Эксплуатация собственного автомобиля доставляет его владельцу не только много приятных моментов, связанных с комфортом
и удобством, она чревата еще и многими сложностями, иногда просто неприятными,
а иногда и трагичными. У автовладельца всегда существует потенциальная опасность причинить ущерб не только себе и своему автомобилю,
он является источником повышенной опасности для окружающих: пешеходов, водителей
и пассажиров других автотранспортных
средств и т.д.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является обязательным во многих странах мира. Еще в 1953 году большинство государств Европы ввели у себя этот вид страхования. Более того, подписав договор о взаимопризнании национальных страховых полисов, они создали систему «Зеленая карта», решив тем самым одну из очень важных проблем для населения европейских стран – проблему возмещения личного и имущественного ущерба пострадавшим в ДТП как в пределах собственной страны проживания, так и за рубежом.
Система «Зеленая карта», существующая в Европе и насчитывающая более 40 членов, стала одной из причин, по которой Россия все-таки приняла после долгих прений и споров Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», он вступит в силу с 1 июля 2003 года. Ведь стать участником системы «Зеленая карта» может только то государство, в котором существует обязательное страхование ответственности владельцев автомобилей. До этого каждый россиянин, въезжающий на собственном транспорте на территорию страны-участницы системы «Зеленая карта», должен был обязательно застраховать свою ответственность, воспользовавшись услугами иностранной страховой компании. Российские страховщики продавали клиентам «Зеленую карту» – продукт западных компаний, но выступали всего лишь в роли брокеров. Таким образом, по оценкам экспертов, российские автовладельцы ежегодно при выезде в Европу уплачивали иностранным страховщикам более $20 млн., а российские страховщики их недополучали. Деньги это, конечно, по западным меркам, не очень большие, но наш страховой рынок нуждался и продолжает нуждаться и в таких суммах.
Теперь, когда все уже свершилось, вопрос: «Что же произойдет с отечественным рынком страховых услуг после вступления в силу нового закона?» – стал возникать все чаще и чаще. И ответить на него пытаются все, кто тем или иным образом связан со страховой отраслью: эксперты-аналитики, надзорные органы, страховщики и страхователи.
По мнению экспертов, обязательное страхование автогражданской ответственности даст новый импульс страховому рынку. Прирост страховых премий ожидается не только по этому виду страхования, но и по другим видам страховых услуг. По словам генерального директора страховой группы «Согласие» Игоря Жука, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств станет локомотивом для других видов страхования. «Человек, который намерен застраховать свою ответственность, может положительно воспринять предложение о страховании самого автомобиля или другого имущества, своей жизни и здоровья», – считает г-н Жук. Так что, по предположению аналитиков, начиная со второй половины 2003 года следует ожидать увеличение темпов прироста не только по обязательному страхованию, но и всех страховых премий.
Вместе с этим, по мнению других экспертов, прибыли страховых компаний вряд ли резко увеличатся. Аналитики считают, что сразу после вступления в силу закона доходы страховщиков могут вырасти примерно на $1,5 млрд. в год. Однако спустя 2–3 года после его введения выплаты могут сравняться со взносами или даже превзойти их. Практика стран, где уже функционирует механизм обязательного страхования автогражданской ответственности, показывает, что уровень убыточности по этому виду страхования (отношение выплат к взносам) составляет 96–115%. Стало быть, надо полагать, что введение нового закона должно повысить требования к претендующим на участие в системе обязательного страхования страховщикам, в частности, к их способности покрывать собственными средствами взятые на себя обязательства. В связи с этим, по мнению специалистов, возникает также необходимость внедрения со стороны надзорных органов механизма контроля за «реальностью» декларируемых страховщиками капиталов.
Но это еще не все. Принятие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обуславливает необходимость подготовки полной инфраструктуры для обеспечения этого вида страхования. За небольшой срок, который остался до 1 июля 2003 года, в России должна быть создана четкая система для реализации договорных отношений с органами ГИБДД, компаниями, занимающимися оценкой ущерба, автосервисами. И это, пожалуй, самая сложная задача. Для ее решения Департамент страхового надзора (ДПС) Минфина РФ намерен совместно со Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) создать рабочую группу. Она будет курировать дальнейшие этапы продвижения нового закона и разработает конкретный план взаимодействия субъектов страхового рынка после внедрения обязательного страхования ответственности автовладельцев. Также ДПС и ВСС должны будут по поручению правительства разработать тарифы обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.
Но, несмотря на все сложности, которые ожидают отечественный страховой рынок после вступления в силу долгожданного закона, не только сами страховщики, но и юристы положительно оценивают данное нововведение. «Надо потихоньку подтягиваться к уровню правовых государств», – высказал свое мнение в интервью «Интерфаксу» председатель президиума Московской городской коллегии адвокатов Генри Резник. При этом он подчеркнул, что «страхование владельца источника повышенной опасности» давно применяется в большинстве цивилизованных стран. По мнению г-на Резника, этот закон будет гарантировать, что жертва ДТП сможет получить достойную компенсацию причиненного вреда.
Аналогичного мнения придерживается и адвокат Генрих Падва. Он считает, что закон направлен на защиту интересов потерпевшего и вовсе не ущемляет прав граждан, поскольку базируется «на основе взаимности, так как потерпевшим может стать каждый».
