Ссудный день

27 сентября 2004 в 00:00, просмотров: 395

Жить взаймы нынче модно. Некоторые уже покупают в кредит абсолютно все: от чайника до автомобиля. Войти во вкус очень легко. Поэтому главное — не стать жертвой моды. Ведь берем чужие, а отдавать-то приходится свои. Если в истории с тем же чайником переплата будет копеечной, то авто в рассрочку может серьезно ударить по кошельку.

А нужен ли вам кредит?

Есть, по крайней мере, несколько возражений против такого способа стать автовладельцем.

Во-первых, кредит сам по себе стоит денег. Более того, практически всегда приходится платить несколько больше, чем по объявленным процентным ставкам. Добавляются различного рода комиссии и сборы.

Во-вторых, зачастую тот же автомобиль, а уж бэушный тем более, можно купить даже дешевле.

В-третьих, помимо платежей выше процентных ставок вам придется пойти на дополнительные затраты, как-то: страховка, причем даже те ее виды, о которых вы раньше и не задумывались, и т.д.

В-четвертых, ваши интересы как заемщика и интересы банка как кредитора могут совпадать далеко не всегда. И вы должны помнить, что за вашей спиной — только родственники и семья, которую надо кормить, а за спиной банка — целая армия высокопрофессиональных юристов.

И наконец, в-пятых, оформляя кредитный договор, вы раскрываете банку конфиденциальную информацию о себе, любимом. А банковская тайна легко может быть раскрыта — под предлогом борьбы с терроризмом. И возможное несовпадение ваших доходов, представленных в справке для банка, с данными налоговой инспекции способно навлечь на вас серьезные неприятности.

Если же все это вас не останавливает — тогда пора за машиной.



Начало большого пути

Автокредитование в России началось во второй половине 90-х годов. Первый российский контракт был оформлен в 1997 г. Банки, предоставляющие такие услуги, были тогда наперечет. Равно как и их клиенты. В самом начале пути механизм был не отработан, банки требовали перекрестного подтверждения доходов и, как правило, нескольких поручителей. К тому же, не удовлетворившись этим, сами проводили дополнительные дорогостоящие проверки. Робкие надежды на развитие услуги были в корне пресечены августовским дефолтом.

Второе рождение автокредитования произошло в 2000 г. Год спустя уже пять банков начали с ним работать. А с 2002 г. процесс приобрел лавинообразный характер.

По оценкам экспертов, в настоящее время в кредит продается уже чуть ли не половина всех автомобилей. Но реальное число все-таки несколько ниже — примерно 30—35%. На самом деле это очень много. Для сравнения: в Западной Европе, где жизнь взаймы стала привычной, в кредит продается около 60% автомобилей, а в США, откуда и пошло автокредитование, — более 80%. Основной рост продаж и в европейских странах, и в Америке происходит как раз за счет кредитования.

У нас до этого еще далеко, но первые росточки новых подходов уже появились. Как правило, зачинщиками новаций у нас выступают официальные представители зарубежных компаний. Если в частном поиске вам вряд ли удастся найти программу кредитования, где проценты по кредиту были бы ниже 10—12% годовых в валюте, а полный комплект страхования — меньше 10% от стоимости покупки, то по целевым программам, когда жестко определены и модель, и салон, и банк, и страховщик, условия могут быть существенно мягче. К примеру, около 8—9% годовых и 6—7% на страховку. Важно и то, что сумма страховки (в случае согласия с уполномоченным страховщиком) тоже может быть включена в сумму кредита.



В банк или в автосалон?

Кто главнее для будущего автовладельца? Конечно же, банк. Вы же покупаете машину в кредит не у дилера. Ему деньги в полном объеме за вас перечисляет кредитное учреждение. Так что перед дилером с того момента, как выехали за ворота, вы чисты, как слеза ребенка. И все ваши обязательства существуют только перед банком.

Понимая это, многие направляются именно туда. Но этот путь становится все менее популярным, поскольку имеет определенные неудобства. Ведь, не зная о наличии нужной модели у дилера, ее точной цены и т.д., вы сможете познакомиться только с общими условиями. Максимум — получить принципиальное согласие банка выдать вам кредит в пределах определенной суммы. Зато преимуществом такого подхода является собственный выбор программы кредитования: вы сможете определить более удобные для себя срок погашения кредита и проценты.

Но лучше — сразу в салон. Причем желательно к официальному дилеру или дистрибьютору той марки, которая греет ваше сердце. 10 против одного, что он связан партнерскими отношениями с нужным вам банком — и больше вам никуда ходить не придется. Предъявив необходимые документы, вы можете рассчитывать, что через час уже уедете на новеньком авто. Если вас устраивает программа экспресс-кредитования, банк (в идеале) примет решение так быстро, что вы не успеете даже сигарету выкурить и допить чашку кофе.

Однако следует помнить, что в этом случае четко работает принцип “время — деньги”. Тем, кто хочет сэкономить свое время, надо примириться с мыслью, что платить придется больше. А тем, кто желает сэкономить деньги, надо набраться терпения на 3—7 дней.



Размер тоже имеет значение

Минимальная сумма, которую вы можете получить по кредиту, — 3000 долл. Но такую мини-ссуду надо еще поискать. Банки предпочитают отсчитывать суммы от 5000 у.е. Зато в кредит теперь можно купить даже представительское авто. Ведь максимальный размер займа варьируется от 50 до 70 тыс. баксов. А в отдельных случаях и этот порог может быть превышен. В последние год-полтора стала варьироваться и сумма первоначального взноса. Если раньше сразу же требовалось оплатить не менее половины стоимости машины, то со временем первый взнос сократился до 30%, а в некоторых случаях — и до 10%. Стандартный диапазон возврата кредита — от одного года до трех лет. Больные вопросы любого займа — проценты и валюта. Можно брать в рублях, можно в евро, можно и в привычных американских. По рублевым кредитам проценты выше. Это и экономически обосновано, и исторически сложилось. Зато 300 тыс. руб. так и останутся 300 тыс. руб., пусть доллар завтра вырастет хоть до 40, хоть до 50 “деревянных”.

