Вот уже целый месяц российские банки лихорадит. С тех пор, как 13 мая Центробанк отозвал лицензию у Содбизнесбанка. В котором, на минуточку, хранили свои деньги 22 тысячи граждан. Понятное дело, что после такого даже у необманутых вкладчиков начали трястись поджилки. Слишком хорошо наши люди помнят августовский дефолт 1998 года. А тут еще пора отпусков, поездок на дачу и тех же ремонтов. Выберешься из Москвы на выходные — вернешься к разбитому корыту? И как тут не запаниковать? Впрочем, эксперты советуют не торопиться снимать со счетов свои деньги, теряя проценты. Банкротство одного банка — это еще не кризис. Хотя изменения в системе происходят довольно серьезные.
Дело Содбизнесбанка и устроенная вокруг него шумиха с перекрытием дорог и прилюдным стриптизом взволновали не только вкладчиков, но и банкиров. По рынку поползла волна слухов, подогреваемая заявлениями ответственных чиновников. Якобы по властным кабинетам ходят “расстрельные списки”, в которых перечислены 10 (а может, 20 или 30) неблагонадежных банков. Причем этих списков так много, а сведения о них настолько противоречивы, что, если сложить все слухи вместе, под “приговор” попадает добрая половина банков. А раз неизвестно, кто попадет под горячую руку властей первым, банки пытаются замыкаться сами в себе. И в России уже начали проявляться внешние признаки настоящего межбанковского кризиса.
На первый взгляд, все логично. Центральный банк отозвал лицензию у Содбизнесбанка, то есть в одно мгновение вырвал не последнее финансовое учреждение из стройной системы отечественных банков. Фактически опальный банк теперь банкрот. Однако он связан с банками-партнерами, которые ему что-то должны, да и он наверняка успел влезть в долги к коллегам. А тут вдруг крепкая цепочка порвалась… Тем более что следом за Содбизнесбанком приостановил деятельность еще один банк.
Банковское сообщество замерло в ожидании “эффекта домино”, то есть банкротства всех банков, связанных с опальным. Нечто подобное, напомним, происходило в августе 1994 года. Тогда межбанковский кризис окрестили “черным вторником”. У целой группы банков оказались “дыры” в финансах. Их коллеги поняли это и отказались ссужать им деньги в долг. Отчего проблемы только нарастали. В итоге кризис охватил более 50 заметных в России банков, а вместе с ними их клиентов, простых людей.
И хотя на первый взгляд нынешняя ситуация похожа на тот давний кризис, аналитики быстро разобрались в ситуации: повального продолжения не будет. Выяснилось, что Кредиттрастбанк, который заявил следом о своем банкротстве, всего лишь бридж-банк опального. То есть банк-близнец, в котором пересекаются интересы одних и тех же людей: руководителей и, видимо, владельцев. Естественно, клиентуре это было известно, и они поспешили вывести свои капиталы из неблагонадежной финансовой системы. И она сдулась.
Выходит, проблема только у двух банков, а все вокруг говорят: “Кризис!” И это притом, что в стране 1300 банков. И из них 1200 работает с населением. К тому же нынешнее состояние отечественных финансов не дает банкам и вкладчикам никаких поводов для беспокойства. Нефтедоллары в страну текут рекой, а банки их крутят. Центробанк скопил огромные золотовалютные резервы, и курсу рубля ничего не угрожает. Это богатство да в 1998 год — и никакого дефолта бы не было. И все-таки повод для беспокойства есть. Но только вызван он другими причинами, а вовсе не отзывом лицензии у одного проштрафившегося банка…
Как известно, с нового года заработал Закон “О страховании вкладов”. И теперь все кредитные учреждения, которые собираются работать с частными вкладами, должны пройти обязательную проверку Центрального банка: хочешь привлекать деньги сограждан — выдержи очередной госэкзамен. Более того, перетряска банков уже началась и будет продолжаться полтора года. За это время ЦБ должен проверить своих подопечных на устойчивость, то есть понять, насколько далеко банк находится от банкротства.
Впрочем, в отличие от обычного экзамена, который приходится сдавать людям, банкиры не могут рассчитывать только на собственную подготовку. Они вынуждены оглядываться на соседей: а если они не выдержат и уйдут с рынка?
Сегодня практически каждый банк задается подобным вопросом, чтобы обезопасить собственные финансы. Вдруг тот или иной банкир не выдержит чистилища ЦБ, а значит, не будет допущен на рынок частных вкладов. Люди вытащат у него свои деньги. Юридические лица поостерегутся иметь с ним дело. Такой банк не нужен даже банкирам.
Наверное, поэтому складывается впечатление, что банки не слишком спешат получать входной билет в систему страхования. 27 июня заканчивается срок подачи заявлений в ЦБ, а больше половины кредитных учреждений все еще раздумывают. По последним данным, это сделали только 36% от общего количества российских банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами. Как стало известно “МК”, в 34 банках такие проверки уже завершены. А по 15 первым банкам в самом конце прошлой недели было принято положительное решение о вхождении в систему.
Как сообщили “МК” в Комитете Госдумы по финансовым рынкам и кредитным организациям, в этих трех десятках банков плюс Сбербанке хранится до 90% всех вкладов граждан. То есть в случае финансового катаклизма возврат денег гарантирован. А значит, большинство вкладчиков будет спать спокойно.
