По аналогии с ипотечными кредитами возможна и реструктуризация долга на срок до пяти лет. Процедура, как предполагается, будет достаточно проста — должнику будет нужно обратиться в арбитражный суд с просьбой о начале реабилитации. Сроки чиновники называют вполне реальные — заявление будет принято в течение пяти дней и рассмотрено в течение месяца. С момента обращения альтернативные шаги банка и начисление разного рода штрафных “бонусов” будут приостановлены.
Анатолий АКСАКОВ, президент Ассоциации региональных банков:
— В принципе неплохо бы урегулировать с помощью закона взаимоотношения между заемщиком и кредитной организацией в случае возникновения проблем у заемщика при возврате долга. Иногда возникают случаи — и банк готов был бы реструктурировать долг, и они сейчас это достаточно часто делают, но у банков могут возникать сложности с регулятором, с Центральным банком. Есть вопросы с увеличением отчислений в обязательные резервы по таким кредитам. Соответственно, если будет возможность реструктурировать долг в рамках закона нового о банкротстве физических лиц, то очевидно, что инструкции ЦБ по таким случаям будут более либеральны по отношению к кредитным организациям. При этом есть у нас опасения — они были по прежней редакции — по поводу того, что такой закон может простимулировать массовое банкротство. В данном случае очень важно все четко прописать, чтобы не было стимулов к такому объявлению себя банкротом — только в необходимых случаях должно это происходить, — заемщик должен быть защищен. Очень важно, чтобы кредитная организация тоже была защищена в случае банкротства физического лица, поскольку они работают со средствами вкладчиков. Как быть с вкладчиками, которым деньги надо возвращать? Они же возвращаются из кредитов, выданных в том числе физическим лицам.
Этот документ особенно актуален именно в кризисной ситуации, когда действительно есть риск потерять работу, потерять доход. Но кризис не вечен, конъюнктура меняется, и у гражданина обязательно появится возможность зарабатывать деньги и возвращать долг.
Василий СОЛОДКОВ, директор банковского института ВШЭ:
— Закон нужен в первую очередь физическим лицам. Когда у нас нет термина “банкротство физического лица”, вас могут просто раздеть догола и не оставить ничего. Смысл закона в том, чтобы защитить заемщика от кредитора на какое-то время. Другое дело, что он не совсем своевременный. Когда уровень просрочки был невысок, банки могли это пережить, они закладывают определенные риски на невозврат в процентные ставки. У нас же сейчас задолженность растет со страшной скоростью, она угрожает самой банковской системе. Если мы будем реструктурировать кредит, то необходимо понимать, кто будет выплачивать банкам эти деньги. Иначе могут возникнуть огромные проблемы с ликвидностью.