По данным ЦБ, рублевые и валютные вклады физических лиц в отечественных банках за январь–октябрь 2015 года выросли на 14,2% и к 1 ноября составили 21 трлн 192,8 млрд рублей. При этом в октябре объем вкладов населения снизился на 0,1% после роста на 0,4% в сентябре, 3,5% в августе и на 2,6% в июле и июне. Причем на 1 ноября объем вкладов в валюте в рублевом эквиваленте составил 5 трлн 995 млрд рублей.
Как поясняют эксперты, рост депозитов граждан в 2015 году обусловлен прежде всего курсовой переоценкой. Кроме того, все банки значительно повысили доходность по вкладам после того, как ЦБ в конце прошлого года резко повысил ключевую ставку до 17%. У многих кредитных организаций она превышала 20% годовых.
Впрочем, после мегарегулятор начал снижать ключевую ставку, и следом за ней начали «дешеветь» депозиты. Так, в настоящее время максимальная ставка по рублевым вкладам топ-10 российских банков в среднем достигает 9%.
Как заявил первый заместитель председателя Банка Россия Алексей Симановский, по итогам 2015 года темпы прироста вкладов населения превысят уровень инфляции и составят около 15%. Напомним, Минэкономразвития прогнозирует рост цен в этом году на уровне 12,7–12,8%. Впрочем, как показывает практика, ведомство Алексей Улюкаев частенько обновляет свои прогнозы.
Между тем в ЦБ ожидают, что в 2016 году рост вкладов граждан составит 10%. Правда, здесь все будет зависеть от состояния российской экономики. Однако, как отмечают независимые эксперты, несмотря на нынешний кризис, депозит остается одним из наиболее защищенных финансовых инструментов, спрос на который будет всегда.
«10%-ный рост депозитов физических лиц вполне возможен. Он даже может оказаться выше при условии, что потрясений не будет. Людям все равно надо куда-то нести свои деньги. Другое дело, что скорее всего это будут крупные банки, которые гарантированно не будут закрыты и получат поддержку государства в случае проблем, так что почти все 10% придутся на них», — поясняет «МК» управляющий партнер Heads Consulting Александр Базыкин.
Причем на руку крупным игрокам рынка придется зачистка банковского сектора, которую на протяжении последних двух лет активно проводит Центральный банк.
«Если говорить о росте недоверия к банковскому сектору (за период 2014–2015 гг. была отозвана 151 лицензия на осуществление банковской деятельности), то этот фактор может быть нивелирован тем, что большая часть вкладов будет размещаться в банках с господдержкой, пусть и под чуть более низкий процент. К тому же на текущем этапе даже в случае с проблемами у того или иного банка можно получить выплату до 1 400 000 рублей от Агентства по страхованию вкладов», — поясняет «МК» аналитик ГК Forex Club Ирина Рогова.
«Прогноз в 10% роста вкладов похож на правду. Причем такая тенденция объясняется достаточно просто. В связи с зачисткой банковского сектора «на плаву» остались только самые устойчивые и надежные банки. Умелые и своевременные действия Агентства по страхованию вкладов также добавляют уверенности вкладчикам. Ко всему этому стоит добавить инфляцию, в попытке борьбы с которой граждане готовы использовать любые доступные им финансовые методы. К последним как раз и относятся банковские депозиты. Однако у такой тенденции есть и обратная сторона — в попытке выбрать наиболее надежный банк, вкладчики предпочитают, как правило, банки с государственным участием, лишая тем самым небольшие и средние частные банки денежных ресурсов. В результате такие кредитные организации теряют возможность конкурировать с крупными игроками, и рано или поздно будут вынуждены уйти с рынка. А это, в свою очередь, ведет к монополизации банковского сектора, а отсутствие конкуренции, как правило, никак не соотносится с интересами потребителей», — отмечает «МК» исполнительный директор Heads Consulting Никита Куликов.
При этом, по словам эксперта, в борьбе за клиента многие банки опять начнут «процентную войну» и будут предлагать наилучшие условия по депозитам».
Так, в погоне за средствами вкладчиков отдельные кредитные организации начнут повышать ставки. Но ЦБ директивно запретил это делать для борьбы с рисками, так что сильного рывка ставок по депозитам ждать не стоит.
«Если посмотреть на динамику вкладов за последние 6 месяцев (май–октябрь), в сравнении с теми же периодами прошлого года рост составил 7–8%. Хотя прогноз, высказанный зампредом ЦБ Алексеем Симановским о том, что в следующем году этот показатель вырастет на 10%, может оказаться оптимистичным, если судить по текущей ситуации», — продолжает Ирина Рогова.
