По физлицу не ударят банкротством

Вместо неприятного термина МЭР предложило реабилитацию

17.05.2009 в 18:01, просмотров: 2261
От термина “банкротство” решили отказаться, заменив его нейтральной “процедурой реабилитации”. У граждан, как говорят специалисты, появится возможность по части долга рассчитаться имуществом, а остаток перенести на будущий доход. Как только начались реабилитационные процедуры, должник считается абсолютно чистым перед кредиторами — это так называемая доктрина “чистого старта”.  

По аналогии с ипотечными кредитами возможна и реструктуризация долга на срок до пяти лет. Процедура, как предполагается, будет достаточно проста — должнику будет нужно обратиться в арбитражный суд с просьбой о начале реабилитации. Сроки чиновники называют вполне реальные — заявление будет принято в течение пяти дней и рассмотрено в течение месяца. С момента обращения альтернативные шаги банка и начисление разного рода штрафных “бонусов” будут приостановлены. 

Поводом для “реабилитационного курса” может стать просрочка выплат по кредиту в течение шести месяцев и сумма задолженности минимум в 50 тысяч рублей. При этом инициатором процедуры может выступать и гражданин, и кредитная организация. Специалисты МЭР отмечают — никакой экономической выгоды заемщик не извлечет, то есть расплачиваться с долгами все равно придется. С другой стороны, есть возможность “растянуть удовольствие” и дождаться стабилизации ситуации в собственном кошельке, если вы, к примеру, потеряли работу. Если же гражданин расслабился и нарушил график платежей, установленный судом, реабилитация прекращается и начинается исполнительное производство. Интересен документ и банкам: долги будет взыскивать куда проще. Вытащить из закромов законопроект чиновников заставил кризис. По оценкам, просрочка по кредитам физлиц к концу года может составить от 10 до 20%. А это попахивает если не коллапсом кредитной системы, то как минимум большими проблемами.

Эксперты “МК”

Анатолий АКСАКОВ, президент Ассоциации региональных банков:
 

— В принципе неплохо бы урегулировать с помощью закона взаимоотношения между заемщиком и кредитной организацией в случае возникновения проблем у заемщика при возврате долга. Иногда возникают случаи — и банк готов был бы реструктурировать долг, и они сейчас это достаточно часто делают, но у банков могут возникать сложности с регулятором, с Центральным банком. Есть вопросы с увеличением отчислений в обязательные резервы по таким кредитам. Соответственно, если будет возможность реструктурировать долг в рамках закона нового о банкротстве физических лиц, то очевидно, что инструкции ЦБ по таким случаям будут более либеральны по отношению к кредитным организациям. При этом есть у нас опасения — они были по прежней редакции — по поводу того, что такой закон может простимулировать массовое банкротство. В данном случае очень важно все четко прописать, чтобы не было стимулов к такому объявлению себя банкротом — только в необходимых случаях должно это происходить, — заемщик должен быть защищен. Очень важно, чтобы кредитная организация тоже была защищена в случае банкротства физического лица, поскольку они работают со средствами вкладчиков. Как быть с вкладчиками, которым деньги надо возвращать? Они же возвращаются из кредитов, выданных в том числе физическим лицам.  

Этот документ особенно актуален именно в кризисной ситуации, когда действительно есть риск потерять работу, потерять доход. Но кризис не вечен, конъюнктура меняется, и у гражданина обязательно появится возможность зарабатывать деньги и возвращать долг.  

Василий СОЛОДКОВ, директор банковского института ВШЭ:  

— Закон нужен в первую очередь физическим лицам. Когда у нас нет термина “банкротство физического лица”, вас могут просто раздеть догола и не оставить ничего. Смысл закона в том, чтобы защитить заемщика от кредитора на какое-то время. Другое дело, что он не совсем своевременный. Когда уровень просрочки был невысок, банки могли это пережить, они закладывают определенные риски на невозврат в процентные ставки. У нас же сейчас задолженность растет со страшной скоростью, она угрожает самой банковской системе. Если мы будем реструктурировать кредит, то необходимо понимать, кто будет выплачивать банкам эти деньги. Иначе могут возникнуть огромные проблемы с ликвидностью. 

Официально сегодня уровень невозврата 3%, неофициально, по оптимистичным подсчетам, — 10%, а по пессимистичным — 25—30%. Система по большому счету находится на грани. Сейчас она существует за счет тех, кто брал кредиты по высоким ставкам и продолжает их платить. А ведь банкам нужно еще рассчитываться с вкладчиками. У Агентства по страхованию вкладов резервный фонд 74 млрд. рублей, а вкладов в банках 6 трлн. Для стабильной ситуации это нормально, но это кризис. Если у АСВ не хватит средств, их будут брать из казны. А бюджет и так дефицитный, Стабфонд сокращается, ожидается дефицит в Пенсионном фонде. Если все эти моменты четко не прописаны в законе, то это грозит коллапсом всей банковской системе.