Не секрет, что финансовые организации, выдавая потребительские кредиты, зачастую играют на сиюминутном желании рядовых потребителей стать обладателем того или иного товара, который пока им не по карману. Заемщиков завлекают красивой рекламой, обещают выгодные условия. А те нередко не вникают в подробности и берут ссуду, даже не дочитав до конца кредитный договор. Надо признать, что порой самая важная информация об условиях кредитования доносится до заемщика так, что люди на нее просто не обращают должного внимания — она может быть прописана в договоре мелким шрифтом. А некоторые заемщики считают ее несущественной. Человека торопят с принятием решения по кредиту, и он берет его, как следует не просчитав собственные возможности. А потом не знает, как расплатиться с банком. Или, что еще хуже, влезает в долговую яму — берет один кредит, другой, а потом и третий, чтобы расплатиться за первый и второй…
Вступающий в силу с 1 июля закон «О потребительском кредите (займе)» поможет установить прозрачные и четкие отношения между заемщиками и кредиторами. Причем он касается не только банков, но и всех других организаций, которые занимаются профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов — микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов.
Во-первых, он вводит четкие правила по предоставлению информации об условиях, на которых выдается кредит. Все индивидуальные условия договора будут предоставляться банками в единой табличной форме. Полную стоимость кредита банк обязан указывать уже на первой странице договора: она размещается в рамке, в правом верхнем углу страницы договора хорошо читаемым, четким и понятным шрифтом. Полная стоимость потребительского кредита определяется в процентах годовых по приведенной в законе формуле. Также в договоре будет четко указано, какие именно платежи включаются в полную стоимость: по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (например кредитной карты), а также платежи заемщика в пользу кредитора, в пользу третьих лиц (если это необходимо), сумма страховой премии. «Все договоры потребительского кредита будут предоставляться в стандартной форме, чтобы они могли быть прочитаны, поняты, их можно было сравнить с другими договорами», — говорит Василий Поздышев.
Во-вторых, по новому закону величина полной стоимости потребительского кредита не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребкредита соответствующей категории более чем на одну треть. Среднерыночное значение по отдельным категориям ссуд Банк России будет рассчитывать ежеквартально. Такая информация будет публиковаться. Правда, мера по ограничению полной стоимости начнет работать с 1 января 2015 года.
Еще одна важная новация закона — введение так называемого «периода охлаждения». Он подразумевает, что, получив предложение от банка, человек имеет право взять 5 дней на размышление и подумать, готов ли он взять предложенный кредит или, может быть, другой банк сможет предоставить такой кредит на более выгодных условиях. А кредитор, предложивший индивидуальные условия договора кредита (займа), в течение этих 5 дней не может изменить условия предоставления средств.
Потребитель получит право отказаться от кредита без всяких штрафов даже после того, как договор уже подписан. Это можно будет сделать, если деньги еще не получены, полностью или частично, по уведомлению. Если деньги уже получены, вы также можете отказаться от кредита, уплатив банку проценты за то количество дней, пока пользовались полученными от банка деньгами: в течение 14 дней с даты его получения можно будет вернуть потребительский кредит без предварительного уведомления банка, кредит на покупку автомобиля — в течение 30 дней.
Закон, наконец, устанавливает четкие рамки для действий по возврату задолженности. И самим кредиторам, и работающим с ними по агентскому договору коллекторам запрещено общаться с заемщиками, звонить им и слать sms в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные дни — с 20 до 9 часов.
Ну а как правильно рассчитать свои силы и возможности, если вы раздумываете, брать кредит или нет? «Принимая решение, брать кредит или нет, советую применять простое правило. Ежемесячная сумма, которую вы можете отдать на выплату всех займов, не должна превышать треть ваших доходов. Если выплаты по кредитам превышают эту сумму, вы находитесь в зоне риска», — советует Василий Поздышев.
