Спустя всего два месяца после запуска новой опции на «Госуслугах» стало известно, что услугой самозапрета на оформление кредитов воспользовались более 10 миллионов человек. Такие цифры сами по себе говорят о высокой потребности в дополнительных способах защиты — не только от мошенников, но и от собственных ошибок. По мнению экспертов, массовое использование этой услуги отражает общую озабоченность граждан безопасностью персональных данных и растущее недоверие к цифровой среде. Полина Гусятникова, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners, считает, что популярность самозапрета объясняется тем, что он не только создает реальное препятствие для злоумышленников, но и позволяет самому человеку выйти из режима срочного реагирования. Даже если человек поддался давлению, у него появляется пауза — от нескольких часов до пары дней, — чтобы все обдумать, проконсультироваться с близкими или специалистами. Юрист подчеркивает, что это один из немногих инструментов, который помогает не просто отсечь попытку оформления кредита мошенниками, но и предотвратить случайные действия самого гражданина.
С точки зрения технической реализации механизм достаточно надежен. Как отмечает основатель сервиса проверки кредитной истории «Кредчек» Эльман Мехтиев, информация о самозапрете синхронизируется сразу в четырех бюро кредитных историй, что существенно осложняет обход защиты. При этом он обращает внимание на важную правовую деталь: формально закон не запрещает банку выдать кредит при установленном самозапрете — он лишь ограничивает возможность взыскания этих средств. Тем не менее, такой «левой» кредит может быть занесен в кредитную историю и долго числиться как просроченный, что способно нанести вред репутации гражданина. Поэтому самозапрет — это не повод расслабиться, а дополнительный уровень защиты, который требует регулярной проверки состояния кредитной истории.
Высокий спрос на новую услугу объясняется и постоянно эволюционирующими методами мошенников. Сегодня все чаще преступники убеждают граждан взять кредит «по просьбе банка» и перевести средства «для безопасности» на счет злоумышленников. Людей вводят в стрессовое состояние, создают иллюзию срочности, используют психологическое давление. В таких условиях наличие самозапрета на кредит может стать последним барьером между жертвой и потерянными деньгами. Особенно если человек заранее оформил его именно на случай внезапных решений. Юристы и аналитики подчеркивают, что чаще всего самозапрет устанавливают люди, которые не имеют долгов и не пользуются кредитами вообще — они просто хотят защитить свою личность от использования без их ведома.
Начиная с сентября, россияне смогут вводить самозапрет и на оформление сим-карт — через «Госуслуги» или в МФЦ. Эксперты называют это шагом в правильном направлении, ведь подмена сим-карты — один из популярных способов захвата доступа к банковским приложениям. Эльман Мехтиев считает, что логика подобных решений вполне обоснована: если есть централизованный реестр, то его можно использовать для самозащиты — от сделок с недвижимостью до онлайн-платежей и ставок в букмекерских системах. Граждане получают в руки простые, понятные и технически реализуемые механизмы ограничения рисков.
Интересно, что все чаще самозапреты используются не только для защиты от мошенников, но и в целях самодисциплины. Кто-то ограничивает себя от необдуманных кредитов, кто-то — от азартных игр, а кто-то и вовсе стремится минимизировать цифровой след. Специалисты отмечают, что в этом нет ничего странного: в условиях, когда большинство решений принимается в один клик, инструмент, создающий «период охлаждения», становится важным элементом самоуправления. Если раньше обществу приходилось полагаться на внешние запреты, то теперь каждый может ввести их для себя самостоятельно. И это, возможно, главный культурный сдвиг, который стоит за стремительным ростом популярности самозапретов.
