И “жизнь”, и кошелек

Как накопить деньжат с помощью страхования?

18 сентября 2006 в 00:00, просмотров: 391

Говорят, что весь цивилизованный мир живет по принципу: заплати за страховку и надейся, что она тебе никогда не пригодится. Однако даже у этого постулата есть одно исключение — накопительное страхование жизни. С его помощью можно “заработать” и на обучение, и на лечение, и на хорошую прибавку к пенсии. А значит — пусть лучше пригодится.


Казалось бы, что может быть лучше — “солдат спит, а служба идет” в смысле “мы сидим, а денежки идут”. Но только наш человек не кидается страховать себя любимого. Скорее на “железного коня” полис от всех напастей оформит (забывая, что конь-то сам по себе не ездит) или дачу от пожара застрахует (наивно полагая, что возгорания происходят только в отсутствие хозяина). Но страховщики не теряют надежды и утверждают, что соотечественники скоро одумаются. Мол, благосостояние наших граждан растет, а это значит, что и про себя когда-нибудь вспомнят. А пока они придумывают все новые предложения.

Если пройтись по мегаполисам развитых стран, то можно понять, что суперкрутые офисы на их улицах отнюдь не у банков. Самые богатые финансовые институты там — страховые компании. Они аккумулируют куда больше средств, чем кредитные организации. Резервы крупнейших страховщиков составляют сотни миллиардов долларов. А знаете почему? Потому что иностранные граждане по-настоящему боятся за свою жизнь и пытаются защитить ее (как и жизнь своей семьи) всеми доступными способами. Накопительное страхование жизни — самый распространенный вид страхования в Америке, Западной Европе и Японии. В развитых странах мира около 90% населения имеют полисы долгосрочного накопительного страхования. У нас же картинка прямо противоположная: “жизнь” продается из рук вон плохо.

Впрочем, так было далеко не всегда. В дореволюционной России жизнь каждого уважающего себя человека была застрахована. По крайней мере кормильца семьи — обязательно. Отсутствие “жизненного” полиса было признаком несостоятельности фамилии. Сейчас же эта самая состоятельность измеряется явно чем-то другим. А вот сами принципы “работы” такой страховки остались неизменными на протяжении нескольких веков. При расчете тарифов используются так называемые таблицы смертности (сколько в среднем живет человек в той или иной местности, в разных условиях и сколько в среднем происходит несчастных случаев). Только теперь они составляются Росстатом или “специально обученными” людьми, трудящимися в страховых компаниях. А условия страхования, куда входит и перечень рисков, утверждаются Федеральной службой страхового надзора. Причем на базе той же статотчетности. К примеру, застраховаться от сглаза, порчи или непорочного зачатия (модная американская тенденция последних лет) в нашей стране не удастся: официальных данных о количестве граждан, пострадавших от этих напастей, нет. Равно как и об установленных контактах с инопланетянами или удачно проведенных спиритических сеансах. Но если вы не страдаете тягой к неземному или сверхъестественному, то все более чем просто.

Как работает этот полис

Наблюдательные россияне давно заметили, что страховщики, пытаясь заставить клиентов купить у них “жизнь”, стараются кто во что горазд. Одни пугают наружной рекламой, которая сообщает, сколько людей в год гибнет на дорогах, другие — желают жизни до ста лет и обещают безбедную старость. Как относиться к тем или иным заявлениям, конечно же, всегда остается на ваше усмотрение. Но трудно не согласиться с тем, что классическое страхование жизни выполняет как защитную функцию (случись что — страхователь получает компенсацию), так и сберегательную (договор заключается на определенный срок, по истечении которого вы забираете накопленные средства).

Чтобы понять, что же такое страхование жизни, не нужно корпеть над учебниками и справочниками по страховому делу. В общих чертах оно выглядит так. Вы заключаете со страховой компанией договор на определенный срок (хоть на всю жизнь!) и регулярно (в месяц, в квартал, раз в полгода, год — как договоритесь) уплачиваете страховые платежи. Размер взноса выбирается страхователем (то есть вами), исходя из собственных финансовых возможностей. По окончании срока действия договора вы забираете оговоренную денежную сумму плюс процент от “прокручивания” страховщиками ваших средств на рынке.

