В конце мая несколько крупных банков смягчили условия получения автокредита: снизили процентные ставки, увеличили сроки кредитования, а также продлили спецрограммы. В зависимости от возможностей заемщика, его накоплений, предпочтений и доходов банки предложили несколько способов купить машину в кредит. Возможные варианты изучала Вера КАМЕЛЬ.
Стандартная программа
Для тех, кому не хочется тратить время на изучение специфики всех программ, которые предлагают сегодня банки, существует так называемая классическая, или стандартная, программа. Для покупки машины в кредит ее используют, по разным оценкам, около 70% заемщиков. Это объясняется как неограниченным выбором автомобилей, которые можно приобрести по этой программе, так и достаточно приемлемыми условиями кредитования. Основное условие, которое ставит банк перед своим будущим заемщиком, — это покупка машины только в салоне у официального дилера автомобиля. Несмотря на то что в салоне есть буклеты нескольких банков, которые работают с этим салоном, брать кредит именно в этих банках необязательно. После выбора автомобиля можно начать искать банк, который устраивает заемщика по совокупности требований. Обычно банки требуют от заемщика иметь “на руках” 20% от стоимости автомобиля и внести эти деньги в качестве первоначального взноса. Однако можно найти банки, которые довольствуются и 10% стоимости автомобиля. Придя в банк, с собой необходимо иметь пакет документов, включающий в себя паспорт, водительское удостоверение и справку с места работы о заработной плате (по форме 2-НДФЛ либо в свободной форме с печатью организации и подписью главного бухгалтера и гендиректора). Если банк примет решение о выдаче денег, нужно приехать в салон и заплатить первоначальный взнос, удостоверившись, что в салон пришло “гарантийное письмо” банка — решение о выдаче кредита. За выданные деньги банку нужно будет платить — около 9—10% годовых, если кредит в долларах США, и 12—14% в рублевом кредите.
Однако не стоит забывать о том, что кроме первоначального взноса и процентов по кредиту есть целый ряд неизбежных трат. Заемщик из своих средств должен оплатить страхование КАСКО (от ущерба и угона) и ОСАГО. Стоимость страховки обычно составляет 10% стоимости автомобиля и может варьироваться в зависимости от водительского стажа заемщика и тарифов страховых компаний. За открытие счета, организацию кредита и т.п. придется заплатить еще $100—300. В течение двух-трех дней после перевода заемных средств из банка дилеру машину можно забирать из салона и ставить на учет в ГАИ. При этом ПТС (паспорт транспортного средства) остается в банке в залог до полного погашения долга. Таким образом, сумма, которой должен располагать заемщик на момент обращения в банк, складывается из первого взноса, стоимости страховки и банковских комиссий. Срок, на который банк может выдать деньги, обычно варьируется от 1 года до 3—5 лет. Однако в конце мая некоторые банки начали предлагать и более “длинные” кредиты — до 7 лет. Увеличение срока кредита позволяет существенно снизить ежемесячные платежи по нему, сделав реальной покупку нового автомобиля практически для каждой семьи. “Долгосрочные кредиты являются более доступными, так как с увеличением срока кредита уменьшается ежемесячный платеж. Соответственно, больше людей могут позволить себе воспользоваться кредитом для покупки автомобиля”, — рассказывает начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрий Орлов. Действительно, с введением сверхдлинных автокредитов минимальный платеж снизился почти вдвое. Например, за новую Hyndai Accent 1.5i 16V с автоматической коробкой передач, стоимостью $14 200 при первоначальном взносе 20% ($2840), взяв кредит на три года, нужно будет выплачивать $370 в месяц. При оформлении того же кредита на пять лет ежемесячные платежи уменьшаются до $240, а семилетний кредит позволяет тратить на погашение около $190. Немаловажный момент: получить одобрение банка на автокредит можно лишь при условии, что выплаты составят не более 40—50% суммы ежемесячного дохода. Таким образом, взять трехлетний кредит на Hyndai Accent может лишь семья с ежемесячным доходом не менее $950. Пятилетний кредит на эту машину может оформить семья с доходом $600 в месяц, а заработная плата в размере $470 позволяет купить Hyndai, взяв в банке семилетний кредит. Отметим, что кредиты на семь лет, как правило, привязаны к специальным банковским программам. Первым без привязки к конкретному дилеру, определенной модели и марке автомобиля кредиты на семь лет в конце мая отважился выдавать Банк Москвы. Однако, по словам начальника автокредитования Банка Москвы Анны Боговаловой, для подстраховки установлены минимальный первоначальный взнос в 10% и лимит по стоимости автомобиля иностранного производства в $20 тыс.
