Долги россиян банкам начали сокращаться: кредитки "выходят из моды"

Граждане не спешат обзаводиться крупными долгами

Количество выдаваемых кредитных карт сокращается второй месяц подряд. На фоне общей неопределенности, сокращения горизонта планирования и падения зарплат россияне не торопятся наращивать свои обязательства. В декабре ситуация может измениться, ведь на любимом новогоднем празднике наши граждане обычно не экономят.

Граждане не спешат обзаводиться крупными долгами

Похоже, большинство российских семей взяли уверенный курс на экономию. По данным ЦБ, в третьем квартале этого года долговая нагрузка населения снизилась до 11,2% по состоянию на 1 октября — с 12,1% на 1 апреля текущего года. Причем россияне сокращают задолженность второй квартал подряд. Всему виной растущая общая неопределенность и падающие реальные доходы. Многие граждане стараются «жить на свои» и отказались от дорогих развлечений.

Банкиры уловили эту тенденцию и стараются сделать карточные продукты более привлекательными. Руководитель бизнеса кредитных карт банка «Санкт-Петербург» Павел Смолянинов отметил несколько набирающих силу трендов. Во-первых, увеличился «грейс-период»: банки увеличивают льготный период, и у клиентов появляется возможность лучше планировать свой бюджет на несколько месяцев вперед. Во-вторых, большей популярностью пользуется бесплатное обслуживание на весь срок действия кредитной карты. Также востребованы все категории привилегий для клиентов — кешбэк, бонусы от партнеров и т.д.

Как сообщили «МК» в пресс-службе банка «Русский Стандарт», россияне активно переходят на карты платежной системы «Мир», для заграничных поездок все чаще используются карты Union Pay. Кроме этого в условиях смартфонизации вырос интерес к онлайн-картам. Их легко оформить дистанционно, а использовать — в Интернете, а также в офлайне (через платежные сервисы Mir Pay для держателей Android). Минувшей осенью также были востребованы кредитки с удобной функцией рассрочки, особенно в части возможности оформить рассрочку в момент покупки. Услуга позволяет экономить на процентах: сумма покупки просто делится на равные платежи, которые необходимо вносить ежемесячно, при этом у клиента сохраняется льготный период по карте.

Еще одна тенденция — граждане стали занимать чаще, но понемногу. По оценке НБКИ, в октябре доля кредитных карт с лимитом до 50 тыс. руб. составляла около 60% (см. график). По итогам октября доля просроченной задолженности в портфеле кредитных карт снизилась до 11,5%. Это минимум за 4 года.

Ставки по кредитным картам могут меняться в довольно широких пределах и зависят от многих факторов: размера кредитного лимита, наличия и продолжительности грейс-периода, наличия кешбэка, кредитных метрик заемщика, а также является ли он зарплатным клиентом. По данным портала «Финуслуги», по состоянию на 24 ноября средняя ставка по потребкредитам в топ-20 российских банков составляла 20,5% годовых. Ставки по кредитным картам, как правило, на 30–40% выше, поскольку они исторически считаются наиболее рискованным типом кредитования. Перед оформлением карты эксперты советует внимательно изучить условия погашения, сумму кредитного лимита, льготный период и за какие операции банк взимает проценты.

Как полагает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов, в целом помесячная динамика выдач кредитных карт в этом году напоминает динамику выдач потребительских кредитов. В марте, на фоне шока, который наша экономика испытала после начала СВО на Украине и объявления Западом жестких антироссийских санкций, и резкого роста кредитных ставок вслед за ключевой ставкой ЦБ, наблюдалась сильная просадка выдач. В апреле–августе благодаря стабилизации экономики и снижению кредитных ставок было зафиксировано заметное восстановление выдач.

«Интересный факт: на августовском пике число выдач кредиток оказалось максимальным за два года, тогда как число выдач потребкредитов так и не смогло достигнуть докризисных уровней», — заметил Дадонов. По его мнению, это говорит о том, что население постепенно все больше осознает преимущества кредитных карт по сравнению с традиционными кредитами наличными. Они заключаются прежде всего в большей технологичности и удобстве пользования кредитом. Так, необязательно сразу же использовать всю сумму кредита, можно брать его по частям по мере необходимости, а проценты будут начисляться только на используемую сумму. После оформления карты кредитом можно пользоваться не обязательно сразу, а в течение срока действия карты, когда это нужно. Кроме того, кредитки, как правило, предоставляют льготный период, когда заемными средствами можно пользоваться без уплаты процентов, часто по ним начисляется кешбэк. Банки, в свою очередь, в этом сегменте могут более эффективно управлять кредитным риском, изменяя величину кредитного лимита по карте. Отсюда и такой рост популярности кредитных карт, и их быстрое распространение, даже в нынешних сложных экономических условиях.

Однако в сентябре и октябре эксперты НБКИ зафиксировали сокращение выдач кредиток. На взгляд Дадонова, сказалась частичная мобилизация, которая привела к росту неопределенности. В таких условиях часть потенциальных заемщиков решила проявить осторожность и занять выжидательную позицию. «В конце года можно ожидать возобновления роста выдач кредиток на фоне традиционного повышения потребительской и кредитной активности россиян. Но достичь августовских уровней выдач, думаю, все же не получится», — уверен аналитик.

Банкиры настроены более оптимистично и ожидают новогоднего оживления. «К концу года граждане традиционно покупают подарки к Новому году, планируют траты на новогодние мероприятия. Этот год не станет исключением, обороты по картам в декабре 2022-го существенно вырастут, — отметили в пресс-службе банка «Русский Стандарт». — Процентные ставки по кредитным каратам в соответствии с политикой ЦБ постепенно будут снижаться».

Динамику ставок на следующий год прогнозировать сложно, многое будет зависеть от политики ЦБ РФ и развития ситуации в экономике, — подчеркнул Додонов. Он напомнил, что в следующем году ожидается снижение экономики, при этом инфляция, вероятно, будет и далее замедляться, что может позволить ЦБ возобновить снижение ключевой ставки.

Опубликован в газете "Московский комсомолец" №28926 от 6 декабря 2022

Заголовок в газете: Банки раскинули кредитки под елочку

Что еще почитать

В регионах

Новости

Самое читаемое

Реклама

Автовзгляд

Womanhit

Охотники.ру