Новшества касаются поправок в законопроект «О внесении изменений в закон «О потребительском кредите (займе)» в части расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Сейчас банки и микрофинансовые организации обязаны его рассчитывать, но могут не информировать своих клиентов о полученных результатах.
Показатель долговой нагрузки — это финансовый параметр, который демонстрирует, какой процент от доходов заемщик или его семья должна будет направить на погашение всех имеющихся долгов. Рассчитывается он просто: берется соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам, как уже выданным, так и вновь оформляемым, к общей сумме доходов гражданина. Банк России рекомендовал его рассчитывать для понимания, сколько денег у такого клиента или его семьи остается «на жизнь» в месяц, а какую часть доходов «съедают» кредиты.
ПДН помогает предсказать, с какой долей вероятности вновь оформляемый кредит станет для заемщика неподъемным, а для банка — невозвратным. По самым рискованным кредитам регулятор требует от банков увеличения резервирования, в результате кредитовать заемщиков с высокой долговой нагрузкой банкам просто невыгодно, и они чаще отказываются от таких клиентов.
Правда, банки научились находить обходные пути и использовать любые возможности, чтобы рассчитывать долговую нагрузку в установленных рамках – лишь бы привлечь больше заемщиков. В результате такой стратегии размер потенциально проблемных кредитов за первые 8 месяцев этого года вырос на 9% по сравнению с тем же периодом 2020-го и достиг 418 млрд рублей, сообщил ЦБ. А общий объем уже просроченной задолженности, по данным регулятора, к 1 сентября превысил триллион рублей. Это на 10,5% больше, чем в прошлом году. На жизни обычных россиян ПНД тоже отражается: чем он выше у гражданина, тем меньше шансов на одобрение заявки в банке или МФО.
Если поправки в законопроект будут приняты, то кредитные организации должны будут рассчитывать и сообщать ПНД заемщику как при выдаче кредита, так и в ситуациях реструктуризации или рефинансирования финансовых обязательств, в том числе когда продлеваются сроки кредитования или увеличивается размер среднемесячного платежа. Также банки и МФО должны будут уведомлять граждан о риске возникновения задолженности по кредиту при высоком значении ПДН, то есть, при долговой нагрузке более 50%.
Эксперты по-разному оценивают эту законодательную новеллу. «На наш взгляд, это хороший тренд на установление прозрачности во взаимоотношениях заёмщика и кредитора, - говорит руководитель проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. - Информирование потребителя это всегда плюс. Зачастую гражданин и не знает какая у него долговая нагрузка. Практика получения выписки из Бюро кредитных историй пока у нас, к сожалению, не распространена. Большинство и не знают о такой возможности. Поэтому беседа с клиентом о том, что у него такая-то нагрузка и в связи с этим могут быть такие-то риски - это всегда хороший разговор».
В ходе информирования могут найтись кредиты, которые на клиента «повесили», забытые долги, поэтому сам факт оповещения о финансовом состоянии должника — позитивное начинание. Сейчас у банка выписка из БКИ есть, а у клиента её нет, и это неправильно, уверена эксперт. Банк даже может предложить выход из этой ситуации, например, перекредитоваться на лучших условиях - это цивилизованные отношения.
Другого мнения придерживается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. «Это информирование никак не подействует на решение финансовой организации выдать деньги в долг и минимально отразится на поведении заемщиков — вступает он в дискуссию, - Такая мера не окажет существенного влияния на решение проблемы закредитованности людей с низкими доходами, которые сейчас могут выплачивать по займам от 80% своих доходов».
По мнению эксперта, со стороны Банка России было бы более правильным инициировать поправки в законодательство по внесудебному банкротству физлиц и добиваться принятия действительно доступного и быстрого банкротства для тех, кто оказался в трудной жизненной ситуации и не может платить по кредитам. Только после того, как с людей спишут долги, и они станут финансово здоровыми, информирование поможет им снова не попасть в долговую кабалу. «А сейчас эта инициатива бессмысленна и не приведет к снижению закредитованности малоимущих», - подчеркивает Янин.
Есть и другие риски у этой инициативы. Бум потребительского кредитования вызван падением доходов населения в период пандемии и желанием людей побыстрее вернуться к привычному образу жизни. Только экономика России начала восстанавливаться от последствий антиковидных ограничений, как впереди новый локдаун. В таких условиях нуждающиеся в деньгах люди, если для них закроется легальная возможность брать кредиты в банках, будут уходить к «серым кредиторам» и «черным ростовщикам».
«К «серым кредиторам» люди идут после получения отказа в банке, а затем и в МФО, - поясняет Евгения Лазарева. - Причём причины отказа сегодня не называются. И гражданин начинает подавать другие заявки, портит себе этим кредитную историю, потом, после отказов, бежит к теневым ростовщикам. Вот эту проблему необходимо решать». По мнению нашей собеседницы, новый законопроект – это только начало пути оздоровления финансового рынка, а впереди еще большая работа по борьбе с «черными ростовщиками» и «серым кредитованием».