То есть когда пионеры страховой системы станут известны широкой общественности, ситуация в банковском секторе, как по мановению волшебной палочки, начнет разряжаться.
Банки проходят проверку. Они волнуются, допустит ли их главный банк страны к работе с частными вкладами. Всех сразу Центральный банк оценить не сможет. Значит, первые счастливчики, которые выдержат этот новый дополнительный экзамен, получат преимущества. К ним можно будет нести деньги с большей гарантией, чем к другим. Пока одни банкиры стоят в очереди, “пионеры” получат преимущество и начнут активно завлекать к себе клиентов. Последним в результате может “физиков” и не достаться.
И в такой ситуации ЦБ фактически загоняет неторопливых банкиров в очередь, чтобы они, расталкивая друг друга, начали прорываться всеми правдами и неправдами в систему страхования вкладов. Косвенным подтверждением этого предположения служит тот факт, что большая группа самых активных игроков на рынке частных вкладов полгода проявляла пассивность. Хотя, казалось бы, у банкиров были все резоны и возможности подписаться на страховку уже с начала года. Однако только на днях соизволили написать прошение в ЦБ Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк… А есть такие, которые до сих пор раздумывают. Так что “в очередь, сукины дети” — кажется, так сказал своим подопечным Шариков.
Эксперты уверены: на этот раз запустить кризис могут сами граждане. По данным ЦБ, только за первый квартал объем частных вкладов в банках вырос почти на 10%. И если напуганные и уставшие от ожидания беды вкладчики как один бросятся вытаскивать из банков свои деньги, нашу кредитную систему ждет новый дефолт. Так, может, лучше не паниковать? А получше присмотреться к банкам, которым вы доверили свои деньги.
Кстати, объявивший было о самоликвидации Кредиттрастбанк затем “одумался” и теперь борется за жизнь. И, как утверждают эксперты, у него для этого неплохие шансы. Не исключено, что банк обратится за стабилизационным кредитом в ЦБ.
Советы “МК”:
— При выборе банка не стоит западать на агрессивную рекламу.
— Высокие процентные ставки не всегда говорят об устойчивом положении банка. Впрочем, низкие процентные ставки также не гарантируют сохранности денег.
— Пока проверки ЦБ не закончились, нельзя верить даже банковскому балансу. Это значит, что с открытием новых счетов лучше повременить.
— Если ждать уже нет сил и наличные деньги жгут руки, то несите их в проверенное учреждение с длительной историей. Которое сумело пережить все “черные вторники” и дефолты.
— При этом все же посоветуйтесь со специалистами.
Эксперты “МК”:
Павел МЕДВЕДЕВ, зампред Банковского комитета Госдумы:
— Уже в 96-м и 97-м годах многие экономисты понимали, что экономическая политика прежних властей потерпит фиаско. Дефицит бюджета был безумным. А правительство и президент надували щеки: мол, в стране все хорошо, но при этом затыкали дыры в казне как могли. Рубль и доллар были фактически привязанными друг к другу. А власти брали кредиты на рынке под 350%. Такой был зафиксирован исторический максимум. Впрочем, как правило, ставка была ниже, но не сильно. Примерно 300%. И это в валюте! Полное безумие.
Сейчас нет ничего похожего. Правительство формирует фантастический профицит. Оно хочет собрать в стабилизационном фонде 500 млрд. рублей — так, на всякий случай. При этом “черного дня” не видно даже на горизонте. В законе о стабфонде записано, что к находящимся там деньгам можно будет обращаться, только когда цена за баррель нефти упадет с нынешних 40 долларов до 19. Получается, что страна просто захлебывается в нефтедолларах и накапливает резервы. А это значит, финансовая система России как никогда устойчива.
Михаил ЗАДОРНОВ, депутат ГД:
— Доходность банковской системы остается очень высокой. Экономика продолжает расти, да и цены на нефть зашкаливают. К тому же идет очень быстрый прирост количества вкладов населения в банках. Так что фундаментальных причин, как это было в 92-м, 94-м и 98-м годах, для кризиса нет. Любой банковский кризис всегда сопровождают экономические трудности. А сейчас нет никаких проблем ни с бюджетом, ни с обменным курсом. Действительно, крупные банки закрыли кредитные лимиты для ряда небольших банков, которые у них вызывают подозрение. Впрочем, такое случается достаточно часто. Однако межбанковский рынок не является основным поставщиком ресурсов для коммерческих банков. И если ЦБ будет действовать оперативно, то сможет сам финансово поддержать те банки, которые сейчас испытывают краткосрочные проблемы с ликвидностью. А значит, нет никакой угрозы банковской системе в целом.
Может быть, даже хорошо, что отозвана лицензия у одного-двух банков. Вкладчики должны понимать, что в ближайшие полтора года ЦБ проверит все 1200 банков, работающих с деньгами населения. И далеко не все из них останутся на рынке.
На 24 июня намечено судебное заседание, на котором владельцы банка попытаются вернуть себе банковскую лицензию. Однако, уверено большинство экспертов, шансов у них никаких. Центральный банк штрафников не прощает. А значит, сначала временная администрация, а затем ликвидаторы проанализируют отчетность банка-банкрота. И если окажется, что она соответствует действительности, то через 70 дней (после вынесения судом решения в поддержку действий ЦБ) гражданам начнут возвращать их деньги.