Дебаты по поводу того, что ожидает страховой рынок и всех его субъектов после введения Закона «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств», будут продолжаться еще долго, но лишь время покажет, кто прав. А пока можно лишь проанализировать итоги прошедшего года, когда страхование ответственности владельцев транспортных средств проводилось на добровольной основе. Исходя из бухгалтерской отчетности, которую крупнейшие страховщики предоставили в Центр экономического анализа агентства «Интерфакс», эксперты произвели расчеты различных экономических показателей, отражающих эффективность деятельности крупнейших страховых компаний России в 2001 году.
Страхование автогражданской ответственности сегодня предлагает большинство крупных страховых компаний. Полис страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами покрывает следующие риски: смерти или телесных повреждений третьих лиц; ущерба, нанесенного собственности третьих лиц; издержки, понесенные при рассмотрении претензии, вознаграждение, которое было выплачено адвокату за представление в суде интересов страхователя. Наиболее успешно работают на этом рынке те компании, которые уже освоили рынок имущественного страхования автотранспорта, поскольку сейчас большинство клиентов предпочитает сначала страховать сам транспорт – от угона, ущерба и прочего и уже после этого – свою ответственность перед третьими лицами. Такая схема страхования поощряется и страховщиками, устанавливающими заметные скидки на страхование автогражданской ответственности при наличии полиса страхования автокаско.
Лидерами страхования автогражданской ответственности по итогам 2001 года стали компании «Ингосстрах» (сумма собранной премии превышает 185,5 млн. руб.), «Росгосстрах» (премия около 140 млн. руб.), «РОСНО» (премия более 116 млн. руб.).
Пока еще не вступил в силу Закон «Об обязательном страховании автовладельцев», сумма страхового взноса по автогражданской ответственности варьируется и зависит от различных факторов: страховой суммы, вида и характеристик автотранспортного средства (марки, мощности двигателя, срока эксплуатации и проч.). Страховая премия может зависеть и от страны-производителя транспортного средства. Владельцы иномарок вынуждены платить за страхование гражданской ответственности в среднем на 0,5% больше. Среди причин этого явления можно назвать более высокий уровень дохода страхователей-владельцев иномарок, более частое пренебрежение владельцев иномарок правилами дорожного движения (согласно статистике), большую мощность двигателя иномарок по сравнению с российскими автомобилями и т.п.
Стратегия деятельности страховых компаний в регионах в сфере страхования автогражданской ответственности несколько отличается от стратегии столичных компаний. В частности, региональные компании устанавливают лимиты ответственности, как правило, в рублях (в то время как столичные в основном в долларах США) и в несколько меньших, чем столичные, размерах. К тому же тарифы московских страховщиков часто оказываются значительно выше. Это объясняется обилием на московских дорогах дорогостоящих иномарок. Поэтому, если наиболее популярной суммой страхового возмещения по автогражданской ответственности в Москве являются суммы в $5000 и $10000, то страхователи регионов довольствуются в среднем 50–80 тыс. руб.
Илья ЛОМАКИН-РУМЯНЦЕВ, зам. председателя Комитета Совета Федерации по бюджету:
«Года через четыре для всех нас будет естественно то, что кажется сегодня непривычным. Можно будет защищать свои права не самому, а обращаться с этим к профессионалам. И мы убедимся – это очень удобно. Хотя поначалу обязательно будут утверждать обратное: будто бы это дорого, неэффективно и вообще не нужно. Как жаль, что такого рода преобразования нельзя будет на неделю–другую вернуть в прежнее состояние, чтобы сопоставить с прошлым положением дел. К хорошему быстро привыкаешь, а плохое забывается.
Что касается реакции рынка, боюсь, мы не избежим синдрома других постсоветских государств, где под давлением общественности использовались социально заниженные тарифы, а это приводило к разорению местных страховщиков. Опасаюсь, что и мы не убережемся от этой болезни, хотя надеюсь на некий разум. Ведь в послевоенное время именно этот вид страхования сыграл на европейском рынке очень важную роль. Там он, по существу, сформировал другие виды страхования. «Автогражданка» объяснила, страхование – выгодно».
Александр КОНДРАТЕНКОВ, генеральный директор страховой брокерской компании «IMC Services»:
«Введение Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» позволит автовладельцам понять, убедиться, что таким образом они защищают себя от непредвиденных расходов. Следовательно, повысится качество взаимоотношений между автовладельцами. Также с течением времени появится понимание того, что практика страхования полезна, а следовательно, увеличится его популярность. Поскольку физические лица осознают, что приобретение полисов является средством защиты, возможно, произойдет повышение интереса к страхованию имущества, добровольного медицинского, жизни и т.д., что выведет страхование на новый качественный уровень. Относительно повышения аккуратности поведения на дороге можно сказать, что осознание того, что ответственность автовладельца застрахована, может привести к менее ответственному поведению водителей на дороге, а также к увеличению случаев страхового мошенничества».
Владимир СКВОРЦОВ, генеральный директор ОАО «АльфаСтрахование»:
«Думаю, введение закона об обязательном автостраховании не сразу резко увеличит сборы. Нам предстоит пройти довольно долгий путь, пока люди оценят преимущества страхования. Однако я считаю, что введение обязательного автострахования даст толчок к развитию страховой культуры в целом. Изучив преимущества одного вида, клиенты будут заинтересованы и в других видах страхования, что повлечет за собой рост спроса и развитие страхового рынка».
