С воскресенья вступил в силу закон о специализации страховщиков. Накануне все игроки страхового рынка должны были определиться, будут ли они отдельно от других видов предоставлять услуги по страхованию жизни. По мнению экспертов, это повысит надежность и прозрачность компаний, занимающихся страхованием жизни.
Защита от ударов судьбы
С 1 июля страховая компания не может одновременно продавать полис ОСАГО и заключать договоры по страхованию жизни. По сути, бизнес по страхованию жизни и по остальным видам страхования радикально различается — и их совмещение может привести к неблагоприятным последствиям. Накопительное страхование жизни практически всегда предполагает выплату страховой суммы в назначенный для этого срок, а договоры страхования жизни заключаются на 10—20 лет, поэтому надежность в данном случае является основным требованием. Бизнес по страхованию имущества или ответственности является более рискованным и краткосрочным. “Специализация страховых компаний позволит разделить различные по своей природе риски и повысить надежность компаний, занимающихся страхованием жизни”, — считает Алексей Янин, руководитель направления рейтингов страховых компаний рейтингового агентства “Эксперт РА”.
Большинство крупных страховых компаний подготовилось к данному нововведению и создало “дочки”, занимающиеся исключительно страхованием жизни. Кроме этого на российский рынок по страхованию жизни поспешили многие иностранные страховые компании с мировым именем. Теперь у нас есть широкий выбор действительно надежных страховых компаний — как российских, так и западных “дочек”.
С введением ОСАГО страхование прочно вошло в нашу жизнь. Мы постепенно осознали преимущества и познакомились со всеми тонкостями страхования имущества — машины, квартиры, дачи, страхования ответственности (ОСАГО) и личного страхования (при поездке за рубеж и добровольного медицинского страхования). На этом фоне страхование жизни все еще остается экзотическим и малопонятным видом страхования. Что же это за зверь такой? В двух словах накопительное страхование жизни — это финансовый инструмент, с одной стороны, позволяющий делать накопления, а с другой — обеспечивающий материальной защитой в непредвиденных случаях.
Если для нас с вами страхование жизни пока все еще остается экзотикой, то на Западе оно является повседневной и широко распространенной услугой. “Сегодня в развитых странах мира около 90% населения имеют полисы долгосрочного накопительного страхования, оно стало неотъемлемой частью их жизни. Страхование жизни — так же разумно, эффективно и доступно и нам с вами”, — утверждает Алима Фурманова, директор дирекции продаж по страхованию жизни ООО “Росгосстрах-Столица”.
В каких же случаях нам стоит задуматься о покупке полиса страхования жизни? Если вы хотите создать сбережения к определенному сроку в будущем, то оптимальный вариант — программы смешанного страхования жизни, то есть страхование на дожитие до определенной даты, в которую страховая компания выплачивает вам всю страховую сумму, плюс защита на случай смерти или потери трудоспособности. Если в семье есть дети, то лучше приобрести полис страхования в пользу детей — он позволяет накопить средства, например, на обучение или на подарок к свадьбе, но в то же время гарантирует детям финансовую защиту в случае потери кормильца. Страхование жизни на срок обеспечивает страховую защиту людям, которые берут на себя какие-либо финансовые обязательства (например, кредит) или просто хотят сохранить достойный уровень жизни семьи в случае непредвиденных обстоятельств.
Допустим, у вас есть ребенок семи лет — и вы хотите накопить деньги для его обучения в престижном отечественном вузе или за границей. Для этого вы заключаете договор накопительного страхования жизни в пользу ребенка на десять лет на необходимую вам сумму. В течение этого времени вы перечисляете страховые взносы раз в месяц (или раз в год, полгода, как вам удобнее), при этом по этим взносам начисляется процентный доход, гарантированный (обычно 3—4%) и дополнительный, если страховой компании удалось более удачно вложить ваши деньги. Если в течение этих 10 лет с вами что-то случится и вы не сможете вносить страховые взносы, то ваша страховая компания, несмотря ни на что, заплатит за обучение вашего ребенка в вузе.
Как считает гендиректор ОСЖ “Россия” Маргарита Хорунжая, страхование жизни — это проверенный временем способ долгосрочный защиты и разумная необходимость для каждого, кто считает себя ответственным за благополучие своих близких и не хочет быть бременем для своих детей.
Преимущества перед депозитом
Многие пытаются сравнивать полис накопительного страхования жизни с инвестициями в недвижимость, банковским депозитом или вложениями в ПИФы. Однако данное сравнение несколько некорректно, т.к. страхование жизни в отличие от всех остальных финансовых инструментов помимо инвестиционной составляющей несет в себе и защиту от различных рисков — риска смерти кормильца семьи, риска потери им трудоспособности.
Простой пример: накапливать средства для оплаты образования для ребенка можно и с помощью банковского вклада. Однако такое накопление может быть в любой момент времени прервано непредвиденным событием — смертью, наступлением нетрудоспособности родителя. В результате в распоряжении наследников останется лишь накопленная сумма. Страховая компания же обеспечит выплату зафиксированной в договоре суммы, даже если ее клиент в силу вышеупомянутых причин не сможет уплачивать страховую премию. “Важное преимущество программ страхования жизни заключается в том, что они обеспечивают финансовую защиту на всю страховую сумму вне зависимости от поступивших взносов с первого дня действия договора”, — соглашается президент страховой компании ING Ольга Руф-Фидлер.
Еще одним важным плюсом накопительного страхования жизни является минимальный риск инвестирования. Размер будущей выплаты гарантирован страховой компанией на 20—30 лет вперед и в отличие от доходности по ПИФам и банковским депозитам не зависит от колебаний фондового рынка или изменений процентных ставок. Направления вложений полученных страховой компанией взносов и их пропорции законодательно прописаны таким образом, чтобы компания не брала на себя чрезмерно высокие риски. “Страхование жизни — это самый первый из немногих финансовых инструментов, который гарантирует определенный процент дохода, в то время как деньги не подвергаются риску”, — подчеркнула руководитель департамента разработки продуктов СК “Альянс РОСНО Жизнь” Светлана Карбацкова.
Практические советы
Если вы решились на покупку полиса страхования жизни, то необходимо крайне ответственно подойти к выбору страховой компании, ведь вы будете заключать договор на длительный срок. В этом случае надежность компании играет особо важную роль. По мнению специалистов, стабильная страховая компания должна иметь высокий рейтинг надежности российского или международного рейтингового агентства, длительный опыт работы на российском или международном страховом рынке, хорошую репутацию, а также регулярно публиковать свою отчетность на сайте.
При заключении договора страхования жизни необходимо обратить внимание на перечень рисков, покрываемых полисом, а также на исключения, то есть на то, что не является по определению страховой компании “страховым случаем”. Именно определение “не страхового случая” даст представление об объеме программы.
“При заполнении заявления на страхование следует максимально полно и корректно ответить на все вопросы, связанные с состоянием здоровья и уровнем дохода, ведь по условиям договора страховая компания вправе отказать в выплате, если будет доказано предоставление ее клиентом заведомо ложных сведений”, — советует гендиректор страховой компании “ЭРГО-Русь” Зигмар Крюгер. Поскольку договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок, в течение которого многое может случиться, не лишним будет уточнить санкции, которые предпримет страховая компания в случае просрочки оплаты страхового взноса и досрочного расторжения договора.
Стоимость различных программ страхования вы можете посмотреть в формате PDF.
