По словам Торосова, в развивающихся странах типа Бразилии совокупный долг граждан перед банками составляет 30-50%, а в таких державах как США и Великобритания — 70-90%. Власти, конечно, стремятся оградить россиян от рисков попадания в «долговую яму». Например, сейчас в правительстве рассматривают законопроект, который обязывает информировать заемщика о чрезмерной долговой нагрузке. Если ежемесячный платеж по кредиту превысит половину дохода, человек получит письменное уведомление.
Между тем, в «Обзоре финансовой стабильности» ЦБ говорится о новом историческом максимуме в 11,9%, на которую вышла долговая нагрузка граждан. По словам зампреда ЦБ Ксении Юдаевой, основной вклад в ее быстрое увеличение в I квартале 2021 года внесли необеспеченные потребительские займы. Как сообщили ранее аналитики компании Frank RG, в апреле россияне получили розничные кредиты на сумму 1,3 трлн рублей — это рекордное значение за историю рынка.
«И Минэкономразвития, и ЦБ правы по-своему, истина где-то посередине, — рассуждает председатель Совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. — Действительно, уровень абсолютных показателей и общая доля от ВВП у нас ниже, чем на Западе. Но корректнее смотреть на структуру и динамику задолженности населения. И здесь картина уже будет иной: в России долговая нагрузка растет во многом за счет беззалогового кредитования. Основными потребителями в этом секторе являются люди, чьи доходы почти не растут, что и порождает более высокие риски».
На взгляд Мехтиева, именно это обстоятельство (а не объемы в абсолютном выражении), в первую очередь и тревожит регулятора, который в рамках сдерживающей политики ужесточает требования к ПДН (предельная долговая нагрузка) заемщиков.
«Проводя лобовое макроэкономическое сравнение с другими странами, Минэкономразвития не учитывает такие параметры, как соотношение долгов населения перед банками, уровень зарплат, доля ежемесячных расходов по кредитам, которая в России часто превышает 50% доходов, — отмечает глава аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — За рубежом платить больше половины того, что получаешь и зарабатываешь, считается крайне рискованным».
ЦБ прав, указывая на перегрев на рынке кредитования. Очевидно, что граждане берут кредиты не от хорошей жизни: их зарплаты стагнируют, и денег порой катастрофически не хватает на каждодневные нужды. Увы, напоминает Деев, статистика — вещь упрямая: в 2020 году физических лиц, признанных судом финансово несостоятельными, стало больше в 2,5 раза. От безысходности люди все чаще идут на процедуру банкротства, выросло число дел, где проблемы невыплат передаются коллекторам.
«К горькой правде ближе регулятор, — считает эксперт социального проекта Humanity Андрей Лобода. — Сегодня на фоне относительно низкой ключевой ставки маржинальность кредитных операций отечественных банков просто заоблачная. Заемщиков кредитуют в лучшем случае под 9%-10% годовых».
Сравнивать с теми же США некорректно. И в России, и у них экономика живет своей жизнью, а реальные семейные доходы — своей. Доллар стабилен, а у рубля ежедневно падает покупательная способность. Что касается культуры кредитования американских семей, в США считается нормой занять у банка средства на строительство частного дома и на 20, и на 30 лет. А в нашей стране домохозяйствам приходится на свой страх и риск решать очень сложные кредитные задачи. В итоге, резюмирует Лобода, у почти 30% заемщиков выплата по кредитам достигает 70-80% ежемесячного дохода, а почти 7,5 млн россиян имеют критическую просрочку в их обслуживании.
Тем временем, Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров указал на еще один немаловажный аспект ситуации с закредитованностью россиян. Его эксперты обратились в ЦБ, сообщив, что до 30% средств, инвестируемых гражданами в финансовые пирамиды, приходится на банковские займы. В фонде предлагают предупреждать людей о том, что кредит не может использоваться в предпринимательских и инвестиционных целях. И что при нарушении этого правила банк оставляет за собой право на досрочное расторжение кредитного договора и требование досрочного возврата денег. В свою очередь, Центробанк приводит данные, согласно которым число выявленных финансовых пирамид в России выросло в 1,5 раза за первое полугодие 2021 года, а в сравнении с 2020-м – в два раза.
