Студентам — скидки
Кредиты на получение образования — услуга, пришедшая в Россию из-за рубежа. В практике иностранных банков основным отличием образовательного займа от других кредитных программ является солидная отсрочка платежа основного долга (срок обучения плюс несколько месяцев) и процентных выплат (10—15 лет + срок обучения). Такая схема предполагает, что полноценные платежи по кредиту студент начинает вносить уже после того, как получит заветную «корочку» и устроится на работу. При этом стоимость ссуды за удовольствие погрызть гранит науки за границей значительно ниже, чем в случае с обычными коммерческими кредитами «для взрослых».
Кое-что похожее на заграничные «фишки» можно найти и в линейке некоторых российских банков. До 31 декабря 2013 года в России действует программа государственного субсидирования образовательных кредитов. Суть ее такова: совокупный размер процентной ставки для студентов равен ставке рефинансирования Банка России плюс три процентных пункта. При этом ¾ ставки рефинансирования оплачивается государством, ¼ ставки рефинансирования плюс три процентных пункта — заемщиком. Таким образом, при действующей на середину июля ставке рефинансирования ЦБ РФ в 8,25% годовых стоимость образовательного кредита в российском формате обойдется студиозису в 5,06% годовых. Подобных ценников потребительские ссуды на российском рынке не сыскать днем с огнем.
Схема погашения кредита очень похожа на механизм иностранных финансовых учреждений: максимальная отсрочка выплаты основного долга равняется сроку обучения в вузе плюс три месяца. Что касается процентных выплат, то в первый и второй год обучения студент имеет возможность ежемесячно вносить в банковскую кассу 60% и 40% от аннуитетного платежа, начиная с третьего года проценты приходится уплачивать уже без поблажек. Минимальный возраст заемщика — 14 лет.
Правда, в эксперименте участвуют всего несколько банков (среди них Сбербанк и «Союз»), так что по-настоящему массовым льготное субсидирование финансовых программ на получение образования так и не стало.
Альтернативой для молодежи побогаче могут стать стандартные образовательные кредиты: здесь ставки начинаются от 12% годовых и условия хоть и предполагают механизмы отсрочки выплат, но далеко не такие привлекательные, как в случае с субсидиями. Впрочем, даже более дорогие «чисто коммерческие» займы на получение высшего образования в России предоставляют не больше десятка банков. Возникает естественный вопрос: почему рынок предложения в данном сегменте развивается так вяло?
Семь раз отмерь
Мнения экспертов на этот счет различаются, спектр точек зрения — от сдержанно оптимистичных до откровенно скептических. «Рынок кредитов на образование в России только формируется. Люди готовы брать деньги на потребительские цели, ипотеку, автокредит, в то время как образование — это самая серьезная инвестиция, и те, кто это понимает, безусловно, делают стратегически верный шаг. Рынок еще не состоялся и по той причине, что финансовые организации не так давно представили кредитный целевой продукт для образовательной сферы», — считает руководитель проекта «Кредиты на образование» Росинтербанка Аслан Керимов. В пресс-службе Сбербанка в качестве одной из причин низкого спроса озвучивают следующий аргумент: «Оформление образовательного кредита в нашей стране до сих пор воспринимается как нечто экзотическое, при этом у людей нет уверенности в том, что данная инвестиция после окончания вуза будет возвращена при трудоустройстве». «Россияне уже привыкли покупать в кредит технику, автомобили и даже недвижимость, но по-прежнему не готовы получать профессию в кредит. В первую очере дь потому, что не уверены, что по окончании вуза смогут найти работу, которая позволит вернуть кредит», — продолжает мысль руководитель департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидия Каширина. Аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова придерживается мнения, что круг и качество заемщиков в этой нише достаточно рискованны для банков, отсюда и непопулярность программ.
Но свет в конце тоннеля еще может появиться. Власти, похоже, собираются продолжить работу в этом направлении, не испугавшись неудачного «первого блина». Как сообщили «ЭВ» в пресс-службе Сбербанка, в настоящее время Министерством образования и науки предоставлен проект постановления Правительства РФ «Об условиях, размерах и порядке предоставления государственной поддержки образовательного кредитования». Сбербанк участвует в рабочей группе по проработке условий и порядка предоставления образовательного кредита, позволяющих упростить текущие процедуры и сделать кредит более доступным: «Надеемся, наши предложения будут учтены в рамках данного постановления».