В любом случае приготовьтесь к тому, что машина в кредит обойдется в 1,3—1,5 раза дороже, чем при покупке. Но расплата растянется во времени и не наделает катастрофических дыр в бюджете. Допустим, вы решили купить в кредит авто стоимостью в 10 тыс. долл. Кредит на три года под 9% годовых. 3 тыс. вы заплатили сами, 7 тыс. взяли в банке. Ваши ежемесячные платежи по кредиту составят чуть больше 220 долл. При этом будут погашаться и задолженность по кредиту, и проценты по нему. Правда, это без учета страховки. Еще учтите, что договор придется заверять у нотариуса, а это тоже расходы, хотя и не столь большие — 1,5% от суммы сделки.



От всех напастей

Покупка автомобиля в кредит налагает и другие ограничения. Это как в поговорке: “Нравится — не нравится, спи, моя красавица”. Особенно в той части контракта, которая касается страхования.

Страховая компания выступает на сцену в тот момент, когда банк уже сказал “да”. Как правило, каждый из банков, работающих по своим программам автокредитования, имеет свои договоры и партнерские отношения с определенными страховщиками. И выбор у покупателя остается только в теории. Страшного в этом ничего нет, поскольку банк никогда не выберет себе в партнеры ненадежную или “отмывочную” конторку, которая сгинет без следа, оставив в дураках всех.

Посещать офис страховщика совершенно необязательно. Те же банковские клерки, которые “пробивали” вам кредит в автосалоне, обычно наделены правами заключать договоры страхования. Вам придется оформить три контракта: ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца); КАСКО (добровольное страхование ущерба, угона и т.д.) — в полном объеме для авто; и страховку от несчастного случая для себя, любимого.

При этом, поскольку вы оформляете покупку в кредит, выгодоприобретателем по страховым договорам является банк. Потому-то на руки вы получите заверенные копии страховых полисов, а оригиналы останутся у банка. Кроме полиса ОСАГО: его вам выдадут в оригинале.

Страховщики практикуют два основных подхода: упрощенную схему кредитования и индивидуальный подход. Упрощенной схемой пользуются обычно на популярной кредитной программе и в отношении конкретного модельного ряда. Действительно, банковским служащим бывает весьма сложно оценить индивидуальные особенности каждого кредитного договора, и потому в упрощенной схеме устанавливается единый тариф, по которому страхуются все машины.

Другое дело — индивидуальный подход. Там учтут все нюансы: и опыт вождения, и статистику угонов именно этой модели, и возраст водителя, и еще целый ряд дополнительных нюансов. А если вы покупаете дорогую иномарку или авто представительского класса, страховщик не заключит договор с вами до тех пор, пока вы не согласитесь оборудовать покупку самыми современными противоугонными системами.

В общем, весь “страховой комплект” обойдется вам примерно в 10—12% в год от полной стоимости автомобиля. В принципе ответственные автовладельцы все равно выкладывают примерно такие же деньги, чтобы чувствовать себя максимально защищенными. Единственное отличие — лишь в том, что при покупке машины в кредит даже добровольные виды страхования становятся обязательными.



Что взять с собой

Минимальный перечень документов, которые спросят у вас в банке, — это паспорт и трудовая книжка. Однако такая минимизация докажет лишь, что кредит будет вам стоить дорого. Обычно приходится предъявить водительское удостоверение и справку с работы о доходах. Но лучше не поленитесь и заранее составьте полный список того, что вам понадобится. Ведь в каждом банке — свои нюансы.



Кому кредит не дадут

— Гражданам в возрасте до 20—21 года. Банки сами определяют возрастной ценз.

— Лицам, не имеющим регистрации (прописки) в том регионе, где они собираются брать кредит.

— Тем, кто был судим или на плохом счету у банка (есть информация о криминальных связях). Банки не хотят потенциальных неприятностей.

— Гражданам пенсионного возраста. Увы, но пенсии в нашей стране таковы, что на них в кредит проблематично купить даже детский самокат. Именно по этой причине срок окончания выплат по ссуде всегда наступает до выхода человека на пенсию.



А кто фаворит в гонке за кредитом

— Лица, уже имеющие вклад в конкретном банке. Для своих клиентов банк может даже предложить особые, льготные условия кредитования. По крайней мере, снизить комиссию за выдачу кредита. Может, но не обязан.

— Граждане, которые ранее уже пользовались потребительскими кредитами в этом или других банках. Независимо от того, что вы тогда покупали: стиральную машину, мебель или видеомагнитофон. И чем более пунктуальны вы были в первый раз, тем с большей благосклонностью к вам отнесутся при принятии нового решения. Доказательствами вашей добропорядочности могут стать квитанции об уплате взносов прежних кредитов.

— Безусловно, граждане, имеющие на протяжении длительного срока стабильную работу с высокой “белой” зарплатой. Причем чем дольше вы работаете на нынешнем месте, тем лучше для вас. Еще один плюс — если вы смогли подняться на своей службе по карьерной лестнице. И неважно, что всего на ступеньку: для банка это означает, что руководство вас ценит и расставаться с вами не собирается.





    Партнеры