурсов.
«Сейчас мы наблюдаем вновь признаки стабилизации экономики: ВВП в месячном исчислении, по данным ВЭБа, прекратил падение в августе. Индекс деловой активности в обрабатывающей промышленности резко вырос до 49,1, приближаясь к зоне роста, которая начинается с отметки в 50. Все это может создать условия для дальнейшего смягчения монетарной политики ЦБ, а значит, и даст возможность коммерческим банкам вновь понизить ставки по кредитам», — полагает Бутурлин.
«ЦБ РФ - Банк России при первой же возможности понижает ключевую ставку. Инфляция пока еще на высоком уровне, но может уже начать снижаться с начала 2016 года. Соответственно, перед мегарегулятором откроются дополнительные возможности по ослаблению денежно-кредитной политики, что приведет к снижению стоимости кредитных ресурсов», — считает аналитик ГК FOREX CLUB Валерий Полховский.
Поэтому эксперты советуют не подписывать сейчас долгосрочных кредитных договоров с фиксированными ставками. «Если вы в текущей непростой ситуации все же намерены брать кредит, то желательно, чтобы ставки по нему были привязаны к ставке рефинансирования Банка России», — рекомендует Полховский.
Закон о банкротстве физических лиц как панацея от «кредитной кабалы»?
Между тем россияне с каждым днем все хуже и хуже расплачиваются по долгам. В настоящее время 35 млн россиян взяли кредиты у банков. Причем есть такие случаи, когда на одном человеке висят сразу 20 и более займов. Чаще всего граждане берут потребительские кредиты, на которые в среднем тратят 45% своего ежемесячного дохода. В результате сейчас у 9 млн россиян имеется просроченная задолженность. Смягчить ситуацию должен Закон «О банкротстве физических лиц», который вступил в силу 1 октября.
«Возможность признать физическое лицо банкротом — это нормальная мировая практика. Она позволяет ввести в правовое русло отношения между кредиторами и заемщиками и умерить пыл излишне рьяных коллекторных агентств. Это повышает уверенность домашних хозяйств и их кредитную активность», — уверен аналитик ГК FOREX CLUB Валерий Полховский.
Согласен с ним и управляющий партнер консалтинговой компании Heads Александр Базыкин.
«Закон о банкротстве физлиц — очень ожидаемая и банками, и гражданами, и властями инициатива. Она способна помочь стабилизировать ситуацию с просроченной задолженностью в банках, поддержать объемы кредитования, деньги от которого пойдут на развитие нашей кризисной экономики. Что касается собственно должников, то закон и принимается для того, чтобы они смогли наконец-то расплатиться с кредиторами, причем на приемлемых условиях», — отмечает эксперт.
По предварительным оценкам, подпадут под новоиспеченный закон около 500 тыс. человек.
«По экспертным оценкам, потенциально прибегнуть к процедуре банкротства смогут примерно 400–500 тысяч граждан. Закон даст возможность этим людям раз и навсегда решить проблему преследования их кредиторами», — сообщил заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.
Однако сейчас большинство заемщиков уверены, что закон позволит им вовсе не платить по кредитам и по разросшейся «просрочке». Однако вынуждена разочаровать. Закон призван прежде всего реструктуризировать займы.
Итак, для запуска процедуры банкротства должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением. Сделать это он должен в течение одного месяца с момента, когда он узнал, что не может расплатиться с кредитором. При этом сумма долга должна быть не менее 500 тысяч рублей.
Причем вся процедура банкротства будет проводиться под наблюдением профессионального финансового управляющего, а арбитражный суд утвердит план реструктуризации задолженности сроком до 3 лет.
Так, например, может быть снижена ставка по кредиту или же уменьшена сумма ежемесячных взносов. Все зависит от финансового положения заемщика. Возможно также такое развитие событий, когда по решению суда имущество должника будет распределено между кредиторами. Например, это могут быть дорогие картины, шубы, драгоценные металлы.
Впрочем, возможен вариант, когда долги могут быть полностью списаны. Для этого необходимо, чтобы должника признали несостоятельным. Однако объявить себя банкротом будет не так-то просто. Неподъемные долги должны, опять же, превышать 500 тысяч рублей. Кроме того, необходимо доказать, что у вас нет источников дохода и помочь вам некому. И здесь придется запастись терпением и побегать за кипой нужных справок.
Но если процедура банкротства все же будет проведена, то после нее гражданин освобождается от обязательств по остатку долга, который не удалось погасить в рамках обращения взыскания на имущество. Ликвидация имущества происходит в течение 6 месяцев в едином порядке.
Однако следует знать, что в конкурсную массу не включается единственное жилье вне зависимости от размера и единственный земельный участок. Сюда относятся и жизненно необходимые вещи. Например, бытовая техника, общая стоимость которой не превышает 30 тысяч рублей, а также медицинское оборудование, лекарства, необходимые для поддержания здоровья должника. Причем на время рассмотрения дела в суде начисление пени по кредиту приостанавливается.
«Начисление процентов по кредитам после решения суда прекращается и дает шанс в течение трех лет погасить долг. Кроме того, признанная судом задолженность, даже если ее невозможно взыскать из-за отсутствия дохода или ликвидного имущества, сейчас висит на должнике вечно. Закон же о банкротстве вводит механизм полного снятия долга. Банкам же закон поможет расстаться с дефолтной просрочкой, списав долги, перспективы выплат по которым нет», — говорит Александр Базыкин.
Но, как отмечает эксперт, все же надо понимать, что законопроект в том виде, в котором он предлагается сейчас, недоработан. «Во-первых, банкротиться в первую очередь будут те, кто намеренно не оплачивал долги, при этом они получат возможность не только реструктуризировать долг, но и оставить себе имущество, которое могло бы пойти в обеспечение долга. К тому же с появлением правоприменительной практики по этому закону злостные неплательщики обязательно изыщут «дыры», и в этом им помогут фирмы-посредники, которые начнут появляться уже в ближайшее время, предлагая свои услуги в данной сфере. Надо также понимать, что процедура банкротства — довольно длительное и непростое дело», — отмечает Базыкин.
Между тем гражданин не сможет в течение 5 лет взять кредит, не указав о своем статусе банкрота. Кроме того, в течение 3 лет он не имеет права участвовать в органах управления юридических лиц.
«Должник, объявивший себя банкротом, будет являться носителем очень негативной кредитной истории и в будущем получит ограниченный доступ к кредитным ресурсам. Это будет сдерживать от злоупотребления возможностями нового закона», — считает Валерий Полховский.
Инициировать через суд процедуру финансовой несостоятельности может как гражданин, так и кредитор. Последний имеет право оспорить продажу должником какого-либо имущества за год до того, как было подано заявление о банкротстве. За нарушения, выявленные в рамках исполнения закона, граждане могут нести как административную, так и уголовную ответственность — до 6 лет лишения свободы.
