«Просто так ничего не бывает»: россиян предупредили о рисках кредитных каникул

Отсрочка по займам может ударить по банковской системе

Во время пандемии и сопутствующего карантина финансово уязвимы все: и население, и бизнес, и банковская система, и экономика в целом. Правительства стран уже начали применять экстренные меры поддержки нуждающихся граждан и отраслей. На фоне паралича экономики доходы компаний тают, работникам сокращают зарплаты или их вовсе увольняют. Хуже всего тем, у кого есть непогашенные кредиты. С 3 апреля в России можно оформить кредитные каникулы и в течение 6 месяцев не обслуживать займ. Однако к этой антикризисисной мере есть большие вопросы, в том числе у самих банков.

Отсрочка по займам может ударить по банковской системе

Каникулы под условием

Кредитные каникулы объявил 25 марта Владимир Путин в своем первом обращении гражданам в связи с коронавирусом. Президент четко сказал: отсрочку дадут физическим лицам и предпринимателям, чей доход за последний месяц снизился больше, чем на 30%.

С этого дня в банки стали массово обращаться клиенты с запросами на кредитные каникулы. Нужно заметить, что возможность отсрочить выплату займов у клиентов, попавших в трудные финансовые ситуации, была и до этого. Если человек заболел, лишился работы банки шли навстречу и реструктурировали кредиты в индивидуальном порядке. В связи с коронавирусом процедуру решили упростить, а банкам запретили отказывать в кредитных каникулах. Словом, хотели как лучше, а вышло как всегда.

Заявление президента не было подтверждено законопроектами. Они появились позже. В них уже были отражены условия для получения каникул. Их три и все должны быть соблюдены. Во-первых, отсрочку получают заемщики с упавшим на 30% доходом. Это нужно доказать финансовыми документами: справкой 2-НДФЛ, выписку из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного, больничный лист или другие документы, перечень которых может установить Центробанк. Однако предоставить документы нужно не при подаче заявки, а в течение 90 дней после нее. Это значит, что банки лишаться платежей от тех, кто на отсрочку не имеет права. Впрочем, обмануть систему не удастся. Когда банк не получит официальных документов, все платежи будут начислены и заемщики окажутся в трехмесячной просрочке кредита, чем испортят себе кредитную историю. Как подсчитали в Сбербанке, из обратившихся за просрочкой не более 40% смогут подтвердить сокращение доходов.

Во-вторых, претендовать на кредитные каникулы можно с определенной суммой кредита. Для ипотеки – не более 1,5 млн рублей, автокредита – 600 тыс рублей, потребительского кредита для ИП – 300 тыс рублей, потребкредита для физических лиц – 250 тыс рублей, по кредитным картам для физлиц – 100 тыс рублей. Третье условие: у клиента не должны действовать другие льготные периоды по этому кредиту. Как видно из сообщений банков, даже эти два условия клиенты, запросившие отсрочку, не выполняли. Таким клиентам банк отказывал сразу. По состоянию на 3 апреля кредитные организации получили 27 тыс заявок, но удовлетворено – лишь 10% из них.

Есть еще несколько нюансов. Согласно закону, ипотечные заемщики могут в течение 6 месяцев не платить банкам ни проценты, ни остаток долга, но по окончании должны вернуться в изначальный график платежей, а пропущенные платежи добавятся к концу срока кредита, то есть на 6 месяцев. По потребительским кредитам ситуация похожая, но в течение льготного периода на остаток долга будут начисляться проценты в размере 2/3 от средней ставки (сейчас это около 11%). Однако платить их не надо, сумма накопленных процентов будет выплачиваться в самом конце кредита, после погашения и самого кредита, и пропущенных платежей, то есть срок кредита увеличится на полгода. По кредитным картам отличие состоит в том, что начисленные в льготный период проценты будут выплачиваться не в конце срока кредита (у кредитной карты его нет), а равномерно в течение 2 лет.