Однако помимо простого накопления вы обзаводитесь страховой защитой от несчастных случаев и даже при небольшой травме получаете компенсацию на лечение. В самом же крайнем случае (вот в этот момент хороший страховщик как раз и вставит фразу: живите до 100 лет!) члены вашей семьи имеют право на возмещение полной суммы.

Правда, нельзя забывать о том, что есть так называемое чистое рисковое страхование, или полис “на срок”. То есть в этом случае страхователь договаривается с компанией “не на жизнь, а на смерть”. Другими словами: если за время действия соглашения клиент умирает, его наследники получают страховое обеспечение в размере, обусловленном страховым полисом. Если же застрахованный доживает до окончания срока, выплата этого самого обеспечения не производится. Но на такой вариант согласны далеко не многие граждане. А потому, как правило, страховщики предоставляют различные комбинации вариантов, “скрещивая” рисковую и накопительную составляющие. Перед тем как “ударить по рукам”, обе стороны обговаривают гарантированный доход годовых в процентах.

Кто есть кто

Пришла пора немного разобраться с терминами. Застрахованный — это человек, чья жизнь застрахована. А страхователь — гражданин, собственно заключающий договор страхования. Обязательное условие: второй должен иметь интерес в жизни первого. Соответственно, страхователем может выступать родственник или партнер по бизнесу, а также юридическое лицо — фирма-работодатель. Ну и самый главный в этой цепочке — выгодоприобретатель — тот, в чью пользу заключен договор, кто в конечном итоге получает выплату страхового обеспечения. Нетрудно догадаться, что если клиент заключает договор страхования в свою пользу, он является одновременно и страхователем, и застрахованным. А выгодоприобретатель назначается на случай его смерти. Если же один из родителей решил оформить “жизненный” полис в пользу ребенка, то страхователем и застрахованным будет как раз родитель. А выгодоприобретателем — любимое чадо. В случае невероятной заботы фирмы-работодателя о своем сотруднике сама она выступит страхователем, сотрудник — застрахованным, а выгодоприобретателем — опять же сам сотрудник или его ближайший родственник.

Внимание: договор страхования может быть заключен только с ведома и согласия застрахованного (исключение из этого правила только одно: несовершеннолетние дети). При этом застрахованного заменить без его согласия нельзя, а вот выгодоприобретателя можно.

Банк или страховщик?

Интересно, что, по оценкам различных экспертов, российские представители среднего класса абсолютно не знают, куда девается около 20% их доходов. Эти деньги бесследно исчезают в пучине семейных трат. А раз бесследно, значит, порой совсем бесполезно. Именно такие средства специалисты и советуют отправлять на длительные накопления. Но в России не так много подобных финансовых инструментов: банковские вклады, НПФ (негосударственные пенсионные фонды), ПИФы (паевые инвестиционные фонды) и страховые программы. Кстати, консультанты советуют сначала вкладываться именно в последние, а уж потом рассматривать иные предложения рынка. Поскольку именно в “другие” лучше нести деньги, потеря которых не создаст семейству больших финансовых проблем.

Но россияне опять не следуют советам. На сегодняшний день большинство программ накопительного страхования, рассчитанных на 10—30 лет, базируется на гарантированной доходности 3—4%. А это, как известно, вдвое ниже доходности банковских депозитов и в несколько раз меньше доходности на рынке ценных бумаг. Мы не учитываем при этом один из главных козырей страховщиков: страховая компания указывает гарантированную процентную ставку и не может уменьшать ее в течение срока действия договора. А это порой несколько десятков лет. При том что те же банки имеют право срезать ставку по депозитам. Плюс при благоприятной экономической ситуации на рынке страховщики могут получить гораздо больший инвестиционный доход, чем 3%. Чем и делятся с клиентом. Банк же весь “свалившийся с неба” доход оставит себе. И не станет выплачивать денег больше, чем прописано в договоре. Не стоит забывать и о том, что страховщик потому так и называется, что обязан помнить о рисках. То есть случись что с застрахованным буквально после первого взноса — выгодоприобретатель (супруг, супруга, дети) получат всю (!) конечную сумму буквально в течение недели.