Рост вкладов физических лиц может затормозить сокращение реальных зарплат населения. По итогам октября этот показатель продемонстрировал падение на 9,7%. В результате наши соотечественники вынуждены потуже затянуть пояса.
Согласно опросу ВЦИОМ, россияне значительно изменили свои потребительские привычки из-за кризиса. Так, 62% опрошенных стали покупать более дешевые продукты и товары, 31% начал тратить на повседневные нужды ранее накопленные сбережения. А последние и без того таят буквально на глазах.
По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), объем сбережений позволит большинству россиян (60%) продержаться на плаву не более трех месяцев.
Причем 26% признались, что потратят все имеющиеся средства за период от недели до месяца, а 16% сообщили, что их заначки хватит не более чем на неделю. Большинство не имеющих значительных сбережений граждан проживает в сельской местности (68%). В городах таких чуть меньше — 58%. Тех, кому хватит средств более чем на полгода, оказалось всего 10%.
Треть опрошенных (35%) призналась, что в течение года испытывала трудности с деньгами, сталкиваясь с тем, что средств не хватало даже на необходимые расходы.
Накопления прежде всего «съедает» инфляция, которая удерживается на высоких уровнях. В октябре этот показатель в годовом выражении составил 15,6%.
Однако, если ситуация начнет выравниваться, рост вкладов может иметь место. «Если верить прогнозам Минфина, инфляция в 2016 году начнет замедляться и к концу года может снизиться до 6%. В этом случае даже при сохранении темпов роста номинальных заработных плат на текущем уровне (в среднем за 9 месяцев 2015 года — 5,61%) падение реальных зарплат существенно замедлится — до -0,5%», — считает Ирина Рогова.
Однако верится в правительственные прогнозы с трудом. Независимые эксперты не исключают, что по итогам этого года инфляция составит все 18%.
В чем хранить сбережения?
Разогнавшаяся не на шутку инфляция, девальвация рубля, падение реальных располагаемых доходов граждан. Все это не может не волновать рядовых вкладчиков. Россияне все чаще задумываются над тем, какой выбрать инструмент для того, чтобы если не заработать, то хотя бы не потерять, что есть. С этим вопросом «МК» обратился к независимым экспертам.
«Металлические счета — достаточно непонятный простому обывателю инструмент, пользоваться им умеет мало кто, а банки не спешат раскрывать перспективность такого инструмента, недвижимость же — долгосрочный актив, от пяти лет. Так что если человека интересует стабильная, хотя и не слишком высокая доходность — это депозиты. Главное, чтобы они подпадали под сумму покрытия Агентства по страхованию вкладов. В этом случае деньги будут сохранены без потерь в любом случае», — рекомендует гражданам Александр Базыкин.
Действительно, депозиты сейчас, пожалуй, самый надежный и проверенный способ сохранить свои кровно заработанные. Но каким вкладам отдать предпочтения — рублевым или все же валютным?
«Конечно, принимая во внимание девальвацию рубля и высокий уровень инфляции, на сегодняшний день рублевые депозиты не самый лучший способ сохранения сбережений. Если рубль продолжит и дальше обесцениваться, более интересными могут оказаться валютные депозиты, даже несмотря на то, что процент по ним весьма невысок. При этом если Центральный банк в течение 2016 года будет снижать ключевую ставку, то и ставки по депозитам также пойдут вниз. На сегодняшний день в среднем по России ставка по вкладам физических лиц в рублях составляет около 9% (при уровне ставки ЦБ 11%). Таким образом, если регулятор понизит ключевую процентную ставку на 0,5%, приблизительно на эту же величину могут снизиться и ставки по депозитам, то есть до 8,5% годовых», — считает Ирина Рогова.
При этом эксперт не советует россиянам покупать недвижимость и приобретать «железных коней». По ее словам, к этому вопросу нужно подойти серьезно и реалистично посмотреть на свои финансовые возможности.
«Вложения в недвижимость на текущем этапе — не самый лучший способ сбережения. В долларовом эквиваленте за 10 месяцев 2015 года она упала на 29,7%. Кроме того, в условиях падения реальных доходов населения у большинства просто нет средств на покупку квартиры. А получить ипотечный кредит стало сложнее, принимая опасения банков увеличения доли плохих кредитов. Автомобили — тоже не вариант сбережений. Как только машина покидает территорию салона, она автоматически теряет 5–10% своей стоимости. То же самое можно сказать и о бытовой технике. Ее стоит покупать только в том случае, если она будет использоваться по своему прямому назначению», — уверена аналитик ГК Forex Club Ирина Рогова.