Однако, не вникнув в условия кредитных каникул, заемщики рванули в банки и получили отказы. Более того, многие «дельцы» решили на этом заработать. Банки стали выявлять фирмы-одновдневки, которые предлагают обещают «решить вопросы» с прощением банковских кредитов. Естественно, за вознаграждение. В банке ВТБ рассказали, что есть и другой тип мошенников, которые пользуются тем, что граждане во многих регионах сейчас находятся в самоизоляции и не могут получить документы, подтверждающие их финансовые трудности. Пользователям интернета предлагаются поддельные справки 2-НДФЛ и фальшивые больничные листы с отметками о коронавирусе. В банках предупреждают, что при получении фальшивых документов кредитная организация не только отменит отсрочку и начислит пени и штрафы, но и передаст информацию в Бюро кредитных историй и в правоохранительные органы при необходимости.

Выдача новых кредитов под угрозой

А теперь задумаемся, как реагирует банковская система, когда клиенты полгода пользуются средствами банка, не возвращая долг. Рост кредитных рисков может привести к снижению кредитования физических лиц, а упрощенная процедура каникул сделает новые выдачи слишком рискованными. В итоге получить потребительские и ипотечные кредиты будет сложнее, что не сулит ничего хорошего ни экономике, ни гражданам.

«В экономике ничего просто так не бывает, - замечает руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев, - Режим самоизоляции, который продлится целый месяц, естественно поднял вопрос по отсрочек выплат по кредитам. Но за чей счет должен пройти этот аттракцион невиданной щедрости? Ответ прост – за счет вкладчиков и акционеров коммерческих банков. Забавно, что представители бизнеса, которые требуют послаблений от банков, видят ситуацию только со своей стороны. Других интересов для них как бы не существует – только свой карман и жажда наживы. Дальше они не смотрят».

По мнению аналитика, предоставлять отсрочки по кредитам можно и нужно, но государство должно создать банк или государственное агентство по выкупу плохих долгов. «Такое агентство будет выкупать проблемные кредиты у коммерческих банков по их рыночной стоимости, то есть с учетом стоимости денег во времени. Обычная переуступка прав требования. В этом случае интересы вкладчиков и акционеров не пострадают», - говорит эксперт. Есть еще способ помочь банкам предоставлять кредитные каникулы – компенсировать банкам потери, например, за счет предоставления льготных кредитов от Центробанка. Кредитные каникулы предлагаются и в других странах, но обычно как дополнительные меры, так как основной упор делается на прямую поддержку предприятий, чтобы они сохраняли занятость и не сокращали зарплаты. Причем эта поддержка в очень больших масштабах оказывается из бюджета на безвозмездной основе, чтобы компенсировать предприятиям остановку по решению правительства.

Аналитики подсчитали: если допустить, что 30% розничных кредитов уйдут на каникулы, в 2020 году только приток средств от уплаты процентов сократится на 250 млрд рублей. А общая сумма выпадающих денежных поступлений банков от приостановки платежей составит примерно 2,5 трлн рублей. Соответственно, ровно на эту сумму уменьшится способность банков выдавать новые кредиты.

По мнению экспертов банковской отрасли, удовлетворить интересы клиентов и банков может усовершенстование закона о кредитных каникулах. В частности, необходимо регламентировать процедуру получения каникул. Документально подтверждение должно приниматься один раз за срок кредитам, а увеличить срок рассмотрения запроса заемщика необходимо до 30 дней. Кроме того, нужен запрет на оформление кредитов для дефолтных кредитов и кредитов, выданных после 25 марта 2020 года.

Конечно, кредитные каникулы для многих заемщиков будут серьезным облегчением. «Отсрочки по кредитам помогут бизнесу сохранить некоторые средства, необходимые для выживания в период сразу после окончания карантина. Однако эти меры, как мы полагаем, не направлены на долгосрочную перспективу, не учитывают последствия, которые могут наступить после окончания пандемии», - заключил заместитель гендиректора юридической компании «Высшая инстанция» Иван Шевельков.