Экспресс-кредит
Основное и наверняка единственное преимущество экспресс-кредита — это быстрота. Как известно, время — деньги, поэтому за быстроту оформления документов и возможность приобрести автомобиль в течение нескольких часов приходится платить. Экспресс-программа всегда дороже остальных схем покупки автомобиля: при тех же 10—20% от стоимости автомобиля, которые нужно накопить, за кредит банк возьмет около 12—14% годовых в валюте и 14—18% в рублях — то есть на 2—4% больше, чем по “стандартной программе”. Зато в банк, как правило, приезжать не нужно — достаточно прийти в автосалон. Выбрав автомобиль и желая приобрести его немедленно, о выборе банка покупатель задумывается в последнюю очередь. Поэтому и воспользоваться можно исключительно программой тех банков, которые представлены в салоне. Обычно, чтобы получить экспресс-кредит, заемщику требуются лишь паспорт и водительские права. При оценке платежеспособности клиента в этом случае используется электронная скоринговая система: заемщик заполняет анкету и за каждый ответ получает определенный балл. Затем баллы суммируются, и на основании итоговой оценки банк принимает решение. При благоприятном стечении обстоятельств покупатель сможет забрать автомобиль из салона в тот же день.
Трэйд-ин
Некоторые банки могут зачесть в качестве первого взноса по кредиту старую машину клиента. Такая программа очень удобна для клиентов, желающих поменять свой подержанный автомобиль на новый. Для работы по схеме trade-in достаточно подтверждения дилера о приеме автомобиля на комиссию в качестве первоначального взноса. Автосалон вкладывает свои средства в автомобиль, выкупая его у клиента, и машина ставится на баланс автосалона. Однако такая схема имеет свои минусы: обычно автодилер, предлагая банку зачесть автомобиль клиента по trade-in, в большинстве случаев оценивает автомобиль ниже его рыночной стоимости: салон занижает стоимость принимаемого автомобиля примерно на 10—15% по сравнению с рыночной. На первом этапе сдачи автомобиля в салон в течение 20 минут выносится предварительная оценка. Затем, если она устраивает клиента, за счет дилера производится диагностика и утверждается окончательная цена. Сумму, которую салон готов отдать владельцу автомобиля, выкупая его в рамках trade-in, клиент ощущает только виртуально: деньги направляются на частичную оплату новой машины у этого же дилера, взяв кредит в банке на недостающую сумму.
Buy-back — обратный выкуп
Для покупки автомобиля стоимостью выше $30 тыс. можно воспользоваться кредитным продуктом buy-back, который не так давно разработали автодилеры совместно с банками. Эта программа дает заемщику возможность определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита — через год, два или три. По сути, buy-back — это долгосрочная аренда автомобиля. Заемщик использует новый автомобиль два или три года, а платежи по кредиту составляют гораздо меньшую сумму, чем при обычной аренде автомобиля. Клиент делает первоначальный взнос в размере 10—30% стоимости автомобиля, при этом отсроченный на последний месяц кредитования платеж составляет 40%, а остальная часть кредита погашается заемщиком ежемесячно равными частями в течение трех лет. При этом отсроченный платеж может быть погашен как за счет собственных средств заемщика — и автомобиль переходит в его собственность, так и за счет средств салона. Но в последнем случае автомобиль возвращается в салон, а оставшаяся стоимость автомобиля после погашения кредита зачисляется заемщику в качестве первого взноса за новый автомобиль.