Простой пример: мужчина среднего возраста застраховался на 15 лет с ежегодным взносом в 1000 долларов. При этом размер гарантированной страховой суммы будет 17 тысяч “зеленых” с “хвостиком”. Предположим, что буквально в первый год его взносов (тьфу, тьфу, тьфу) с ним происходит несчастный случай. Семья тут же получает всю страховую сумму. Вложи он те же деньги в банк, родственникам вернут только 1000 долларов, и то только через полгода после вступления близких в права наследования. А если застрахованный благополучно доживает до окончания срока договора, то не менее благополучно забирает свои 17 тысяч с “хвостиком”, а то и все 22 (если экономическая ситуация на рынке будет располагать к большему инвестиционному доходу).

Впрочем, как оговариваются страховщики, все эти доводы и убеждения действуют только на людей, склонных к “длинным” или “долгим” деньгам. А таких, как показывает практика, не так уж и много. Тем более в нашем нестабильным обществе. Недоверие к финансовым институтам со стороны россиян делает свое дело. Может быть, соотечественники и в банк-то боятся нести свои кровные, но, как говорится, туда-то не надолго. Большинство руководствуются мыслью: это же всего на год, а там заберу!

“У нас же дети!”

Конечно, долгосрочное накопительное страхование — это сохранение и защита (с небольшим приумножением) нашего семейного или личного благосостояния. Но можно подойти к проблеме не так абстрактно, а поставить перед собой конкретную цель. Например, на что-нибудь накопить. Хотя бы на достойное образование собственного ребенка (выучится, станет получать хорошую зарплату — сам потом родителям поможет). К тому же посчитать все свои траты и доходы предельно просто. По тому же принципу можно подсобрать денег и на свадьбу отпрыска. В этом случае за основу берется средний возраст вступления в брак.

Не хочется думать о грустном, но в данном случае о нем просто-напросто нельзя забывать: если с вами на протяжении срока взносов что-то случится, то ребенок все равно получит конечную страховую сумму по прошествии 10 лет. Даже если вы успели заплатить только один взнос! При этом при заключении договора от вас требуется лишь упомянуть риск “смерть по любой причине” и записать выгодоприобретателем свое чадо. Таковы правила страхования.

И это еще не все. С помощью “жизненного” полиса можно обеспечить себе достойную пенсию, как говорится, за свой счет. И это в условиях, когда на государство надежды все меньше и меньше, окажется совсем не лишним. Схема практически такая же. Только выплату по истечении срока договора можно заказать не единовременную, а ежемесячную. Для справки: западный период накопления — 40 лет (с 18 и до наступления пенсионного возраста). Тамошний новоиспеченный пенсионер, получивший на руки свои законные 300 тысяч “зеленых”, имеет прекрасную возможность не просто жить безбедно, но и удовлетворить даже те жизненные потребности, которые не мог себе позволить, трудившись в поте лица. Да что говорить, если на душу населения по договорам страхования жизни в России сегодня приходится 60 центов. А в таких странах, как Япония, — 4 тысячи долларов. И недовольных там замечено не было!


Что надо знать, собравшись страховать жизнь:

•Страхование жизни включает в себя защиту на случай смерти (рисковое) или “дожитие” (накопительное). Возможно полное или частичное совмещение вариантов.

•Страхование производится в рублях или валютном эквиваленте (страховые суммы — в валюте, взаиморасчеты — в рублях по официальному курсу ЦБ).

•Взносы можно делать как в рассрочку, так и единовременно. Требования к минимальному взносу у разных компаний различны. Но, как правило, они вовсе не драконовские: от 5 долларов США в месяц или от 60 “зеленых” в год.

•Минимальный срок страхования — один год (правда, тогда пропишут достаточно высокую планку страхового взноса — где-то 1000 долларов). Максимальный — 20 лет или пожизненно.


Считалка “МК”

Допустим, вашему ребенку сейчас 7 лет. Период накопления составит: 17-7=10 лет. Вы предполагаете, что ежегодная плата за обучение в вузе составит $2800. Для того чтобы ребенку ежегодно в течение пяти лет выплачивались $2800, необходимо $14000. Если в течение 10 лет вносить по $1000 в год, или $83 в месяц, требуемая сумма как раз и накопится.

Итого общая сумма взносов составит:

•1000x10=$10000.

На руки вы получите:

•2800х5=$14000.

Прибыль от процентов:

•$4000.




Партнеры