Подержанные автомобили в кредит
Конечно, кредит в банке можно взять не только на новый автомобиль, но и на подержанный. Правда, в этом случае существует несколько ограничений — машину “с рук” предлагают купить единичные банки. В основной массе же деньги на покупку банк выдаст только на машину из салона. Причины, по которым банки не выдают кредиты на подержанные машины, покупаемые с рук, сводятся по большому счету к желанию минимизировать риски как для банка, так и для будущего владельца машины. “Покупка машины через салон позволяет банку и заемщику избежать целого ряда рисков, которые связаны с покупкой заемщиком автомобиля напрямую у физического лица. Кроме того, существенным преимуществом покупки автомобиля через салон является то, что техническое состояние автомобиля подвергается тщательной проверке”, — уверен генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. Более того, при покупке автомобиля у физического лица часто действует схема продажи по доверенности, что не устраивает банк, так как наличие ПТС на руках у собственника оставляет возможность для мошенничества: автомобиль может быть продан дважды — как владельцем, так и обладателем генеральной доверенности. Существует еще одна тонкость, которая распространяется на все подержанные автомобили. Несмотря на то что кредит можно оформить на срок до пяти лет, фактически это сделать трудно. Дело в том, что у всех банков действует ограничение по возрасту автомобиля на окончание срока кредитования. Как правило, купленная машина не должна быть старше семи лет на момент, когда заемщик полностью расплатится с банком. Например, если сегодня заемщик хочет купить машину 2001 года, банк одобрит кредит только сроком на год, то есть до 2008-го. Основные параметры кредитования покупки подержанного автомобиля немного отличаются от аналогичных продуктов, предлагаемых при покупке новой машины. Во-первых, это касается размера собственных накоплений заемщика. Обычно нужно внести в качестве первого взноса около 20—30% стоимости приобретаемого автомобиля. Недостающую сумму добавит банк, выдав деньги по ставке, которая выше, чем по кредитам на новые автомобили, в среднем на 1—3% годовых.
Без первоначального взноса
Автокредиты без первоначального взноса стали появляться на российском рынке два года назад. За существенное преимущество, которое дает эта программа — отсутствие собственных накоплений, — нужно платить повышенной по сравнению со “стандартной программой” ставкой: на 1—2% годовых и достаточно небольшим сроком кредита. По программам без первоначального взноса обычно срок кредитования не превышает трех лет. Недавно на рынке появились программы под названием “Все включено”. Это кредит, позволяющий не только приобрести автомобиль без первого взноса, но и застраховать его. То есть в сумму кредита входит не только полная стоимость автомобиля, но и страховка КАСКО, и оплата услуг банка по оформлению кредита, а также деньги на допоборудование, которое заемщик захочет установить на приобретаемый автомобиль.
Ставки ниже рыночных
Сейчас на российский рынок автокредитования выходит много финансовых подразделений крупных иностранных автоконцернов, которые субсидируют процентную ставку по кредиту именно на автомобили собственного производства. Основная идея состоит в том, что автосалоны-партнеры этих банков разрабатывают так называемые компенсационные программы. От этой схемы выигрывали все: производитель увеличивал продажи определенной модели автомобиля, банк приобретал клиентуру, которой можно предложить другие кредитные продукты и получить деньги за обслуживание кредита, а заемщик получал более выгодные условия кредитования. Самым известным и показательным примером в этом плане может служить “Форд Мотор Компани”, официальный представитель Ford в России. Компания первой начала частично субсидировать процентную ставку по кредиту на покупку автомобилей собственного производства. Затем подобные программы стали появляться у BMW Financial Services, DaimlerChrysler и др.
Компания Ford представила в России новую программу кредитования, которая позволяет купить Ford Focus с 40-процентной предоплатой или автомобили Ford Mondeo, Ford Fusion, Ford Fiesta и Ford Focus C-Max с 50-процентной предоплатой. При этом процентная ставка по кредиту составит 4,9% годовых. Ford также объявил о продлении программы страхования. Покупатели могут застраховать свой автомобиль за 5% его стоимости с франшизой в размере $200 за первый год страхования либо за 6,8—6,9% стоимости автомобиля без франшизы. Также в продуктовой линейке банков можно найти так называемые беспроцентные программы — отчасти это тоже совместные акции, по которым предлагаются определенные модели авто. Но наряду с ними есть и такие банки, которые, используя такой маркетинговый ход, как “0% годовых за кредит на автомобиль”, закладывают свою прибыль в других местах. Например, устанавливая допкомиссию, которая не указана в рекламе, и клиент узнает о ней только в процессе подписания договора. Также банк может потребовать застраховать автомобиль только в определенной страховой компании, у которой будет повышенная ставка. Так что будьте внимательны и разборчивы, как при выборе автомобиля, так и подборе банка. Изучайте внимательно кредитный договор, и новый автомобиль может стать вполне доступной покупкой.
По мнению начальника автокредитования Банка Москвы Анны Боговаловой, при выборе кредита важно обращать внимание на дополнительные выплаты по кредиту, а именно различные комиссии, а также на список страховых компаний и их тарифы.
Таблицу "Автокредиты" вы можете посмотреть в формате PDF
